Esempio
Lei possiede Paramount Produce, un fornitore all'ingrosso di frutta e verdura. Hai appena acquistato un grosso camion che intendi utilizzare per il trasporto di prodotti.
Il camion ha 25 anni ma ha un motore nuovo di zecca. Ha anche nuovi freni, nuove gomme e un nuovo dispositivo di sollevamento.
Hai messo una notevole somma di denaro nel camion e vuoi proteggere il tuo investimento. Contatta il tuo agente assicurativo e chiedigli di aggiungere il camion alla tua polizza auto commerciale . Dite al vostro agente che volete assicurare il camion per la copertura di responsabilità automobilistica , completa e di collisione.
Il tuo agente ti telefona il giorno dopo con cattive notizie. Il tuo corriere auto è riluttante ad assicurare il veicolo per danni fisici . L' assicuratore sostiene che il valore del carrello è troppo difficile da valutare in considerazione dell'età del veicolo e degli aggiornamenti effettuati. Tuttavia, il tuo assicuratore ti offre una concessione. Assicurerà il camion per danni fisici in base alla quantità indicata .
Approvazione dell'importo dichiarato
La copertura di quantità dichiarata viene generalmente fornita quando il valore del veicolo assicurato è difficile da stabilire.
I camion (in particolare i modelli più vecchi) sono spesso coperti in questo modo. Le auto d'epoca sono anche coperte in base a una quantità dichiarata in base a una politica di auto commerciale.
Un veicolo è coperto in base all'importo indicato tramite una specializzazione allegata alla polizza. Tu (il contraente) determina il valore del veicolo.
Questo valore viene quindi elencato nell'approvazione come limite dell'assicurazione. La copertura dell'importo dichiarato è soggetta a una franchigia, che è indicata nella specializzazione al di sotto del limite.
L'Approvazione della quantità dichiarata modifica il limite delle disposizioni assicurative nella polizza auto commerciale. In assenza di approvazione, la copertura dei danni fisici non è soggetta a un limite. Se un'automobile coperta è danneggiata da un pericolo coperto, l'assicuratore pagherà il costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata o il valore attuale della proprietà, a seconda di quale dei due è inferiore.
Non un limite garantito
Come accennato in precedenza, il valore che si assegna al proprio veicolo diventa il limite dell'assicurazione nell'Assegnazione di importo dichiarato. Tuttavia, l'importo ricevuto per una perdita potrebbe essere inferiore all'importo indicato.
Sotto l'approvazione del valore dichiarato, il massimo che l'assicuratore pagherà per una perdita in un incidente è il minimo tra i seguenti:
- Valore attuale in contanti della proprietà danneggiata;
- Costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata; o
- Limite di assicurazione (importo dichiarato) nel visto
Ad esempio, supponiamo di aver calcolato il valore del tuo camion per produrre $ 50.000. Hai assicurato il camion in copertura completa con una franchigia di $ 1.000.
Un tornado ruggisce attraverso la città e distrugge il tuo camion. Il tuo assicuratore dichiara il camion una perdita totale . Il vostro assicuratore può decidere che i vostri calcoli del valore del carrello siano accurati. Ti paga $ 49.000 (limite di $ 50.000 meno la franchigia di $ 1.000).
In alternativa, il tuo assicuratore potrebbe decidere che il valore che hai assegnato al tuo camion è troppo alto. Il tuo assicuratore determina che il valore in denaro reale del tuo camion è di $ 35.000. Poiché il valore attuale in contanti ($ 35.000) è inferiore al limite assicurativo ($ 50.000), l'assicuratore ti paga solo $ 34.000 ($ 35.000 in meno della franchigia di $ 1.000).
Differisce dal valore concordato
Come metodo per la valutazione della proprietà, l'importo indicato differisce sostanzialmente dal valore concordato . Quando la proprietà è valutata sulla base di un valore concordato, tu e il tuo assicuratore siete d'accordo sul valore della proprietà all'inizio della copertura.
Se la proprietà è danneggiata o distrutta, la perdita viene regolata in base al valore concordato. Quando la proprietà valutata su base di quantità dichiarata è danneggiata, la perdita viene regolata in base all'importo indicato solo se tale importo è inferiore al valore di cassa effettivo della proprietà o al costo o riparato.
Utilizzato per scopi di valutazione
Il limite dell'assicurazione elencato nell'approvazione di importo dichiarato viene utilizzato principalmente ai fini della valutazione . Di solito, i premi addebitati per coperture di danni fisici su un camion si basano sul costo del veicolo quando era nuovo. Sotto l'approvazione di importo dichiarato, il premio è invece basato sull'importo indicato (limite di assicurazione). L'importo indicato può essere notevolmente inferiore al costo nuovo. Pertanto, l'approvazione può far risparmiare denaro sui premi per danni fisici.
Benefici dell'assicuratore
Gli assicuratori citano due vantaggi della copertura assicurativa dichiarata per l'assicurato. Uno è il possibile risparmio sui premi per danni fisici. Un altro vantaggio è che l'approvazione consente di assicurare veicoli personalizzati in base al loro valore reale. Naturalmente, questo è un vantaggio solo se hai calcolato il valore del tuo veicolo in modo accurato.
La copertura dell'importo previsto fornisce un importante vantaggio all'assicuratore. Se il veicolo subisce una perdita totale, l'assicuratore non è obbligato a pagare il limite di assicurazione (la stima del valore reale del veicolo). Piuttosto, l'assicuratore può pagare la sua stima del valore di cassa effettivo del veicolo.