I proprietari di imprese non dovrebbero fare affidamento su una politica di auto personale per coprire i veicoli utilizzati a fini commerciali.
Le politiche personali sono progettate per coprire le persone e i loro familiari. Non sono adatti per le imprese poiché spesso contengono esclusioni legate al business. Le politiche personali mancano anche della flessibilità e dell'ampia copertura offerte dalle politiche di auto commerciali.
I. Politica aziendale in auto (BAP)
Molti assicuratori che scrivono politiche di problematiche di copertura automatica commerciale su moduli standard pubblicati da ISO . La politica automatica commerciale ISO è denominata Business Auto Policy (BAP). Il termine politica indica un contratto assicurativo completo. Un BAP consiste in genere in un modulo di copertura automatica, nelle dichiarazioni automatiche e in varie approvazioni . L'ISO Auto Policy è molto versatile. Può essere utilizzato per assicurare molti diversi tipi di imprese, sia grandi che piccole, in una vasta gamma di settori. È disponibile un'ampia selezione di specializzazioni in modo che la copertura possa essere modificata secondo necessità.
Alcuni assicuratori utilizzano le proprie forme di auto commerciali proprietarie piuttosto che le forme ISO.
Altri usano una combinazione di forme ISO e specializzazioni.
II. Modulo di copertura automatica per le imprese
La spina dorsale di ISO BAP è il modulo di copertura automatica delle imprese. Questo modulo contiene gli elementi chiave della politica. Consiste di cinque sezioni discusse sotto.
Sezione I, Auto coperte: la prima sezione spiega il significato di "auto coperte".
Essenzialmente, i veicoli sono "auto coperti" sotto una copertura particolare se hai pagato un premio per assicurarli per quella copertura. Il BAP utilizza una serie di simboli numerici per identificare i tipi di veicoli che sono coperti. Questi simboli, denominati simboli di designazione automatica coperti , includono i numeri da 1 a 9 più 19. Ciascun simbolo rappresenta una categoria di auto coperte. Ad esempio, il simbolo 1 significa "qualsiasi auto" mentre il simbolo 2 significa "solo auto di proprietà".
La sezione delle dichiarazioni della polizza indica i veicoli che sono "auto coperte" per ogni copertura che hai acquistato. Ad esempio, supponiamo di aver acquistato una copertura di responsabilità per tutti i tipi di auto. Queste includono le autos che la tua azienda possiede, le auto che assume e le auto che non possiede. Hai anche acquistato una copertura per danni fisici per le auto di proprietà della tua azienda. Le dichiarazioni delle politiche mostrano il simbolo 1 (qualsiasi auto) accanto alla copertura della responsabilità e il simbolo 2 (solo auto di proprietà) accanto alla copertura dei danni fisici.
Sezione II, Copertura della responsabilità: la sezione II spiega la copertura della responsabilità civile automobilistica . Questa copertura protegge la tua azienda da reclami di terze parti derivanti da incidenti causati da veicoli utilizzati nella tua attività. La copertura di responsabilità automobilistica è importante perché gli incidenti automobilistici possono generare grandi cause legali contro la vostra azienda.
Potresti aver bisogno di questa copertura anche se la tua azienda non possiede alcun veicolo. I veicoli a noleggio e le autovetture di proprietà dei dipendenti creano dei rischi se vengono utilizzati nella propria attività. Se un'auto a noleggio o un veicolo di proprietà dei dipendenti sono coinvolti in un incidente e il conducente è in errore, la tua azienda potrebbe essere ritenuta responsabile per eventuali lesioni subite da terzi.
La copertura di responsabilità civile commerciale protegge la società da rivendicazioni di terzi per lesioni personali o danni alla proprietà causati da un incidente derivante dall'uso di un'automobile coperta. Fornisce anche una certa copertura per i costi di pulizia dell'inquinamento derivanti da un incidente automobilistico.
Chi è un assicurato: per una richiesta di risarcimento automatico da parte del BAP, deve derivare da un incidente causato da un'automobile coperta. Inoltre, il reclamo deve essere presentato nei confronti di un assicurato.
Le parti che si qualificano come assicurati nell'ambito della copertura della responsabilità sono descritte in un paragrafo intitolato Chi è un assicurato. Includono quanto segue:
- Tu: "Tu" si intende il nome assicurato. Questa è la persona o la società elencata nelle dichiarazioni.
- Utenti permissivi: chiunque sia alla guida di un'auto coperta che possiedi, noleggi o prendi in prestito con la tua autorizzazione è un assicurato. Cioè, se permetti a qualcuno (come un dipendente o un dirigente di una società) di guidare un veicolo che possiedi, noleggi o prendi a prestito, l'autista è un assicurato. Questi individui sono spesso chiamati utenti permissivi .
- Assicurati Omnibus: anche un assicurato è chiunque sia responsabile per la vostra condotta o la condotta di un utente permissivo. Definita spesso come clausola omnibus , questa dicitura copre chiunque possa essere ritenuto legalmente responsabile di un incidente causato da un assicurato nominato o da un utente permissivo.
Dei tre tipi di assicurati, ti viene offerto il più ampio livello di copertura. Sei coperto per qualsiasi auto coperta . Quali macchine sono "coperte" dipende dai simboli che appaiono accanto alla copertura della responsabilità nella sezione delle dichiarazioni della polizza. Sei un assicurato se stai guidando l'auto o meno quando si verifica l'incidente. Questo è importante perché i datori di lavoro sono responsabili in via sussidiaria per atti di negligenza dei propri dipendenti . Se sei stato citato in giudizio a causa di un incidente automobilistico causato da un dipendente negligente, dovresti essere coperto per il reclamo.
Si noti che i partner e i dipendenti dell'azienda non sono assicurati durante la guida di veicoli di loro proprietà. Tali veicoli sono considerati auto non di proprietà perché non sono di proprietà dell'utente (il nome assicurato).
La clausola omnibus offre copertura automatica a chiunque possa essere ritenuto responsabile per un incidente automobilistico causato dall'utente o da un utente permissivo. Questa clausola elimina la necessità di ulteriori specializzazioni assicurate nell'ambito del BAP.
Mentre l'assicurazione sulla responsabilità civile automobilistica commerciale offre una copertura relativamente ampia, non copre ogni reclamo. Alcuni tipi di reclami sono esclusi. Questi sono descritti nella sezione delle esclusioni di responsabilità del modulo di copertura automatica.
Sezione III, copertura per danni fisici: la sezione III del modulo di copertura automatica descrive la copertura dei danni fisici commerciali . Per comprendere questa copertura, è necessario comprendere la differenza tra danno fisico e danni alla proprietà. L'assicurazione danni fisici è una copertura di prima parte. Copre i danni alle macchine di proprietà della tua azienda. La copertura dei danni patrimoniali è una copertura di terzi (responsabilità). Copre danni alle proprietà altrui (incluse le automobili) che sono state danneggiate in un incidente automobilistico per il quale tu o un altro assicurato sei responsabile.
Il BAP offre tre tipi di copertura dei danni fisici:
- Completo: copre la perdita di un'automobile coperta da qualsiasi causa diversa dal ribaltamento del veicolo o dalla sua collisione con un altro oggetto. Esempi di cause coperte di perdita sono il furto, la grandine e il vandalismo.
- Cause di perdita specificate: copre la perdita causata da uno qualsiasi dei sei tipi di pericoli. Questa copertura è un'alternativa più economica alla copertura completa.
- Collisione: copre la perdita di un'auto coperta causata dal rovesciamento del veicolo o dalla sua collisione con un altro oggetto.
Sezione IV, Condizioni auto aziendali: la sezione Condizioni comprende due parti. Il primo si applica alle perdite. Spiega i tuoi obblighi in base alla politica in caso di incidente, reclamo o perdita. Spiega anche come le perdite di danno fisico sono valutate e pagate. La seconda serie di condizioni è più generale. Ad esempio, definisce il territorio di copertura e spiega come verrà applicata la tua politica quando esiste un'altra assicurazione .
Sezione V, Definizioni: l'ultima sezione contiene le definizioni della politica . Questa parte della forma spiega il significato dei termini chiave nella politica, come le apparecchiature automatiche e mobili .
III. Ulteriori coperture e modifiche
Il Business Coverage Form Business include solo due coperture: responsabilità auto e danni fisici. Altre coperture e modifiche alla copertura possono essere aggiunte con una girata.
Copertura aggiuntiva: qui ci sono tre coperture che vengono spesso aggiunte a una polizza auto commerciale.
- Automobilista non assicurato (UM) e Underinured Motorist (UIM) : la copertura di messaggistica unificata paga i danni che non è possibile recuperare per le lesioni subite in un incidente automobilistico poiché il conducente non ha alcuna assicurazione di responsabilità civile. La copertura UIM paga la parte dei danni che non è possibile recuperare per le lesioni subite in un incidente automobilistico perché il conducente che ha commesso un errore ha delle assicurazioni ma non abbastanza per coprire tutte le perdite. UM e UIM sono obbligatori in alcuni stati.
- No-Fault: copre le spese mediche sostenute da un conducente o passeggero assicurato come richiesto dalla legge statale. La copertura senza errori è obbligatoria in alcuni stati.
- Pagamenti medici automatici : copre le spese mediche sostenute dai conducenti assicurati e dai passeggeri (diversi dai dipendenti) delle auto coperte. La copertura dei pagamenti medici è facoltativa (non obbligatoria).
Si noti che un certificato UM / UIM separato si applica in ogni stato. Allo stesso modo, in tutti gli stati che hanno emanato una legislazione senza colpa si applica una distinta approvazione senza colpa.
Emissioni di copertura: ISO offre un'ampia gamma di approvazioni che possono essere utilizzate per modificare la copertura in base alla politica automatica di Business. Ecco alcuni esempi:
- Dipendenti come assicurati : modifica la sezione "chi è assicurato" sotto la copertura della responsabilità civile per includere i dipendenti durante la guida di auto non di proprietà. L'intento è quello di coprire i dipendenti mentre guidano le auto di loro proprietà.
- Automobili assunti dai dipendenti: modifica la sezione "chi è assicurato" sotto la copertura della responsabilità civile per includere i dipendenti mentre guidano le automobili noleggiate a loro nome (piuttosto che il nome della tua azienda).
- Fellow Employee Coverage: elimina l' esclusione di altri dipendenti sotto copertura di responsabilità auto.
- Copertura del prestito auto / del leasing: si applica quando un'automobile coperta ha subito una perdita totale e se ne detiene di più sul leasing o sul prestito rispetto al valore del veicolo. Copre la differenza tra il saldo del prestito o del leasing e l'ACV del veicolo.
Molti assicuratori offrono consigli di "ampliamento" che possono essere aggiunti alla politica ISO standard. Queste approvazioni includono in genere miglioramenti della copertura sotto la responsabilità e danni fisici. Sono un modo conveniente per ottenere un gruppo di coperture ad un prezzo ragionevole. Poiché le approvazioni non sono standard, variano ampiamente da una all'altra.