Tipi di condizioni
Una polizza assicurativa può contenere una varietà di condizioni. Alcuni si applicano solo all'assicuratore. Un esempio è la clausola sul fallimento (spiegata di seguito).
Afferma che il fallimento dell'assicurato non solleverà l'assicuratore dalle sue funzioni in base alla polizza. Altre condizioni si applicano solo al contraente. Ad esempio, le condizioni di perdita nella politica di proprietà commerciale ISO richiedono all'assicurato di denunciare una perdita alla polizia in caso di violazione di una legge. Molte condizioni sono procedurali. Un esempio è la clausola di valutazione nella politica aziendale standard. Spiega il processo che verrà seguito se l'assicurato o l'assicuratore richiede una valutazione della proprietà danneggiata.
Dove sono loro?
Le condizioni si trovano spesso in una sezione separata di una polizza o di un modulo di copertura. Non sorprendentemente, questa sezione è spesso intitolata Condizioni.
Molte politiche contengono più di una serie di condizioni. Ad esempio, la politica di proprietà commerciale ISO contiene tre gruppi di condizioni. Le condizioni di perdita spiegano come le perdite sono valutate e pagate. Le Condizioni Aggiuntive affrontano questioni come la coassicurazione e i diritti dei titolari di ipoteca .
Le condizioni della proprietà commerciale sono contenute in un modulo separato. Questi argomenti non sono spiegati altrove, come il territorio di copertura .
Le politiche sui pacchetti , che includono due o più tipi di copertura, in genere contengono condizioni separate per ciascun tipo di copertura. Ad esempio, una politica che include la responsabilità generale e le coperture di proprietà commerciali includerà le condizioni di responsabilità e le condizioni della proprietà.
Un criterio del pacchetto può anche contenere una sezione Condizioni comuni (o generali) che si applica a tutte le coperture incluse nel contratto.
Una politica può contenere condizioni che non compaiono nella sezione Condizioni. Ad esempio, la politica di retribuzione dei dipendenti NCCI standard contiene una sezione Condizioni nella parte Sei. Tuttavia, sia la Parte Prima ( Risarcimento Lavoratori ) che la Seconda Parte ( Responsabilità dei datori di lavoro ) contengono clausole intitolate Altre assicurazioni e recupero dagli altri. Queste clausole sono condizioni di policy anche se non sono etichettate come tali. Clausole simili possono essere trovate nelle politiche di responsabilità generale ISO e business auto. In tali politiche, le clausole si trovano nella sezione Condizioni.
Condizioni comuni
Alcune condizioni si trovano in molti tipi di politiche aziendali. Alcuni esempi sono descritti di seguito.
Doveri in caso di occorrenza o perdita
Praticamente tutte le politiche contengono una clausola che spiega cosa devi fare in caso di perdita o reclamo. Un esempio è la politica di responsabilità generale standard. Le sue condizioni di denuncia dichiarano che è necessario notificare il proprio assicuratore non appena possibile nel caso di un evento o reato, o un reclamo o una causa. Questa clausola è importante, in quanto la mancata osservanza potrebbe dare al vostro assicuratore motivi per negare la copertura di un reclamo.
Altre assicurazioni
Questa clausola spiega come la politica risponderà quando esiste un'altra copertura per un sinistro coperto dalla polizza. Alcune politiche forniscono una copertura primaria (di prima linea). L' altra clausola di assicurazione nella politica generale di responsabilità generale stabilisce che la copertura è soggetta ad alcune eccezioni. Altre politiche condividono le perdite. Ad esempio, l' altra clausola di assicurazione nella politica commerciale della proprietà ISO afferma che le perdite saranno condivise su base proporzionale con qualsiasi copertura duplicata. Alcuni tipi di assicurazione, incluse molte polizze E & O, si applicano in eccesso rispetto ad altre coperture esistenti.
Diritti di recupero
La maggior parte delle politiche commerciali contiene una clausola di surroga . Questa clausola conferisce all'assicuratore il diritto di recuperare l'importo pagato per una perdita dalla parte che l'ha causato.
In altre parole, se l'assicuratore ha pagato una perdita per la quale è responsabile qualcuno (diverso da un assicurato), l'assicuratore può citare in giudizio la parte inadempiente per l'importo del pagamento.
Azione legale contro di noi
Questa disposizione viene spesso definita clausola "nessuna azione" perché limita il diritto di presentare un'azione (querela) contro il proprio assicuratore. Solitamente impedisce di fare causa a meno che non abbia soddisfatto tutti i requisiti previsti dalla politica.
Secondo la politica di proprietà ISO, non è possibile citare in giudizio l'assicuratore in relazione a un reclamo se non si è riusciti a fornire una descrizione della proprietà danneggiata (una condizione di copertura). Le polizze di responsabilità spesso proibiscono a voi oa chiunque altro di citare in giudizio l'assicuratore in determinate circostanze. In genere, è vietato citare in giudizio il proprio assicuratore per riscuotere una transazione effettuata volontariamente (senza il consenso dell'assicuratore). Allo stesso modo, è vietato citare in giudizio per raccogliere i danni fino a quando un tribunale non abbia emesso un giudizio definitivo.
Le polizze assicurative possono imporre un limite di tempo per la presentazione di una causa. Alcune politiche sulla proprietà richiedono la presentazione della denuncia entro due anni dalla data della perdita. Questa disposizione sarà sostituita dalla legge statale se quest'ultima fornisce più tempo per presentare le cause rispetto alla politica.
Liberalizzazione
Questa clausola espande automaticamente la tua politica per includere qualsiasi copertura che il tuo assicuratore ha aggiunto al tuo modulo di copertura. La clausola si applica in genere a qualsiasi estensione effettuata poco prima o durante il periodo di validità della politica, se l'estensione è gratuita.
Ad esempio, supponiamo di essere assicurati in base a una politica immobiliare commerciale. Mentre la tua politica è in vigore, il tuo assicuratore inizia a utilizzare una versione aggiornata del modulo di copertura di edifici e proprietà personali. Il nuovo modulo fornisce automaticamente (senza alcun costo aggiuntivo) un limite di $ 10.000 per i danni ai beni personali contenuti in un'unità di memorizzazione temporanea nei propri locali. Il modulo allegato alla tua politica non include questa copertura. Poiché la tua politica contiene una clausola di liberalizzazione, la proprietà contenuta in un'unità di memorizzazione temporanea verrà automaticamente coperta dalla tua politica. Non è necessaria alcuna approvazione .
Annullamento e non rinnovo
Molte polizze assicurative acquistate dalle imprese contengono sia una clausola di annullamento che una clausola di non rinnovo . Queste clausole spiegano le circostanze in cui l'assicuratore può annullare o non rinnovare la polizza. La legge statale sostituirà queste disposizioni se è più favorevole agli assicurati. Ad esempio, una legge statale che richiede all'assicuratore di fornire un preavviso di 60 giorni al contraente se la politica non è rinnovata sostituirà una disposizione di polizza che richiede un preavviso di soli 30 giorni.
Separazione degli assicurati
Molte politiche di responsabilità contengono una condizione denominata Separazione degli assicurati (o separabilità degli interessi). Questa condizione spesso consiste di due parti. Il primo spiega come la politica risponderà se un assicurato nominato fa causa a un altro. La seconda parte descrive come si applicherà la copertura se un assicurato fa causa a un altro assicurato.
Trasferimento dei tuoi diritti e doveri
Gli assicuratori esaminano attentamente i candidati assicurativi prima che emettano le polizze. Pertanto, le polizze assicurative contengono un trasferimento di diritti o clausola di "cessione" . "Questa clausola proibisce ai contraenti di assegnare i loro diritti e doveri secondo la politica a qualcun altro senza il consenso scritto dell'assicuratore.Ad esempio, Jim possiede un'attività che vende a Jane, Jim non può "dare" le sue polizze assicurative di business a Jane, la cui polizza è stata rilasciata solo a Jim, i cui diritti e doveri secondo la politica non possono essere trasferiti a Jane senza il consenso dell'assicuratore.
La clausola anti-cessione proibisce inoltre agli assicurati di trasferire il loro diritto a riscuotere danni o un accordo. Ad esempio, supponiamo che Bob abbia assicurato un'auto per danni fisici in base a una politica commerciale commerciale. Bob firma un contratto che dà a Jim il diritto di riscuotere qualsiasi pagamento che Bob avrebbe altrimenti ricevuto per una perdita di danni fisici al veicolo. Bob ha violato la clausola anti-assegnazione. È improbabile che il suo assicuratore effettui pagamenti di perdite a Jim secondo la politica di Bob.
Si noti che molti stati consentono ai contraenti di assegnare i loro diritti per richiedere i pagamenti dopo che si è verificata una perdita . Sono consentiti solo gli incarichi successivi alla perdita. Le assegnazioni fatte prima che si verifichi una perdita sono proibite. Nell'esempio precedente, supponiamo che Bob abbia già subito una perdita di danno fisico quando assegna a Jim il suo diritto di riscuotere un pagamento di risarcimento ai sensi della polizza. In molti stati, l'incarico sarebbe permesso.
Fallimento
Questa clausola stabilisce che gli obblighi dell'assicuratore ai sensi della polizza non cambiano se il contraente presenta una richiesta di fallimento o diventa insolvente. L'assicuratore è ancora tenuto a pagare le richieste.
Nessun vantaggio per Bailee
Molte politiche di proprietà e auto contengono una clausola intitolata No Benefit to Bailee. A bailee è qualcuno a cui è stata affidata la proprietà di un'altra parte per uno scopo particolare. Un esempio è un'auto carrozzeria. Un proprietario di un veicolo dà al negozio di carrozzeria il possesso di un veicolo danneggiato in modo che il negozio possa ripararlo.
Un bailee non ottiene i diritti di proprietà sulla proprietà in suo possesso. La carrozzeria non diventa il proprietario del veicolo che sta riparando.
La clausola "nessun beneficio per bailee" si applica alle coperture di proprietà commerciali e danni fisici. Si afferma che nessuno, oltre al contraente, che ha la custodia della proprietà assicurata beneficerà della polizza. In altre parole, un bailee non ha diritto al pagamento di un risarcimento semplicemente perché ha il possesso della proprietà assicurata. In base a una politica commerciale, il bailee può essere un garage, una società di rimorchio, un negozio di riparazioni o chiunque altro addebiti una commissione per ottenere il controllo del veicolo.
Occultamento, falsa dichiarazione o frode
Questa clausola consente all'assicuratore di annullare la politica se il contraente ha commesso un atto fraudolento . Un assicurato commette una frode quando ingannerà intenzionalmente un assicuratore a scopo di lucro. La frode può essere commessa quando viene acquistata la copertura, quando viene presentato un reclamo o in un altro momento. Ad esempio, un imprenditore acquista la copertura dei danni fisici per un veicolo inesistente. Quindi segnala il furto del veicolo e presenta una richiesta di furto.
La "clausola antifrode" consente inoltre all'assicuratore di negare la copertura se un assicurato ha intenzionalmente travisato o nascosto un fatto materiale relativo alla copertura assicurativa. Il termine travisamento indica un'errata dichiarazione della verità. L'errore è rilevante se l'assicuratore avrebbe preso una decisione diversa se avesse conosciuto i fatti reali.
Ad esempio, completi un'applicazione per l'assicurazione di proprietà su un edificio di tua proprietà. Menti sulla domanda, affermando che si utilizza l'edificio come un magazzino. In realtà, lo usi per fabbricare fuochi d'artificio. Se l'edificio è danneggiato in un'esplosione causata da fuochi d'artificio difettosi, l'assicuratore può negare la copertura in base a false dichiarazioni materiali.