Clausola anti-assegnazione
Nelle norme ISO standard, la clausola di non assegnazione si trova in un modulo separato denominato Condizioni di politica comune. Queste condizioni si applicano a tutte le coperture incluse nella polizza. Ad esempio, se una polizza include auto aziendali , responsabilità generale e coperture di proprietà commerciali , la clausola antisociale si applica a tutte e tre le coperture.
La clausola è intitolata Trasferimento dei diritti e doveri previsti da questa politica. Include la seguente disposizione:
I tuoi diritti e doveri secondo questa politica non possono essere trasferiti senza il nostro consenso scritto tranne nel caso di morte di un individuo di nome assicurato.
La clausola antisociale proibisce all'assicurato nominato il trasferimento di qualsivoglia dei suoi diritti o obblighi in base alla polizza a qualcun altro senza il permesso dell'assicuratore. L'unica eccezione è se l'assicurato nominato è un individuo (unico proprietario) e lui o lei muore.
Un incarico è permesso in questo caso perché una ditta individuale e il proprietario individuale sono la stessa cosa. Se l'individuo muore, l'azienda non può sopravvivere a meno che non venga venduta a qualcun altro.
Una clausola antisociale ha lo scopo di impedire all'assicuratore di assumere involontariamente rischi che non avrebbe mai voluto assumere.
Gli assicuratori commerciali esaminano attentamente i candidati assicurativi aziendali. Prima di emettere polizze, i sottoscrittori considerano le conoscenze e l'esperienza dei proprietari e dello staff manageriale di un'azienda. Se un'azienda viene venduta a qualcun altro, i nuovi proprietari potrebbero non essere altrettanto abili o attenti quanto i precedenti. Dal punto di vista dell'assicuratore, i nuovi proprietari sono un rischio sconosciuto.
Incarichi post-perdita consentiti
La clausola antisociale non distingue tra gli incarichi fatti prima di una perdita e quelli fatti successivamente. Anche così, i tribunali nella maggior parte degli stati hanno permesso agli assicurati di assegnare i loro diritti a un'altra parte dopo che si è verificata una perdita. Gli incarichi pre-perdita sono ancora proibiti. Ecco un esempio di assegnazione post-perdita delle prestazioni assicurative.
Victor gestisce un ristorante chiamato Vital Vittles da un edificio che possiede. Verso la fine di gennaio, due tubi dell'acqua nell'edificio si congelano. Successivamente i tubi scoppiarono, causando danni considerevoli all'acqua dell'edificio di Victor. Victor è costretto a chiudere il suo ristorante fino al completamento delle riparazioni.
Victor assume un appaltatore di danni idrici chiamato Rapid Restoration per riparare il danno al suo edificio. Dice al contraente che ha bisogno delle riparazioni fatte rapidamente, poiché è ansioso di riaprire il suo ristorante.
L'appaltatore afferma che le riparazioni possono essere accelerate se Victor sottoscrive i suoi diritti in base alla politica di ripristino rapido. L'appaltatore procederà quindi alle riparazioni e negozierà un accordo di risarcimento con l'assicuratore di proprietà commerciale di Vital Vittles. Victor accetta l'incarico e l'appaltatore inizia i lavori di riparazione.
Mentre la politica di proprietà commerciale di Vital Vittles contiene una clausola antisociale, Victor ha assegnato i suoi diritti al ripristino rapido dopo che si è verificata una perdita. Pertanto, nella maggior parte degli stati, l'assicuratore Victor non può rifiutare l'incarico (supponendo che gli incarichi successivi alla perdita siano consentiti nello stato di Victor).
Problemi con le assegnazioni di prestazioni
Negli ultimi anni, gli accordi di assegnazione di benefici (AOB) sono stati problematici in alcuni stati, in particolare in Florida. Appaltatori senza scrupoli hanno predato a ignari proprietari di case e imprenditori che hanno subito danni all'acqua .
Alcuni appaltatori lavorano da soli, mentre altri operano in combutta con avvocati storti. In entrambi i casi, il contraente convince l'assicurato ad assegnare i propri diritti nell'ambito della polizza al contraente. L'appaltatore esagera quindi il costo delle riparazioni e riscuote l'importo gonfiato dall'assicuratore. Il titolare della polizza viene lasciato con un grosso reclamo sulla sua storia di perdita. Alla scadenza della polizza, l'assicuratore può rifiutarsi di rinnovarlo .
Nell'esempio precedente, Victor ha assegnato i suoi diritti sotto la politica a Ripristino rapido. Supponiamo che il Ripristino rapido completi solo la metà dei lavori di riparazione dell'edificio di Victor. Il costo effettivo è $ 15.000 ma l'appaltatore invia una fattura all'assicuratore per $ 30.000. In alternativa, l'appaltatore non invia mai una fattura ma fa causa all'assicuratore per $ 30.000. In entrambi i casi, l'assicuratore può rifiutarsi di pagare sulla base del fatto che il contraente ha commesso una frode assicurativa . Victor non può intervenire perché ha firmato i suoi diritti sull'appaltatore. Se l'appaltatore non ha successo nella sua causa contro l'assicuratore, può richiedere il pagamento dalla società di Victor.
Evitare problemi con AOB
Come imprenditore, puoi evitare i problemi associati alle AOB e agli appaltatori senza scrupoli procedendo nel seguente modo:
- Segnalare eventuali perdite o incidenti direttamente al proprio assicuratore (o al proprio agente o broker ). Informare immediatamente l'assicuratore. Non consentire a un appaltatore di fare la notifica a tuo nome.
- Scatta foto del danno.
- Non permettere a nessun imprenditore di iniziare a lavorare finché un assicuratore non ha documentato il danno
- Controllare appaltatori prima di assumerli. Assicurati che abbiano una licenza adeguata. Se la tua zona ha subito un disastro naturale, fai attenzione alle truffe sulla costruzione .
- Non firmare una AOB a meno che non l'abbia esaminata attentamente. Se non lo capisci, chiedi assistenza al tuo agente, assicuratore o avvocato.
- Se il tuo appaltatore non svolgerà alcun lavoro fino a quando non avrai firmato un AOB, trova un altro appaltatore.
AOB in assicurazione sanitaria
L'assegnazione di contratti di previdenza è comune nell'assicurazione sanitaria. I pazienti sono spesso invitati ad accettare tali clausole prima di ricevere cure da un medico, un ospedale o un altro operatore sanitario. La clausola relativa all'assegnazione delle prestazioni trasferisce al fornitore il diritto di un paziente di percepire i benefici secondo la sua politica sanitaria. Firmando il documento, il brevetto accetta che i pagamenti saranno effettuati direttamente al fornitore per i servizi resi. La clausola afferma che il paziente è in definitiva responsabile delle accuse se l'assicuratore non riesce a pagare.
Una volta eseguito il trattamento, il fornitore invia l'AOB insieme all'assicurazione malattia del paziente. L'assicuratore paga il fornitore per i servizi resi al paziente.