Assicurazione di indennizzo dei lavoratori
L'assicurazione per la compensazione dei lavoratori paga benefici ai dipendenti per gli infortuni sul lavoro. È una copertura obbligatoria nella maggior parte degli stati. Pertanto, la maggior parte delle imprese che impiegano lavoratori sono obbligate per legge ad acquistare la copertura di compensazione dei lavoratori.
Origine delle leggi sulla compensazione dei lavoratori
Prima che venissero approvate le leggi sulla compensazione dei lavoratori, i lavoratori statunitensi dovevano affrontare una moltitudine di pericoli legati all'occupazione. Molti lavoravano sporchi in fabbriche, miniere polverose o uffici inclini al fuoco.
Numerosi lavoratori hanno subito ferite gravi o sono stati uccisi sul posto di lavoro.
I lavoratori infortunati (oi loro sopravvissuti) che volevano un risarcimento per le loro ferite avevano una sola opzione: citare in giudizio il loro datore di lavoro. Pochi dipendenti hanno fatto questo passo. Per prima cosa, le cause erano costose e alla maggior parte degli impiegati mancavano i fondi necessari. In secondo luogo, i datori di lavoro potrebbero annullare la maggior parte delle azioni legali dei dipendenti utilizzando una delle tre difese elencate di seguito. Queste difese sono spesso definite la "triade empia" perché erano così difficili da superare per i lavoratori feriti:
- Negligenza contributiva : la negligenza del dipendente ha contribuito alla lesione.
- Assunzione di rischio: il lavoratore ha assunto i rischi del lavoro quando ha accettato di lavorare.
- Fiducia dei dipendenti: l'infortunio del lavoratore è stato causato dalla negligenza di un collega
All'inizio del 20 ° secolo, il pubblico americano era diventato solidale con la condizione dei lavoratori feriti e chiedeva riforme. Nel 1911, il Wisconsin ha approvato la prima legge sulla compensazione dei lavoratori negli Stati Uniti. Seguirono rapidamente altri stati, e nel 1920 la maggioranza degli stati aveva approvato una legge sulla compensazione dei lavoratori.
L'ultimo stato era il Mississippi, che ha approvato la sua legge nel 1948.
Il grande affare
Le leggi sulla compensazione dei lavoratori sono spesso indicate come il Grande Affare tra lavoratori e datori di lavoro. Le leggi obbligano i datori di lavoro a fornire prestazioni, tramite l'assicuratore di indennizzo dei loro lavoratori, ai lavoratori feriti sul posto di lavoro. Se i datori di lavoro adempiono a questo dovere, sono (per lo più) protetti da azioni legali da parte di lavoratori infortunati.
In quasi tutti gli stati, l'assicurazione per la compensazione dei lavoratori è destinata a essere l' unico rimedio per i dipendenti infortunati sul posto di lavoro. Pertanto, le leggi in generale vietano ai dipendenti di citare in giudizio i loro datori di lavoro per infortuni sul lavoro se i lavoratori sono coperti da un'assicurazione contro i rischi dei lavoratori.
Le leggi coprono la maggior parte dei lavoratori
Sebbene le leggi sulla compensazione dei lavoratori riguardino la maggioranza dei lavoratori, hanno alcune eccezioni. Questi variano un po 'da stato a stato. Praticamente tutti gli stati escludono individui, come i lavoratori marittimi, che sono assicurati nell'ambito di un programma di compensazione dei lavoratori federali. La maggior parte degli stati esclude appaltatori indipendenti , lavoratori domestici e impiegati agricoli. Alcuni stati escludono i lavoratori in occupazioni specifiche, come sacerdoti ordinati, agenti immobiliari e atleti professionisti. Se non sei sicuro di come si applica la legge nel tuo stato, consulta il tuo agente assicurativo o il tuo avvocato.
Un segno distintivo delle leggi sulla retribuzione dei lavoratori è che pagano i benefici indipendentemente dalla colpa. I lavoratori ricevono un risarcimento per gli infortuni sul lavoro anche se la loro negligenza o quella di un compagno di lavoro hanno contribuito alle loro ferite.
Benefici forniti
Le leggi statali determinano i benefici che sono concessi ai lavoratori feriti. Gli stati sono abbastanza coerenti nei tipi di benefici che forniscono. Questi generalmente includono:
- Copertura medica: include le spese mediche per cure mediche, ospedaliere e infermieristiche; farmaci; test diagnostici; Fisioterapia; e attrezzature mediche
- Disabilità: fornisce il rimborso parziale dei salari persi durante una disabilità temporanea o permanente. La disabilità può essere totale o parziale.
- Riabilitazione: fornisce formazione professionale per i lavoratori che devono cambiare professione a causa del loro infortunio
- Morte: paga i benefici alla morte al coniuge superstite e ai figli minori di lavoratori uccisi sul posto di lavoro
Mentre la maggior parte degli stati offre simili tipi di benefici, gli importi che forniscono possono variare considerevolmente. Ad esempio, uno stato può fornire fino a 500 settimane di benefici per una disabilità totale temporanea. Un altro stato può pagare benefici solo per 104 settimane.
Politica sulla remunerazione dei lavoratori
A meno che non facciano affari in uno stato monopolistico , i datori di lavoro possono acquistare un'assicurazione contro gli infortuni dei lavoratori da qualsiasi assicuratore privato che offra questa copertura. La maggior parte degli assicuratori di indennizzi per lavoratori emette polizze su un modulo standard sviluppato dal Consiglio nazionale sull'assicurazione risarcimento (NCCI).
Questo modulo include due parti. La prima parte fornisce una copertura retributiva per i lavoratori. La seconda parte riguarda la responsabilità dei datori di lavoro.
La prima parte di una politica di remunerazione dei lavoratori paga benefici ai dipendenti feriti sul posto di lavoro. I dipendenti ricevono i benefici previsti dalla legge sulla compensazione dei lavoratori dello stato in cui si trova il posto di lavoro del datore di lavoro. Questa legge è incorporata nella politica per riferimento. Se un datore di lavoro ha luoghi di lavoro in più stati, allora le leggi di tutti questi stati diventano parte della politica.
La seconda parte della politica prevede la copertura della responsabilità dei datori di lavoro . Copre le azioni legali da parte di lavoratori infortunati contro il datore di lavoro. Come notato sopra, le leggi sulla compensazione dei lavoratori non coprono tutti i lavoratori. Inoltre, le leggi possono escludere determinati tipi di malattie o lesioni. Esempi sono attacchi di cuore o ictus che si verificano sul lavoro ma non sono considerati occupazionali. L'assicurazione di responsabilità civile dei datori di lavoro protegge i datori di lavoro dalle azioni legali basate su infortuni non coperti dall'assicurazione contro i rischi dei lavoratori.
Classificazione delle retribuzioni dei lavoratori
Il prezzo dell'assicurazione contro i rischi dei lavoratori si basa su un sistema di classificazione .
I datori di lavoro sono categorizzati in classificazioni che descrivono la loro attività specifica. L'idea è che i lavoratori impiegati da tipi simili di imprese affrontano un rischio simile di infortuni sul lavoro. Ogni classificazione rappresenta un tipo di occupazione, come il giardinaggio paesaggistico o il cablaggio elettrico. I datori di lavoro in occupazioni simili hanno la stessa classificazione.
Il sistema di classificazione più utilizzato è stato sviluppato dall'NCCI. La maggior parte degli stati usa questo sistema o uno simile ad esso. Il sistema NCCI include centinaia di classificazioni, ognuna delle quali è identificata da una descrizione e un codice a quattro cifre. Un esempio sono gli impiegati di ufficio, codice 8810. A ogni classificazione viene assegnata una tariffa. Il tasso che si applica a una classificazione specifica varia da stato a stato. In alcuni stati, la classificazione della retribuzione dei lavoratori è amministrata dall'NCCI. In altri, è amministrato da un ufficio di valutazione dello stato.
Calcolo Premium
I premi per la retribuzione dei lavoratori sono calcolati sulla base di due fattori principali: tariffe e buste paga. Payroll significa salari, stipendi, bonus ecc. Pagati annualmente ai lavoratori come remunerazione. Il libro paga è diviso in codici di classe appropriati. Per ogni codice di classe applicabile, il libro paga è diviso per 100 e quindi moltiplicato per il tasso .
Ad esempio, Harry possiede Happy Hardware, un negozio di ferramenta al dettaglio. Harry impiega 25 lavoratori. Un dipendente lavora in un back office come contabile part-time. I restanti 24 dipendenti lavorano nel negozio. Su base annua, la busta paga per i 24 lavoratori del negozio di Harry ammonta a $ 500.000. Il libro paga per il suo contabile è $ 25.000. I dipendenti del negozio di Harry sono classificati come Store-Hardware, codice 8010. Il suo contabile è classificato come impiegati dell'ufficio di Cleric, Codice 8810. La tariffa assegnata al codice di classe 8010 nello stato di Harry è $ 2,50, mentre la tariffa per il codice 8810 è $ 0,40. Il premio di Harry è calcolato come segue:
Lavoratori del negozio: ($ 500.000 / 100) X $ 2,50 = $ 12,500
Contabile: ($ 25.000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 premium
Valutazione dell'esperienza
La maggior parte dei datori di lavoro che acquistano un'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro sono soggetti al punteggio di esperienza . Quando si applica la valutazione dell'esperienza, la storia di perdita di un datore di lavoro influisce sul premio che il datore di lavoro paga per l'assicurazione sulla compensazione dei lavoratori. L'esperienza di perdita del datore di lavoro è paragonata all'esperienza media di altri datori di lavoro nello stesso gruppo industriale. Se la storia del datore di lavoro è migliore della media, riceverà un credito sul premio di compensazione per i lavoratori. Se la sua esperienza è peggiore della media, riceverà un debito.
A seconda del tuo stato, il sistema di valutazione dell'esperienza può essere amministrato dal NCCI o da un ufficio assicurativo statale. L'assicuratore di indennizzo dei vostri lavoratori segnala i vostri dati relativi a premi e perdite all'amministratore. L'amministratore quindi utilizza tali dati per calcolare il modificatore dell'esperienza. Il tuo modificatore è in genere basato su tre anni di dati e viene aggiornato annualmente. Può essere inferiore a uno (un credito), uguale a uno (unità), o maggiore di uno (un debito). Il tuo modificatore è mostrato su un foglio di lavoro con la valutazione dell'esperienza prodotto dall'NCCI o dal tuo ufficio di stato.
Il seguente esempio mostra come il tuo modificatore di esperienza può influire sul tuo premio. Supponiamo che l'hardware felice abbia avuto una cronologia delle perdite migliore rispetto alla maggior parte dei negozi di hardware nel suo stato. Il modificatore dell'esperienza di Happy Hardware è .90. La buona esperienza di Happy ha fatto guadagnare all'azienda uno sconto del 10% sul premio retributivo per i lavoratori: $ 12.600 X.90 = $ 11.430
Ora supponiamo che l'esperienza di perdita di Happy Hardware sia stata peggiore della media del gruppo, risultando in un modificatore di 1,15. Il premio di Happy è ora superiore del 15% alla media. Il premio di Happy sarà $ 12.600 X 1.15 = $ 14.490.