Regola degli appaltatori indipendenti
Come regola generale, un'azienda non è responsabile per le lesioni di terzi causate da un incidente derivante da negligenza di un appaltatore.
Il contraente è responsabile del lavoro che sta svolgendo e ha il dovere di controllare i rischi associati a tale lavoro. Pertanto, il contraente è responsabile per gli infortuni causati da tale lavoro. Si consideri il seguente scenario.
Esempio
Harry possiede Happy Hardware, un negozio di ferramenta al dettaglio. Il negozio è in fase di ristrutturazione, ma rimarrà operativo per tutto il processo di costruzione. Harry ha ingaggiato Fantastic Flooring per sostituire il vecchio pavimento con nuovi rivestimenti per pavimenti.
Nel tardo pomeriggio, un dipendente fantastico sta lavorando a un'estremità del negozio. L'area di lavoro è stata recintata. Il lavoratore sta misurando il liquido detergente quando colpisce accidentalmente la bottiglia. Si asciuga la fuoriuscita, ma non si accorge che un po 'di liquido ha viaggiato fuori dall'area del cordone. Bill, un cliente, sta camminando quando scivola e cade sul pavimento bagnato. Se Bill è ferito in autunno, l'Hardware Felice è responsabile per il suo infortunio?
La risposta è probabilmente no. Fantastic Flooring è stato responsabile del lavoro di pavimentazione, quindi (non il negozio di ferramenta) è responsabile per l'infortunio del cliente.
La regola del contraente indipendente ha alcune eccezioni. Un'azienda può essere ritenuta responsabile per negligenza commessa da un appaltatore indipendente nelle circostanze descritte di seguito.
- L'azienda non è riuscita a mantenere una sede sicura . L'imprenditore è obbligato a garantire che il luogo di lavoro sia sicuro per dipendenti , clienti e altri visitatori (inclusi dipendenti di subappaltatori). Se il luogo di lavoro non è sicuro e qualcuno è infortunato, il proprietario può essere ritenuto responsabile per il danno. Ad esempio, un dipendente di Fantastic Flooring sta lavorando al piano di Happy Hardware quando inserisce un aspirapolvere in una presa di corrente. La presa è difettosa e si verifica un'esplosione, ferendo l'impiegato Fantastico. Happy Hardware non è riuscito a mantenere correttamente le sue premesse. Pertanto, la ferramenta può essere responsabile in via sussidiaria per la lesione del lavoratore.
- Il business ha assunto un appaltatore per eseguire lavori che presentavano rischi particolari . Il lavoro può avere "rischi particolari" se è intrinsecamente pericoloso e può causare danni anche se vengono prese precauzioni. Un esempio è esplosivo. Il lavoro può anche comportare rischi particolari se la società di assunzione è a conoscenza di un pericolo ma non prende le dovute precauzioni adeguate. Ad esempio, Harry sa che la muffa nera è cresciuta sotto le vecchie piastrelle del pavimento. Harry non menziona questo fatto a Fantastic Flooring. Inoltre non riesce a prendere alcuna precauzione, come raccomandare agli operai maschere e guanti. Se il lavoro di pavimentazione rilascia lo stampo , che fa soffrire un cliente o un dipendente fantastico, Happy Hardware potrebbe essere responsabile in via indiretta della lesione.
- L'azienda ha assunto un appaltatore incompetente. Cioè, un proprietario o un manager dell'azienda ha scelto negligentemente un appaltatore che non era adatto a svolgere il lavoro. Ad esempio, un cliente di Happy Hardware è ferito dai fumi creati quando un dipendente Fantastico mescola candeggina con ammoniaca. Il cliente scopre che Harry assunse Fantastic Flooring come favore a suo cognato, proprietario della compagnia. Harry assunse Fantastic Flooring anche se sapeva che Fantastic aveva una serie di citazioni precedenti di OSHA . Il cliente fa causa a Happy Hardware, sostenendo che il negozio è responsabile per il suo infortunio perché ha ingaggiato negligentemente un appaltatore incompetente.
- L'azienda non è riuscita a supervisionare adeguatamente l'appaltatore. Ad esempio, Harry prende il controllo degli impiegati di Fantastic Flooring mentre stanno lavorando sul pavimento. Dirige il loro lavoro dando loro istruzioni su come svolgere il proprio lavoro. Poiché Harry si è assunto volontariamente la responsabilità di supervisionare l'appaltatore, può essere ritenuto responsabile per le sue azioni negligenti.
Copertura della responsabilità per negligenza del contraente
Un'azienda è coperta per reclami come quelli descritti sopra nell'ambito di una politica commerciale generale di responsabilità . La polizza copre i danni che l'azienda assicurata è legalmente obbligata a pagare per lesioni personali o danni materiali a terzi causati da un evento . L'azienda è coperta per la sua responsabilità indiretta per atti di negligenza commessi da un appaltatore indipendente. Questa copertura è inclusa poiché la polizza non esclude infortuni causati da atti di appaltatori indipendenti. Finché l'appaltatore svolge un lavoro per conto della società in caso di lesioni o danni, deve essere coperto il reclamo contro la società.
Copertura assicurativa aggiuntiva
Nello scenario sopra descritto, Happy Hardware ha ingaggiato Fantastic Flooring per sostituire un vecchio pavimento. Harry sa che la sua azienda potrebbe essere citata in giudizio se l'appaltatore della pavimentazione agisce negligentemente e ferisce una terza persona. Harry non intende utilizzare la politica di responsabilità del negozio come copertura di prima linea per i crediti imputabili al contraente. Vuole che la politica dell'appaltatore funga da copertura primaria per tali richieste.
Pertanto, Harry richiede Fantastic Flooring per coprire l'attività come assicurato aggiuntivo in base alla politica di responsabilità del contraente. Come ulteriore assicurato ai sensi della politica di responsabilità di Fantastic Flooring, l'hardware felice dovrebbe essere coperto per i reclami derivanti da negligenza attribuibile a Fantastic, o congiuntamente a Fantastic and Happy Hardware. La politica di responsabilità propria di Happy Hardware garantirà una copertura di backup, assicurando tali richieste su una base in eccesso .
La copertura assicurativa aggiuntiva presenta alcuni svantaggi . Uno dei principali svantaggi è che l' assicurato aggiuntivo condivide i limiti di politica del contraente con l'appaltatore. Un grande reclamo contro Fantastic Flooring potrebbe ridurre o esaurire i limiti della politica di Fantastic, lasciando poca o nessuna copertura per Happy Hardware. Un altro svantaggio è che l'assicurato aggiuntivo si basa sulla politica di copertura del contraente. Il contraente potrebbe modificare o annullare la polizza senza la conoscenza dell'assicuratore aggiuntivo. In terzo luogo, una formulazione assicurativa aggiuntiva spesso contiene limiti di copertura. Ad esempio, potrebbe non fornire limiti maggiori di quelli richiesti dal contratto, anche se la politica prevede limiti più elevati.
Copertura OCP
Un'alternativa alla copertura assicurativa aggiuntiva è rappresentata dalla responsabilità di protezione dei proprietari e degli appaltatori o dalla copertura dell'OCP in breve. Questa copertura può essere acquistata da un appaltatore o subappaltatore per assicurare il proprietario di un progetto o un appaltatore generale. È scritto come una politica separata.
Una polizza OCP copre reclami o cause contro l'assicurato per lesioni personali o danni alla proprietà causati da un evento. La copertura si applica solo se la lesione o il danno derivano da una delle seguenti condizioni:
- operazioni eseguite dal contraente nel luogo indicato nelle dichiarazioni
- le azioni o omissioni dell'assicurato nella supervisione generale di tali operazioni
In altre parole, l'assicurazione OCP copre la società assicurata menzionata per la sua responsabilità indiretta per atti di negligenza commessi dal contraente. Copre anche la società nominata per le affermazioni secondo cui non è riuscita a supervisionare adeguatamente il lavoro del contraente.
vantaggi
Per la società indicata nella polizza, la copertura OCP presenta tre vantaggi rispetto a un'assicurazione aggiuntiva assicurata. Innanzitutto, una politica OCP include il proprio limite aggregato e ogni limite di occorrenza. La società indicata sulla polizza non deve condividere questi limiti con un appaltatore o un subappaltatore. In secondo luogo, una polizza OCP si applica come assicurazione primaria. Se un reclamo coperto dalla polizza OCP è presentato contro l'assicurato, l'assicuratore OCP pagherà il credito senza chiedere il contributo della politica di responsabilità propria dell'assicurato. La copertura assicurativa aggiuntiva di solito, ma non sempre, si applica come copertura primaria. In terzo luogo, l'assicurato nominato ha il controllo sulla politica. Nessuno può annullare la politica senza la conoscenza dell'azienda.
svantaggi
La copertura OCP presenta diversi svantaggi. In primo luogo, copre solo i due tipi di crediti descritti sopra. Una politica OCP può fornire una copertura più stretta rispetto a un'approvazione aggiuntiva assicurata. Inoltre, possono sorgere controversie sul significato di "supervisione generale", poiché questo termine non è definito nella politica. In secondo luogo, la copertura OCP si applica solo ai crediti derivanti da operazioni eseguite dal contraente elencate nelle dichiarazioni. Le operazioni eseguite dal contraente e il luogo in cui vengono eseguite devono essere descritte.
Non un sostituto per responsabilità generale
Una politica OCP non è un sostituto per l'assicurazione di responsabilità civile generale. La società indicata nella polizza avrà bisogno di una propria assicurazione di responsabilità civile generale per proteggerla da richieste non coperte dalla politica OCP.