Cos'è un assicurato aggiuntivo?
Un assicurato aggiuntivo è una parte che è coperta dalla polizza di responsabilità in quanto ha una relazione commerciale con lei, e tale relazione lo rende vulnerabile a cause legali.
Le azioni che intraprendi o non prendi, mentre gestisci la tua attività possono generare crediti nei suoi confronti.
Ad esempio, Jim possiede Optimum Organics, una società che produce fertilizzanti organici. Beth possiede una società di giardinaggio chiamata Bountiful Blooms. La ditta di Beth è un importante distributore del fertilizzante di Optimum Organics. Beth sa che il fertilizzante che vende potrebbe ferire un cliente o danneggiare la proprietà di un cliente. Per proteggere la sua azienda da richieste di risarcimento per responsabilità sul prodotto , Beth richiede a Jim di assicurare la sua società per responsabilità. Bountiful Blooms è un'ulteriore assicurata dalla politica di responsabilità generale di Optimum Organics.
Potrebbe essere necessaria l'approvazione
Alcune politiche di responsabilità includono la lingua che copre automaticamente determinate parti, come i proprietari, come assicurati aggiuntivi. Se la tua politica non include questa lingua, ulteriori assicurazioni possono essere aggiunte alla tua polizza tramite un avallo . Il tipo di specializzazione che il tuo assicuratore utilizza dipenderà dalla relazione tra te e l'assicurato aggiuntivo.
Se l'assicurato supplementare è il padrone di casa, l'assicuratore utilizzerà probabilmente un'approvazione che copre i locatori dei locali . Se l'assicurato supplementare è un venditore che vende il tuo prodotto, l'assicuratore utilizzerà l' approvazione di un fornitore .
La lingua di approvazione determina la copertura
L'ambito di copertura offerto a un assicurato aggiuntivo secondo la sua politica dipende dalla lingua contenuta nel visto.
Molti assicuratori utilizzano gli ulteriori attestati assicurativi standard forniti da ISO . Altri creano i propri avalli. In entrambi i casi, il visto limiterà la copertura dei crediti derivanti dalle operazioni commerciali con o per gli assicurati aggiuntivi. Cioè, l'approvazione limiterà la copertura delle richieste che derivano dalla proprietà che stai leasing, dal prodotto che stai vendendo o dal lavoro che stai eseguendo.
Esempio
Supponiamo che tu sia il proprietario di Terrific Tax Services. Hai appena firmato un contratto per affittare lo spazio in un edificio commerciale. Il contratto richiede che tu aggiunga il tuo nuovo proprietario, Buildings Inc., alla tua politica di responsabilità generale come assicurato aggiuntivo. Gli edifici vogliono assicurarsi che siano coperti dalla polizza se si danneggia accidentalmente qualcuno o si danneggia la proprietà di qualcuno mentre si utilizza il proprio spazio di noleggio, e gli edifici vengono citati in giudizio di conseguenza.
Il tuo assicuratore emette un'approvazione che aggiunge Buildings Inc. alla tua politica. Poiché gli Edifici sono il proprietario, l'approvazione limita la copertura dei crediti nei confronti di Buildings Inc. derivanti dalla proprietà, dalla manutenzione o dall'uso dell'uso della parte dell'edificio che ti è stata data in affitto. Buildings Inc. è un assicurato solo nella sua qualità di proprietario.
Ora è un anno dopo e Bill, un tuo cliente, sta visitando il tuo ufficio. Bill inciampa e cade su un pezzo di moquette da parete a parete, rompendosi una gamba. Bill apprende successivamente che il problema del tappeto esiste da mesi. Hai avvertito gli Edifici del problema ma il tuo padrone di casa non era riuscito a sistemarlo. Non hai fatto dei passi, come coprire il tappeto sciolto con un mobile, per impedire a qualcuno di inciampare su di esso. Bill presenta una causa per ottenere un risarcimento per lesioni personali. La tuta nomina sia te che Buildings Inc. come imputati.
Poiché l'incidente è sorto il tuo utilizzo dello spazio ufficio affittato, la polizza di responsabilità civile dovrebbe coprire il reclamo. Come assicurato in base alla polizza, Buildings Inc. dovrebbe essere coperto per la sua quota dei danni concessi al Bill. Il vostro assicuratore dovrebbe anche pagare i costi di difesa degli edifici; questi costi non dovrebbero ridurre il limite di polizza.
Buildings Inc. ha diritto alla copertura purché rispetti gli obblighi imposti agli assicurati secondo la sua politica. Ad esempio, Buildings Inc. deve collaborare con il proprio assicuratore quando indaga sulla richiesta di Bill.
Condivisione dei limiti delle norme
È importante comprendere che Buildings Inc. e qualsiasi altro assicurato aggiuntivo incluso nella polizza condivideranno i limiti previsti dalla polizza . Supponiamo che la causa di Bill comporti un risarcimento di $ 25.000 e che il tribunale richieda a te e agli edifici di pagare $ 12.500. I $ 25.000 in danni saranno soggetti al limite "ogni ricorrenza" . Ridurrà inoltre il limite "aggregato generale", che rappresenta l'importo dell'assicurazione che rimane per il risarcimento dei danni a causa di altre lesioni o danni che si verificano durante il periodo di validità della polizza.
Limiti di avallo
Negli ultimi anni sono state aggiunte nuove restrizioni a ulteriori mandati assicurati. Molte approvazioni ora limitano la copertura a richieste di risarcimento per lesioni o danni causati in tutto o in parte da atti o omissioni dell'assicurato nominato. Nessuna copertura è prevista per atti attribuiti esclusivamente all'assicurato aggiuntivo.
Ad esempio, supponiamo che Buildings Inc. ingaggi Peerless Piping, un appaltatore di impianti idraulici, per installare nuove tubazioni fognarie all'esterno del complesso di uffici di Buildings Inc.. Gli edifici richiedono Peerless Piping per assicurare Buildings Inc. come ulteriore assicurato in base alla politica di responsabilità di Peerless. L'assicuratore impareggiabile aggiunge un ulteriore sostegno assicurato alla politica di responsabilità di Peerless. Il visto contiene la restrizione citata sopra. A causa della restrizione, gli edifici sono coperti solo se l'affermazione deriva da qualcosa di Peerless Plumbing o da qualcosa di Peerless Plumbing e Buildings in comune. Se gli Edifici sono citati in giudizio per qualcosa che solo gli Edifici hanno fatto, il reclamo non sarà coperto. Questa limitazione viene spesso definita esclusione esclusiva dalla negligenza . Esclude la copertura per negligenza attribuita unicamente all'assicurato aggiuntivo.
Infine, la specializzazione assicurativa aggiuntiva che copre Buildings Inc. in base alla politica di responsabilità di Peerless Plumbing contiene un'altra restrizione. Limita la copertura ad atti od omissioni commessi nel corso delle operazioni in corso dell'impresa idraulica per Buildings Inc. Se Buildings Inc. è citato in giudizio a causa di un incidente verificatosi dopo che Peerless ha terminato le operazioni di tubatura, gli edifici non saranno coperti dall'assicurato aggiuntivo. approvazione.