Modificatore di esperienza
Un modificatore di esperienza è un fattore numerico moltiplicato per il tuo premio. Il modificatore può essere inferiore, uguale o maggiore di 1.0. Un modificatore inferiore a 1.0 genererà un credito (riduzione del premio) mentre un modificatore maggiore di 1.0 comporterà un addebito (aumento del premio).
I modificatori dell'esperienza sono calcolati da un'organizzazione di valutazione delle retribuzioni dei lavoratori. Questo dovrebbe essere il NCCI se la tua azienda conduce affari in uno stato NCCI. In caso contrario, il tuo modificatore verrà probabilmente calcolato dall'ufficio di valutazione della compensazione dei lavoratori dello stato. Indipendentemente dall'organizzazione che modifica il tuo modificatore, dovrebbe fornire un foglio di lavoro che spiega come è stato determinato il tuo modificatore. Il modificatore viene calcolato sulla base di una cronologia di tre anni delle buste paga e delle perdite. Queste informazioni vengono fornite all'organizzazione di rating dal proprio assicuratore .
Questo articolo spiegherà il foglio di valutazione delle esperienze dell'NCCI. Mentre i fogli di lavoro utilizzati negli stati non NCCI possono differire in qualche modo dalle NCCI, in genere contengono gli stessi tipi di informazioni.
Sezione riassuntiva
La parte superiore del foglio di lavoro è costituita da un riepilogo dell'account. Questa sezione include le seguenti informazioni:
- Nome del rischio Nome del rischio
- Numero identificativo del rischio Un numero a 9 cifre assegnato alla propria azienda dall'NCCI
- Rating Effective Date Data in cui il tuo modificatore ha effetto. Questo è solitamente uguale alla data del tuo anniversario.
- Data di produzione La data in cui è stato calcolato il tuo modificatore
- Stato Lo stato in cui si opera se si fa affari in un solo stato. Mostrerà "interstatale" se opererai in più stati.
Periodo di esperienza
Il foglio di lavoro principale è diviso verticalmente in tre sezioni, una per ogni anno incluso nel periodo di valutazione dell'esperienza. Ogni sezione riepiloga le informazioni sui premi e sulle perdite per l'anno indicato. I dati sono disposti in modo che le informazioni più vecchie siano in alto. Ad esempio, supponiamo che il modificatore 2015 sia stato calcolato in base ai dati dal 1 ° gennaio 2011 al 1 ° gennaio 2014. I dati relativi al periodo dal 1 ° gennaio 2011 al 1 ° gennaio 2012 verranno visualizzati in alto. Sarà seguito da dati per l'anno successivo (dal 2012 al 2013). I dati per l'anno più recente (2013-2014) vengono visualizzati in fondo.
Per ciascuno dei tre anni il foglio di lavoro elenca il numero della politica e le date di efficacia della politica. Inoltre è incluso un codice di trasporto a 5 cifre. Questo codice è assegnato dal NCCI. Identifica l'assicuratore che ha emesso la polizza .
Codici di classe, buste paga e perdite attese
Il foglio di lavoro è organizzato in modo che i codici di classificazione , il libro paga e i dati sulle perdite attese siano visualizzati sul lato sinistro della pagina. Le informazioni sul reclamo (trattate nella seconda parte di questo articolo) appaiono sul lato destro.
La tabella seguente mostra il tipo di informazioni che appare nelle prime sei colonne del foglio di lavoro. La prima colonna (Codice) indica i codici di classificazione assegnati alla tua attività.
In questo esempio ci sono due codici di classe, 8810 (impiegati di ufficio ecclesiastici) e 8742 (impiegati esterni).
La seconda colonna elenca il tasso di perdita atteso (ELR). L'ELR è un importo in dollari calcolato dagli attuari. Si basa su dati premium e di perdita per tutti i datori di lavoro del tuo gruppo industriale. L'ELR è l'importo in dollari che il tuo assicuratore prevede di spendere per perdite per $ 100 di buste paga. Ad esempio, se l'ELR è 0,1, allora l'assicuratore si aspetta di spendere dieci centesimi per le perdite per ogni $ 100 del tuo libro paga.
| Codice | ELR | D-Rapporto | Libro paga | Perdite attese | Perdite primarie attese |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3.500.000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1.800.000 | 4500 | 1440 |
Le perdite attese sono calcolate moltiplicando i tempi di ELR del tuo libro paga (diviso per 100). Nell'esempio precedente, le perdite attese per il codice 8810 sono calcolate come segue:
.10 X 3.500.000 / 100 = 3500
Ecco il calcolo per il codice 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Primario contro le perdite in eccesso
Solo una parte delle grandi perdite che incorre sono utilizzate per la valutazione dell'esperienza. Questo per evitare che una singola grande perdita incida gravemente sul modificatore dell'esperienza. La maggior parte degli stati ha stabilito una soglia (come $ 15.000) che separa le perdite primarie dalle perdite in eccesso. L'ammontare di una perdita fino alla soglia specificata è la perdita primaria . La perdita rimanente è la perdita in eccesso . A seconda del tipo di sinistro, tutta la perdita primaria, ma solo una parte della perdita in eccesso, può essere utilizzata per la valutazione dell'esperienza.
Per determinare la parte primaria delle perdite attese, gli attuari hanno sviluppato un fattore chiamato Rapporto di sconto (rapporto D). Le perdite attese primarie sono calcolate moltiplicando il tasso di sconto moltiplicato per le perdite attese. Quando le perdite attese primarie vengono sottratte dalle perdite totali previste, il risultato è l'eccesso di perdite attese.
Ecco i calcoli delle perdite primarie previste per i due codici di classe sopra indicati:
Codice 8842: .38 X 3500 = 1330
Codice 8742: .32 X 4500 = 1440
Il modificatore di esperienza viene calcolato confrontando le perdite effettive con le perdite attese.
Reclami e perdite effettive incorse
Le ultime cinque colonne del foglio di lavoro vengono visualizzate sul lato destro della pagina. Queste colonne contengono dati relativi a sinistri e perdite effettive sostenute (ovvero perdite subite). Un esempio è fornito di seguito.
| Reclami dati | IJ | DI | Perdite effettive | Perdite primarie effettive |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | O | 12.000 | 5.000 |
| NO.6 | 06 | F | 12.000 | 12.000 |
Richiedi dati
I reclami sono elencati in base al numero di reclamo nella sezione Dati reclami. Nell'esempio precedente due attestazioni sono elencate per numero. Tuttavia, le piccole richieste (quelle con meno di $ 2000) possono essere raggruppate insieme. Un gruppo di attestazioni è identificato dalle lettere "NO". Le lettere sono seguite da un numero che indica quante richieste sono incluse nel gruppo. Nell'esempio sopra, "NO6" significa che sei attestazioni sono raggruppate insieme. Le controversie di modesta entità vengono combinate solo se comportano lo stesso tipo di infortunio, ad esempio solo medico.
Codice lesioni e stato
A destra dei dati reclami si trova una colonna con l'intestazione IJ. "IJ" indica il codice dell'infortunio. Questo è un codice numerico che indica il tipo di reclamo. Ad esempio, "5" indica un reclamo esclusivamente medico, mentre "6" indica un reclamo temporaneo di invalidità (parziale o totale).
Adiacente al codice dell'infortunio si trova una colonna con l'intestazione OF. Queste lettere designano lo stato di reclamo come "O" o "F." La lettera "O" indica che il reclamo è ancora aperto mentre "F" significa che è definitivo (chiuso).
La tabella sopra contiene dati per otto affermazioni. Sei richieste di soli medici sono state raggruppate insieme mentre le due richieste di invalidità temporanea sono elencate separatamente. Ai fini di questo esempio, la soglia per le perdite primarie è $ 15.000.
Perdite effettive
Le ultime due colonne nell'estrema destra del foglio di lavoro contengono dati relativi alle perdite subite. Si tratta di indennizzi per i lavoratori (spese mediche e assegni di invalidità) che il vostro assicuratore ha pagato a lavoratori infortunati per vostro conto. Le perdite includono riserve per sinistri che restano aperti. Una riserva è una somma che il tuo assicuratore ha accantonato per un pagamento futuro.
Le Perdite Increvate effettive indicano le perdite subite in relazione al reclamo (o gruppo di sinistri) indicato. Le perdite primarie effettive rappresentano la parte delle perdite totali considerate perdite primarie. Quando le perdite primarie effettive vengono sottratte da effettive perdite incorrette, il risultato è l'effettiva perdita in eccesso. Solo una parte delle perdite in eccesso viene utilizzata per la valutazione dell'esperienza.
Esperienza di rettifica del rating
In molti stati le richieste di solo medicina sono soggette ad un adeguamento della valutazione dell'esperienza (ERA). Quando si applica l'ERA, solo il 30% dell'importo della richiesta viene utilizzato per la valutazione dell'esperienza. Il restante 70% viene ignorato. L'ERA si applica alle richieste che generano solo spese mediche. Non si applica alle richieste che comportano pagamenti di invalidità.
Fattori di valutazione
La formula di valutazione dell'esperienza include due fattori creati dagli attuari. Il primo è chiamato fattore di peso. Questo fattore determina la quantità di perdite in eccesso effettive utilizzate per calcolare il modificatore. Il fattore di peso è piccolo per le piccole imprese e aumenta man mano che la tua azienda cresce. Se la tua azienda è piccola e subisci una grande perdita, il fattore di peso limiterà l'impatto della perdita sul tuo modificatore di esperienza. La perdita avrebbe un impatto maggiore sul tuo modificatore se la tua azienda fosse più grande.
Il secondo fattore è chiamato zavorra . Come suggerisce il nome, la zavorra ha un effetto stabilizzante. Il suo scopo è quello di impedire che il tuo modificatore si discosti troppo (in alto o in basso) dall'unità (1.0).
Calcolo
La formula di valutazione dell'esperienza regola sia le perdite effettive sia le perdite attese. Una volta che entrambi i numeri sono stati aggiustati, le tue perdite effettive vengono divise per le perdite attese. Il risultato è il tuo modificatore di esperienza.
Innanzitutto, le tue perdite effettive vengono determinate calcolando la somma dei seguenti tre elementi:
- Le vostre perdite primarie effettive Se l'ERA si applica nel vostro stato, allora solo il 30% delle vostre richieste di solo medicina saranno incluse nella formula.
- Valore di stabilizzazione Questo valore è determinato moltiplicando le perdite in eccesso attese di (1 meno il fattore di peso) e quindi aggiungendo la zavorra.
- Le vostre perdite in eccesso tollerabili Questa è la quantità di perdite in eccesso effettive utilizzate per la valutazione dell'esperienza. Viene calcolato moltiplicando il fattore di peso per le perdite effettive in eccesso.
Successivamente, le perdite attese vengono determinate calcolando la somma di quanto segue:
- Le tue perdite primarie attese Questo numero è fornito dall'organizzazione di rating.
- Valore di stabilizzazione Questo valore viene calcolato nello stesso modo sopra indicato
- Le vostre perdite in eccesso tollerabili Questa è la quantità di perdite in eccesso attese utilizzate per la valutazione dell'esperienza. Viene calcolato moltiplicando il fattore di peso per le perdite attese in eccesso.
Infine, le tue perdite effettive sono divise per le perdite attese. Ad esempio, supponiamo che le perdite effettive (basate sulla formula) siano state di $ 45.000 e le perdite attese siano state di $ 50.000. Il tuo modificatore di esperienza sarebbe $ 45.000 / $ 50.000 o .90.