Classificazione e valutazione
In base a una politica di retribuzione dei lavoratori, alla tua azienda vengono assegnate una o più classificazioni in base al tipo di attività che gestisci.
Ad esempio, se gestisci un negozio che vende hardware ai clienti al dettaglio, la tua attività potrebbe essere classificata come un negozio di ferramenta al dettaglio. Il premio che pagate per la copertura di compensazione dei lavoratori dipende dalle classificazioni utilizzate, dalla tariffa applicata per ogni classificazione e dalla retribuzione che pagate ai vostri lavoratori (buste paga). Il tuo premio potrebbe anche essere influenzato da un modificatore di esperienza , che riflette la tua precedente esperienza.
In quasi tutti gli stati, i tassi di indennizzo dei lavoratori, le classificazioni , le forme di polizza e altre questioni relative al risarcimento dei lavoratori sono amministrati da un ufficio di compensazione dei lavoratori statali. Tuttavia, molti stati delegano funzioni come il calcolo dei tassi, l'analisi statistica e lo sviluppo del modulo a un'organizzazione chiamata Consiglio nazionale per l'assicurazione risarcitoria ( NCCI ). Questi stati sono indicati come "stati NCCI". L'NCCI è un'organizzazione senza scopo di lucro di proprietà degli assicuratori.
Gli stati NCCI utilizzano un sistema di classificazione uniforme, manuali e regole che sono stati sviluppati dall'NCCI.
Alcuni stati non usano i servizi dell'NCCI. Stati come California, Wisconsin e Delaware operano in modo indipendente. Questi stati sviluppano le proprie regole e tariffe. Quattro stati (Ohio, Washington, Wyoming e North Dakota) sono unici in quanto non consentono l'assicurazione privata.
In questi stati, che sono chiamati stati monopolistici , le polizze assicurative devono essere emesse da un fondo assicurativo statale.
Forma della polizza standard
Il NCCI ha sviluppato una politica standard di retribuzione dei lavoratori che viene utilizzata in tutti gli stati NCCI. La politica è anche utilizzata in molti stati indipendenti. Fornisce due coperture di base. La prima parte copre la retribuzione dei lavoratori mentre la seconda parte riguarda la responsabilità dei datori di lavoro. Questo articolo si concentra sulla prima parte. La copertura di responsabilità dei datori di lavoro è spiegata in un articolo separato.
Copertura retributiva dei lavoratori
La copertura delle retribuzioni dei lavoratori offre benefici ai dipendenti che sono stati feriti nel corso del rapporto di lavoro. La copertura è garantita indipendentemente dalla colpa. Cioè, un dipendente ferito non ha bisogno di denunciarti per negligenza al fine di ottenere benefici. Inoltre, un lavoratore infortunato ha generalmente diritto alle prestazioni anche se la sua negligenza ha contribuito alla lesione. Ad esempio, supponiamo che un dipendente subisca una lesione alla testa in un cantiere. Probabilmente l'infortunio poteva essere evitato se l'impiegato avesse indossato un elmetto protettivo, come gli era stato ordinato di fare. Anche così, il lavoratore dovrebbe comunque beneficiare dei benefici.
Le leggi sulla compensazione degli impiegati statali in genere forniscono i seguenti tipi di benefici :
- Copertura medica : include visite mediche, cure ospedaliere, farmaci da prescrizione, terapia fisica e altri trattamenti medici.
- Disabilità : fornisce una sostituzione parziale del reddito perso quando i lavoratori non sono in grado di lavorare a causa di un infortunio sul lavoro. La disabilità può essere temporanea o permanente, parziale o totale.
- Riabilitazione professionale : consente ai lavoratori che non possono tornare alla loro precedente occupazione di apprendere una nuova abilità in base alle loro attuali capacità.
- Prestazioni in caso di morte : a carico del coniuge e dei figli minori di un lavoratore ucciso sul posto di lavoro.
Mentre i tipi di benefici che i lavoratori ricevono per gli infortuni legati al lavoro sono abbastanza coerenti da uno stato all'altro, l' ammontare dei benefici a loro disposizione può variare ampiamente da stato a stato. Pertanto, la normativa sulla compensazione dei lavoratori applicabile (dello stato in cui si trovano i luoghi di lavoro) è incorporata nella politica.
Ciò significa che le disposizioni della legge sulla compensazione del tuo stato diventano effettivamente parte del tuo contratto di assicurazione.
La compensazione dei lavoratori copre le lesioni corporali per incidente o lesioni corporali causate da malattie (malattie professionali). La legge statale determina quali malattie professionali sono coperte. Un esempio di malattia occupazionale è l'asbestosi. La polizza copre le lesioni causate da incidenti che si verificano durante il periodo di polizza. Affinché una malattia sia coperta, deve essere causata o aggravata dalle condizioni di impiego.
esclusioni
Le leggi sulla compensazione dei lavoratori possono concedere un beneficio extra ai lavoratori feriti se il lavoratore è infortunato a causa di qualcosa che fai o che non riesci a fare. Ad esempio, supponiamo di possedere una macelleria. Bill, uno dei tuoi impiegati, ti ha chiesto tre volte il mese scorso di sostituire una guardia rotta su un'affettatrice di carne. Ogni volta Bill menzionava la guardia che gli diceva di farsi gli affari suoi e di mettersi al lavoro. Circa una settimana dopo la sua ultima richiesta, Bill sta usando la macchina quando la carne che sta tagliando scivola e lui accidentalmente taglia l'indice destro.
A causa della mancata riparazione dell'affettatrice, Bill ottiene il doppio dei sussidi di indennizzo per il lavoratore che avrebbe altrimenti ricevuto. La polizza di compensazione dei lavoratori non coprirà le franchigie che dovrai pagare come penalità.
La politica standard di retribuzione dei lavoratori contiene varie esclusioni . Afferma che il tuo assicuratore non pagherà i benefici in eccesso che sono richiesti perché:
- Di cattiva condotta grave e intenzionale commessa da te. Esempio: dici a Bill che deve usare l'affettatrice che non ha una guardia o che verrà licenziato.
- Impiegate consapevolmente un dipendente in violazione della legge. Esempio: assumi un lavoratore di 14 anni in violazione di una legge che impone ai dipendenti di negozi di carne di avere almeno 16 anni.
- Non si riesce a rispettare una legge o un regolamento sulla salute o sicurezza. Esempio: non si garantisce che i lavoratori utilizzino una protezione durante l'utilizzo di una macchina affettatrice, violando il Machine Guarding Standard di OSHA.
- L'utente licenzia, costringe o discrimina in altro modo qualsiasi dipendente in violazione della legge sulla compensazione dei lavoratori. Esempio: licenzia Bill perché ha presentato una richiesta di risarcimento per i lavoratori dopo aver tagliato il dito sull'affettatrice.
Recupero da altri
Se il tuo assicuratore paga i benefici a un lavoratore che è stato ferito a causa della negligenza di qualcun altro, l'assicuratore ha il diritto di ottenere la surrogazione dalla parte responsabile. Cioè, l'assicuratore può recuperare l'importo della sua perdita dal partito che ha causato l'infortunio. Ad esempio, supponiamo che un dipendente stia affettando la carne usando la protezione della mano su un'affettatrice quando la protezione non funziona correttamente. Il malfunzionamento causa al lavoratore di subire un infortunio.
Il vostro assicuratore di indennizzo salariale pagherà le prestazioni al lavoratore richieste dalla legge. Tuttavia, ha il diritto di presentare una causa per la responsabilità del prodotto nei confronti del produttore dell'affettatrice nel tentativo di recuperare il pagamento effettuato al lavoratore. L'utente è obbligato in base alla politica a proteggere il diritto dell'assicuratore di recuperare i suoi pagamenti dalla persona o dall'entità responsabile per l'infortunio del lavoratore.