Motivi per escludere i rischi
Le esclusioni hanno vari scopi. La maggior parte si applica ai rischi che rientrano in una delle seguenti categorie.
- Catastrofico Alcuni rischi non sono assicurabili perché possono interessare un numero enorme di assicurati contemporaneamente. Un esempio è la guerra.
- Altrove nascoste Molti rischi sono esclusi da un tipo di politica perché sono coperti da un altro. Ad esempio, le rivendicazioni di responsabilità auto sono escluse da una polizza di responsabilità generale perché sono coperte da una polizza di auto commerciale .
- Facile da controllare Alcuni rischi sono esclusi perché sono facilmente controllati dal contraente. Un esempio è il danno alla proprietà personale all'aperto causato da pioggia, neve, ghiaccio o nevischio. Tale danno è escluso dalla maggior parte delle polizze di proprietà commerciali perché è facilmente prevenuto dall'assicurato.
- Non accidentale La maggior parte delle polizze assicurative copre eventi fortuiti. Pertanto, escludono le perdite causate intenzionalmente dall'assicurato. Ad esempio, sia la polizza di responsabilità civile sia le polizze di responsabilità civile commerciale escludono le lesioni personali che un assicurato infligge intenzionalmente a terzi.
- Problemi di manutenzione Alcuni rischi non sono pratici da assicurare perché si verificano in modo naturale. Un esempio è l'usura. I danni causati dall'usura sono esclusi dalla proprietà commerciale e dalla copertura dei danni fisici . Rischi di questo tipo possono spesso essere controllati attraverso una corretta manutenzione. I pneumatici del veicolo possono essere protetti dall'usura attraverso una rotazione adeguata.
- Illegale Molte politiche escludono le perdite derivanti da violazioni della legge o atti criminali. Ad esempio, le politiche di responsabilità generale escludono lesioni personali, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie derivanti da una violazione del Telephone Consumer Protection Act o della legge CAN-SPAM .
- Parzialmente assicurabili Alcuni rischi sono assicurabili all'interno di parametri specifici. Ad esempio, molte politiche di responsabilità escludono la responsabilità assunta in base a un contratto. Tuttavia, la copertura viene fornita per la responsabilità assunta in base a un contratto che si qualifica come un contratto assicurativo (come definito nella politica).
- Assicurabile per un prezzo Alcuni rischi sono assicurabili se si è disposti a pagare un premio aggiuntivo. Un esempio è una perdita causata da un furto commesso dai dipendenti. Tali perdite sono abitualmente escluse dalle politiche di proprietà commerciale. Tuttavia, è possibile assicurare tali perdite acquistando la copertura del furto dei dipendenti .
Modifica delle esclusioni
Le forme politiche non sono gettate nella pietra. La maggior parte sono revisionati periodicamente. ISO aggiorna la sua auto commerciale, la responsabilità generale e le forme di proprietà commerciali ogni pochi anni. Spesso gli assicuratori seguono, incorporando le modifiche che ISO ha apportato alle loro forme proprietarie. Un risultato comune del processo di revisione del modulo è l'aggiunta o la modifica delle esclusioni delle politiche.
Molte delle modifiche apportate alle esclusioni delle politiche sono una risposta alle recenti decisioni giudiziarie. ISO e gli assicuratori elaborano forme di policy con l'intenzione di limitare la copertura a determinati rischi. Un tribunale può stabilire che la polizza copre un rischio escluso dal disegnatore. ISO o l'assicuratore possono quindi aggiungere o modificare un'esclusione per rimuovere la copertura per quel rischio.
Sezione Esclusioni
Un posto ovvio per cercare le esclusioni di politica è nella sezione intitolata esclusioni . Alcune politiche contengono sia esclusioni che limitazioni. Una limitazione è un'esclusione parziale. Limita l'ambito di copertura per un rischio assicurato. Ad esempio, le politiche di proprietà spesso limitano la copertura di oggetti di valore come pellicce e gioielli a un limite (basso) specificato.
Una politica che fornisce più di un tipo di copertura può contenere più elenchi di esclusioni.
Un elenco separato si applica a ciascun tipo di copertura. Ad esempio, un tipico criterio di auto commerciale contiene due serie di esclusioni, una sotto la copertura di responsabilità e l'altra sotto copertura di danni fisici.
Alcune politiche che forniscono più coperture includono solo un set di esclusioni. Ogni esclusione si applica a tutte le coperture. Altre politiche contengono esclusioni separate per ciascun tipo di copertura e esclusioni comuni che si applicano a tutte le coperture.
Esclusioni localizzate altrove
Una politica può contenere esclusioni che non si trovano nella sezione delle esclusioni . Qui ci sono alcuni posti in cui appaiono spesso.
definizioni
Uno dei luoghi più comuni per trovare le esclusioni di criteri è la sezione delle definizioni . Le definizioni attribuiscono significati specifici alle parole, in modo che possano restringere l'ambito della copertura. Ad esempio, molte politiche definiscono un territorio di copertura , che limita la copertura per eventi che si svolgono in determinati paesi. Questa definizione funge da esclusione poiché gli eventi che si verificano al di fuori dei Paesi specificati non sono coperti. Le politiche che non specificano un territorio di copertura generalmente coprono eventi che si verificano in qualsiasi parte del mondo.
condizioni
Le esclusioni possono anche essere trovate nella sezione delle politiche. Ad esempio, la politica di auto commerciale ISO contiene una disposizione che limita la copertura degli incidenti che si verificano nel territorio di copertura . Questa disposizione appare nella sezione delle condizioni generali , non nelle definizioni .
Riconoscimenti
Molti assicuratori aggiungono esclusioni alle polizze allegando approvazioni a moduli prestampati. Un avallo può aggiungere una nuova esclusione o modificarne una esistente.
Accordo assicurativo
L'accordo di assicurazione è la spina dorsale di una politica. In genere contiene dichiarazioni generali che descrivono la copertura fornita. Tuttavia, anche l'accordo assicurativo può contenere esclusioni. Ad esempio, l'accordo di assicurazione nella polizza di responsabilità generale standard esclude specificamente lesioni personali o danni alla proprietà che erano noti a certi assicurati prima dell'inizio della polizza.