Elementi del sistema di valutazione
Molti (ma non tutti) assicuratori calcolano i premi di responsabilità generale utilizzando un sistema di classificazione e valutazione sviluppato dall'assicurazione dei servizi (ISO). Con questo sistema, il tuo premio si basa in gran parte sui seguenti tre fattori:
- le classificazioni assegnate alla tua attività
- le tariffe assegnate a tali classificazioni (corrette per i limiti che hai scelto)
- la base di esposizione (come vendite o buste paga) a cui vengono applicate le tariffe
1. Classificazioni
Il primo passo nel processo di valutazione è classificare la tua attività. ISO fornisce centinaia di classificazioni, ognuna delle quali è identificata da una descrizione e un numero di cinque cifre chiamato codice di classe . Ecco alcuni esempi:
- Fabbri, codice classe 14913
- Produzione di prodotti alimentari - Secco, secco, codice classe 53374
- Installazione per cartongesso o cartongesso, codice classe 92338
Ad ogni azienda viene assegnata una classificazione che riflette la sua industria e il tipo di operazione.
L'idea è che le aziende con operazioni simili affrontano rischi comparabili e generano tipi simili di richieste. Pertanto, tipi simili di imprese hanno la stessa classificazione.
Ad esempio, Larson Locks opera da un punto vendita dove vende serrature, lucchetti, casseforti e altri prodotti relativi alla sicurezza.
L'azienda invia inoltre i dipendenti alle case dei clienti, alle aziende o ai veicoli per risolvere i problemi relativi alla serratura. La maggior parte dei fabbri eseguono gli stessi tipi di servizi di Larson Locks. Pertanto, gli assicuratori di responsabilità civile in genere assegnano a imprese come Larson Locks la stessa classificazione (Fabbri).
A seconda della natura e della complessità delle operazioni, alla tua azienda potrebbero essere assegnate una o più classificazioni. Ogni classificazione ha un codice di classe corrispondente.
I codici di classe sono organizzati in gruppi. Ad esempio, a tutte le aziende commerciali viene assegnato un codice classe compreso tra 10000 e 19999. Analogamente, a tutte le aziende che conducono operazioni di produzione o elaborazione viene assegnato un codice classe compreso tra 50000 e 59999.
2. Tariffe
Il secondo elemento del processo di valutazione è il tasso. Le tariffe possono variare ampiamente da un assicuratore all'altro. Alcuni assicuratori sviluppano le proprie tariffe "da zero". Altri elaborano tariffe basate sui dati sui costi di perdita ottenuti da ISO. Indipendentemente da come il tuo assicuratore calcola le tue tariffe, dovrebbero essere elencate nelle dichiarazioni di responsabilità.
Tieni presente che la tariffa che paghi rifletterà i limiti che hai scelto per la copertura della responsabilità. Ciò significa che pagherai una tariffa più alta per un limite di $ 1 per evento rispetto a quella che avresti per un limite di $ 100.000.
Una politica di responsabilità generale comprende due tipi di copertura: copertura di locali e operazioni e prodotti e copertura lavorativa completata. Per molte classificazioni, queste coperture sono classificate separatamente. Cioè, una tariffa si applica alla copertura di locali e operazioni e un'altra tariffa si applica ai prodotti e alla copertura lavorativa completata.
Locali e operazioni
La copertura di locali e operazioni si applica ai crediti contro la vostra azienda per lesioni personali o danni alla proprietà causati da incidenti che si verificano fuori dai locali. Un esempio è un reclamo presentato da un cliente che è stato ferito in un incidente di scivolata e caduta presso il vostro ufficio commerciale.
La copertura di locali e operazioni si applica anche alle richieste di risarcimento per lesioni o danni causati da un incidente derivante dalle operazioni in corso della società. Le operazioni possono essere eseguite presso la vostra sede (come un impianto di produzione) o altrove (come un sito di lavoro).
Ad esempio, supponete che un vostro dipendente rompa accidentalmente un pezzo d'arte mentre installa apparecchiature informatiche presso l'ufficio di un cliente. Se il cliente presenta una richiesta di risarcimento danni alla tua azienda, il reclamo deve essere coperto dalla tua sede e dalla copertura delle operazioni.
Prodotti e lavoro completato
I prodotti e la copertura del lavoro completata si applicano alle rivendicazioni di terzi per lesioni accidentali o danni causati da prodotti difettosi o da lavori difettosi o operazioni che hai completato. Ad esempio, un cliente presenta una rivendicazione di responsabilità del prodotto nei confronti della tua attività di panificazione dopo aver rotto un dente su una buca di ciliegie contenuta in una torta che ha acquistato nel tuo negozio. Come altro esempio, un cliente fa causa alla società concreta per danni alla proprietà dopo che un muro che hai completato due mesi fa è crollato, danneggiando il suo camion.
Alcuni tipi di aziende non producono prodotti o lavori completati (o solo importi trascurabili). Esempi sono negozi di barbiere e librerie. La maggior parte delle rivendicazioni di responsabilità nei confronti di barbieri e librerie derivano da incidenti che si verificano nei loro locali. Queste aziende sono addebitate solo per la copertura di locali e operazioni. Nessun addebito per prodotti e copertura delle operazioni completate
3. Base di esposizione
Il terzo elemento del rating di responsabilità generale è la base di esposizione. A seconda della natura della tua attività, la tua base di esposizione può essere l'area del tuo edificio, l'ammontare delle vendite lorde che ti aspetti di generare durante l'anno politico, il tuo libro paga previsto o qualche altro fattore.
Molte classificazioni sono valutate in base alle vendite. Per queste classificazioni, il premio viene in genere calcolato moltiplicando il tasso di vendite lorde diviso per 1000. Ad esempio, si supponga che Larry si aspetti che Larson Locks generi 5 milioni di dollari di vendite lorde durante il periodo delle sue politiche. Le tariffe indicate sulla sua politica sono $ 1,00 per locali e operazioni e $ 1,50 per prodotti e operazioni completate. Il premio di Larry è di 1.00 X (5.000.000 / 1.000) più 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 più 7.500 o $ 12.500.
Supponiamo che le vendite previste di Larry siano state solo di $ 5000. Poiché il suo premio calcolato è così basso (solo $ 12,50), il suo assicuratore gli addebiterà un premio minimo. Questo è l'importo minimo per il quale un assicuratore è disposto a emettere una polizza.
Classificazioni di compensazione dei lavoratori
Il sistema di classificazioni utilizzato nella classificazione della responsabilità generale non è lo stesso come il sistema di classificazione NCCI utilizzato per valutare l'assicurazione sulla compensazione dei lavoratori . Le classificazioni nei due sistemi sono completamente differenti. Il sistema di classificazione NCCI si basa su codici di classe a quattro cifre mentre il sistema di responsabilità utilizza codici a cinque cifre.