La clausola sulla separazione degli assicurati è particolarmente importante quando un assicurato ne fa causa a un altro.
Pertanto, a volte viene indicato come clausola di cross-cross (o copertura di tute incrociate). In alcune politiche, la clausola appare sotto la voce Separabilità degli interessi piuttosto che Separazione degli assicurati.
Dov'è?
La clausola di separazione degli assicurati si trova di solito nelle condizioni della politica . Nella politica commerciale standard commerciale , tuttavia, appare nella sezione Definizioni sotto la definizione di assicurato .
La clausola di separazione degli assicurati consiste di solito in due parti. La prima parte si applica agli assicurati nominati.
1. Vestito tra assicurati nominati
La prima parte della clausola di separazione degli assicurati si applica agli assicurati nominati . Queste sono le parti elencate nella sezione delle dichiarazioni della polizza. La clausola garantisce che la politica si applichi separatamente a ciascun assicurato nominato. Cioè, se due assicurati nominati sono citati in giudizio, ciascuno sarà coperto come se fosse l'unico elencato nella polizza.
La clausola sulla separazione degli assicurati contiene due importanti eccezioni.
Innanzitutto, non si applica ai limiti dell'assicurazione. Ciò significa che i limiti non si applicano separatamente a ciascun assicurato. Ad esempio, supponiamo che due assicurati nominati si citino a vicenda per lesioni fisiche subite in un singolo caso . Tutti i danni che l'assicuratore paga per conto di entrambe le parti saranno soggetti al limite di ogni occorrenza.
In secondo luogo, la clausola non si applica ai compiti specifici assegnati al primo assicurato , ossia la persona o entità elencata per prima nelle dichiarazioni. Il primo assicurato ha determinati obblighi, come il dovere di pagare i premi. La clausola sulla separazione degli assicurati non estende questi doveri agli altri assicurati nominati.
Esclusioni applicate separatamente
La clausola sulla separazione degli assicurati garantisce che le esclusioni delle norme vengano applicate individualmente a ciascun assicurato nominato. Questa separazione della copertura è particolarmente importante quando un assicurato nominato fa causa a un altro. Questo perché alcune esclusioni nella politica si applicano a te , ovvero all'assicurato / i nominato / i. In assenza della clausola di separazione degli assicurati, le esclusioni rilevanti per un assicurato nominato potrebbero essere applicate all'altro. Ecco un esempio.
Esempio
Bill Jones e suo fratello, Bob, sono comproprietari di due società, Jones Creamery e Jones Manufacturing. Jones Creamery possiede un negozio di gelateria al dettaglio. Jones Manufacturing produce sapori unici di gelato. Le ditte hanno concordato reciprocamente che tutti i gelati prodotti da Jones Manufacturing saranno venduti nel negozio di Jones Creamery. Inoltre, il caseificio vende gelato prodotto esclusivamente da Jones Manufacturing.
Entrambe le società sono nominate assicurate sulla stessa politica di responsabilità generale .
Jones Creamery gestisce la sua gelateria nello spazio che noleggia in un centro commerciale. Jones Manufacturing opera da un edificio di proprietà che si trova dietro il centro commerciale. Tutte le proprietà di proprietà delle due società sono assicurate secondo la stessa politica di proprietà commerciale . Entrambe le aziende sono nominate assicurate con la stessa politica di responsabilità generale.
A notte fonda, un bidello impiegato da Jones Manufacturing si sta preparando a lavare la fabbrica. Non è a conoscenza del fatto che candeggina e ammoniaca sono combustibili quando combinati, e ne riversa alcuni in un secchio. Quindi si dirige all'esterno per scaricare la spazzatura. Qualche secondo dopo la miscela esplode. Nessuno è ferito, ma una parte dell'edificio è distrutto. Il centro commerciale non è danneggiato.
Jones Manufacturing è costretto a chiudere per quattro mesi fino alla riparazione dell'edificio. Jones Creamery non ha il permesso di utilizzare altri fornitori, quindi il negozio deve chiudere anche per quattro mesi. Il danno alla fabbrica è coperto dalla politica immobiliare dell'azienda. Sfortunatamente, la politica non include la copertura del reddito aziendale .
Otto mesi dopo l'esplosione, Jones Creamery fa causa alla Jones Manufacturing per la perdita di utilizzo. (Secondo una politica di responsabilità, la perdita dell'uso di beni materiali che non sono stati fisicamente danneggiati si qualifica come danno alla proprietà .) La causa sostiene che la Jones Manufacturing è responsabile per la perdita di reddito della Jones Creamery. Afferma che l'esplosione, che alla fine ha impedito alla latteria di gestire la gelateria, era il risultato della negligenza del produttore.
Esclusione di danni alla proprietà
La maggior parte delle polizze di responsabilità contiene un'esclusione (sotto la responsabilità corporale e danni alla proprietà) per "danni alla proprietà che possiedi, affittate o occupate". Questa esclusione ha lo scopo di eliminare la copertura per i crediti che dovrebbero essere coperti da una polizza di proprietà commerciale. L'esclusione si applica a te (il nome assicurato).
Jones Manufacturing è stato citato in giudizio da Jones Creamery per danni alla proprietà (perdita di utilizzo) al negozio al dettaglio. Jones Creamery occupa la proprietà che è oggetto del reclamo. Sia Jones Creamery che Jones Manufacturing si qualificano come te .
Se la polizza non si applica separatamente a ciascun assicurato designato, l'esclusione del danno patrimoniale sopra citata potrebbe eliminare la copertura per il credito nei confronti di Jones Manufacturing. Fortunatamente, l'esclusione è considerata separatamente per ogni assicurato nominato. Quando si è verificato il danno alla proprietà (perdita di utilizzo), Jones Manufacturing non ha posseduto o occupato la proprietà (gelateria) che è la base della richiesta. Pertanto, l'esclusione non si applica e la sua richiesta nei confronti del produttore dovrebbe essere coperta.
2. Abiti tra gli assicurati
Il paragrafo 2 della disposizione sulla separazione degli assicurati si applica alle cause tra assicurati. Afferma che la polizza si applica separatamente a ciascun assicurato oggetto di reclamo o causa. Questa disposizione garantisce che se l'Assicurato A fa causa all'Assicurato B, la polizza si applicherà all'Assicurato B come se l'Assicurato A non esistesse.
Perché la clausola sulla separazione degli assicurati è importante? Alcune delle esclusioni nella politica fanno riferimento a "l'assicurato". "L'assicurato" indica in genere un assicurato in cerca di copertura per un reclamo o una causa. Supponiamo che l'assicurato A faccia causa all'assicurato B per lesioni personali . Se la politica non si applica separatamente a B, le esclusioni rilevanti per A potrebbero essere applicate anche a B.
Esempio
Molte cause tra gli assicurati coinvolgono un assicurato aggiuntivo che ha citato in giudizio un assicurato di nome. Ad esempio, supponiamo che un proprietario di un immobile chiamato Paramount Properties assuma la Pittura di Pete per dipingere un edificio per uffici di proprietà della Paramount. Un contratto tra Paramount Properties e Pete's Painting richiede a Pete's di coprire la Paramount come ulteriore assicurato in base alla politica di responsabilità di Pete.
Pete's Painting inizia il lavoro sul progetto. Un giorno, Jeff, un impiegato di Pete, sta posizionando una scala sull'edificio vicino a una finestra. Improvvisamente, la cornice della finestra cade dall'edificio e colpisce Jeff in testa. Jeff subisce una lesione alla testa e presenta un reclamo ai sensi della politica di compensazione dei lavoratori di Pete's Painting. Dopo aver raccolto i sussidi di compensazione dei lavoratori, Jeff presenta una causa contro Paramount Properties. La sua tuta afferma che il telaio della finestra non era attaccato all'edificio. La Paramount era a conoscenza di questo fatto prima dell'incidente, ma non riuscì a mettere in guardia Jeff dal pericolo.
Paramount Properties risponde presentando una causa contro Pete's Painting. La Paramount afferma di aver informato Pete's Painting del telaio della finestra. Pete's Painting è stato negligente nel non aver notificato a Jeff il pericolo, quindi Pete's è responsabile per la ferita di Jeff.
Esclusione di responsabilità dei datori di lavoro
Nell'esempio sopra, Pete's Painting è stato citato in giudizio da Paramount Properties a causa di un infortunio occorso al dipendente di Pete. Se Pete's invia la causa al suo assicuratore di responsabilità, l'assicuratore probabilmente negherà la copertura basata sull'esclusione di responsabilità dei datori di lavoro nella polizza. Questa esclusione elimina la copertura per lesioni personali legate al lavoro a un dipendente dell'assicurato. Gli infortuni sul lavoro sono esclusi perché dovrebbero essere coperti da una politica di compensazione dei lavoratori.
Paramount è un'assicurazione complementare secondo la politica di responsabilità di Pete. Se la Paramount cerca la copertura per la causa di Jeff secondo la politica di Pete, l'esclusione della responsabilità dei datori di lavoro si estenderà anche alla Paramount?
A causa della separazione degli assicurati, la polizza (compresa l'esclusione della responsabilità dei datori di lavoro) si applica separatamente a ciascun assicurato. Paramount Properties non è il datore di lavoro di Jeff, quindi l'esclusione della responsabilità dei datori di lavoro non dovrebbe applicarsi ad esso. La causa contro la Paramount dovrebbe essere coperta.
I limiti non si applicano separatamente
La disposizione sulla separazione degli assicurati non si applica ai limiti della politica . Se due assicurati si fanno causa a vicenda in seguito a un incidente, tutti i danni (o gli insediamenti) assegnati a entrambi gli assicurati saranno soggetti al limite di ogni occorrenza . I limiti non si applicano separatamente a ciascun assicurato.
Esclusioni di Cross Suits
Infine, alcune politiche di responsabilità e ombrello contengono esclusioni che eliminano la copertura delle cause da parte di un assicurato contro un altro. Queste esclusioni "assicurate contro assicurate" variano. Alcuni si applicano solo ai semi tra assicurati nominati. Altri si applicano ai semi tra qualsiasi assicurato. Le politiche con queste esclusioni dovrebbero essere evitate.