Esclusione di responsabilità dei datori di lavoro
Supponete che un vostro dipendente sia ferito sul posto di lavoro e faccia causa alla vostra azienda per lesioni personali . La causa verrà coperta dalla polizza di responsabilità generale ? La risposta è generalmente no. La copertura A della politica contiene un'esclusione che si applica alle tute dei dipendenti. Questa esclusione è chiamata esclusione dei datori di lavoro . L'esclusione si applica a due tipi di semi:
- Qualsiasi causa di lesioni personali a un dipendente del dipendente, se l'infortunio si verifica nel corso del lavoro dei lavoratori da parte dell'utente. Ad esempio, Jack, un tuo dipendente, è ferito sul posto di lavoro. Hai acquistato una politica di retribuzione dei lavoratori come richiesto dalla legge. Ciononostante, Jack rifiuta i sussidi di indennizzo dei lavoratori e fa causa per lesioni personali.
- Qualsiasi causa relativa a lesioni corporali a determinati membri della famiglia del dipendente ferito a seguito della lesione del dipendente. Ad esempio, la moglie di Jack ti fa causa per lesioni fisiche. Afferma di aver sviluppato mal di testa emicrania come conseguenza di prendersi cura del marito ferito.
Mentre sono esclusi dalla polizza di responsabilità, le tute dei dipendenti sono coperte dalla copertura della responsabilità del datore di lavoro . Questa copertura è inclusa nella politica di retribuzione dei lavoratori nella parte seconda.
Eccezione per responsabilità assunta in base a un contratto
L'esclusione della responsabilità dei datori di lavoro nella polizza di responsabilità civile contiene un'eccezione importante.
L'esclusione non si applica alle lesioni personali a un dipendente del tuo se si assume la responsabilità per tale infortunio in base a un contratto. Affinché la copertura sia applicabile, il contratto deve essere qualificato come un contratto assicurato , in quanto tale termine è definito nella polizza. In altre parole, se si assume la responsabilità per gli infortuni dei dipendenti in base a un contratto che soddisfa la definizione di un contratto assicurato , si dovrebbe essere coperti per eventuali semi che derivano da tali lesioni. L'esempio seguente mostra come funziona l'eccezione.
Esempio
Classic Construction è un general contractor. Classic è stato assunto dal proprietario di un edificio per ristrutturare un condominio. Classic Construction assume un subappaltatore, Pronto Painting, per dipingere l'esterno dell'edificio.
I dipendenti di Pronto Painting potrebbero essere feriti mentre lavorano al condominio. La maggior parte delle leggi sulla compensazione dei lavoratori statali proibiscono ai lavoratori di citare in giudizio il proprio datore di lavoro a condizione che il datore di lavoro abbia fornito una copertura di risarcimento ai lavoratori. (Queste leggi contengono alcune eccezioni , motivo per cui le politiche di compensazione dei lavoratori includono la copertura della responsabilità del datore di lavoro.)
Le leggi sulla compensazione dei lavoratori non possono vietare ai lavoratori infortunati di citare in giudizio qualcuno diverso dal datore di lavoro. Classic Construction non vuole essere denunciato da dipendenti feriti di Pronto Painting.
Quindi, Classic include una clausola di indennizzo nel contratto. Questa clausola richiede che Pronto Painting si assuma la responsabilità per eventuali reclami contro Classic Construction derivanti da infortuni ai dipendenti di Pronto, nel caso in cui si verifichino infortuni mentre Pronto sta lavorando al progetto di appartamento. In altre parole, se Classic Construction è citato in giudizio da un dipendente ferito di Pronto Painting, Pronto (o il suo assicuratore di responsabilità civile) deve pagare tutti i costi relativi alle richieste.
Supponiamo che Jim, un impiegato di Pronto Painting, dipinga un muro del condominio quando cade da un'impalcatura. Jim ferisce la schiena. Raccoglie gli indennizzi per i lavoratori e assume un avvocato. L'avvocato aiuta Jim a presentare una denuncia per danni fisici contro Classic Construction. Jim richiede una grossa somma di denaro. Egli sostiene che Classic Construction è responsabile per il suo infortunio perché non è riuscito a fornire un luogo di lavoro sicuro.
Quando Classic Construction riceve la causa di Jim, nota l'accordo di indennizzo nel contratto firmato da Pronto. Poiché Pronto Painting si assume la responsabilità per reclami come Bill's, Classic invia la richiesta a Pronto Painting.
Pronto Painting inoltra il reclamo al proprio assicuratore di responsabilità. Il contratto tra Pronto Painting e Classic Construction risponde alla definizione di un contratto assicurato in base alla politica di responsabilità del contraente. Il contratto è coperto perché si tratta di un tipico contratto di indennizzo (assunzione di responsabilità extracontrattuale ) in cui Pronto Painting si è assunta la responsabilità per danni fisici ai dipendenti di Pronto per conto del contraente generale.
Il datore di lavoro paga due volte
Nell'esempio sopra, Pronto Painting (oi suoi assicuratori) ha sostanzialmente pagato per la lesione di Jim due volte. L' assicuratore di indennizzo per i lavoratori di Pronto ha pagato i benefici di indennizzo dei lavoratori che ha fornito a Jim. Quindi l'assicuratore di responsabilità di Pronto ha pagato i costi relativi alla causa legale di Jim contro Classic Construction. Entrambe le affermazioni derivano dalla stessa lesione.
In alcuni stati Jim sarebbe tenuto a rimborsare l'assicuratore di indennizzo dei lavoratori se i danni che ha ricevuto dalla sua causa hanno superato l'importo delle indennità di compensazione dei lavoratori. Ad esempio, supponiamo che Jim abbia ricevuto $ 100.000 in sussidi di indennizzo per lavoratori e $ 200.000 in danni (o un accordo). Alcuni stati richiederebbero a Jim di rimborsare l'assicuratore di indennizzo dei lavoratori per i 100.000 dollari che gli hanno versato.
Assicurato aggiuntivo
Infine, ai proprietari di immobili, agli appaltatori e alle altre parti che assumono subappaltatori non piace affidarsi esclusivamente a un contratto per proteggerli dalle azioni legali dei dipendenti del subappaltatore. Richiederanno inoltre un'ulteriore garanzia assicurata sulla politica di responsabilità del subappaltatore.
Nell'esempio di Classic Building, Classic avrebbe probabilmente bisogno di Pronto Painting per aggiungere Classic alla polizza di responsabilità di Pronto come assicurato aggiuntivo . Come assicurato sotto la politica di Pronto, Classic sarebbe probabilmente coperto per la causa di Jim. L'esclusione della responsabilità dei datori di lavoro nella politica non si applica a Classic in quanto Jim non è un dipendente di Classic Construction.