Gli incidenti di contaminazione del cibo sono comuni. Secondo i Centers for Disease Control and Prevention (CDC), circa 48 milioni di americani si ammalano ogni anno a causa di una malattia di origine alimentare.
Delle persone che si ammalano, 128.000 sono ricoverate in ospedale e 3.000 muoiono. Le malattie di origine alimentare possono essere causate da batteri, virus, parassiti o sostanze chimiche presenti negli alimenti.
Nuova legislazione federale
La maggior parte delle forniture alimentari della nazione è supervisionata dalla Food and Drug Administration (FDA), un'agenzia federale. La FDA regola tutti gli alimenti domestici e importati diversi da carne, pollame e uova (questi alimenti sono controllati dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti). L'autorità della FDA è stata ampliata nel 2011 con il passaggio della legge sulla modernizzazione della sicurezza alimentare. La legge consente alla FDA di essere proattiva. L'agenzia può ora concentrarsi sulla prevenzione delle malattie trasmesse dagli alimenti piuttosto che limitarsi a rispondere ad essa. Ecco alcune delle caratteristiche principali della legge:
- Richiede che la FDA imponga controlli completi sull'approvvigionamento alimentare al fine di prevenire malattie trasmesse dagli alimenti.
- Fornisce alla FDA una nuova autorità per ispezionare produttori e trasformatori di alimenti.
- Fornisce alla FDA l'autorità per obbligare un'azienda a richiamare i suoi prodotti. In precedenza, l'agenzia poteva solo raccomandare un richiamo.
- Permette alla FDA di collaborare con altre agenzie governative per contribuire a migliorare la sicurezza alimentare.
Come notato sopra, la FDA ora ha la capacità di forzare il richiamo di un prodotto. Molti prodotti alimentari sono richiamati perché sono (o potrebbero essere) contaminati da batteri nocivi o perché contengono potenziali allergeni (come latte o arachidi) che non sono menzionati sull'etichetta.
È possibile trovare un elenco di tutti i richiami legati all'alimentazione che si sono verificati negli ultimi 60 giorni sul sito web della FDA.
Come un incidente di contaminazione influisce sulla tua attività
Un incidente che coinvolge la contaminazione degli alimenti può avere un forte impatto sul vostro business. Può causare proprietà e perdite di responsabilità che potrebbero non essere coperte dalle polizze di assicurazione. Può anche danneggiare seriamente la reputazione della tua azienda.
In primo luogo, i prodotti alimentari possono essere contaminati mentre vengono prodotti o conservati nella sede della propria azienda. I prodotti contaminati non possono essere utilizzati per cui devono essere smaltiti o distrutti. La tua azienda subirà una perdita finanziaria consistente nel valore dei prodotti contaminati più il costo del loro smaltimento o distruzione.
In secondo luogo, un'azienda che vende un prodotto alimentare contaminato può essere costretta dalle circostanze o dalla FDA a ritirare il prodotto dal mercato. Ricordare i prodotti che hai già venduto richiede tempo e denaro. In alcuni casi, la tua azienda potrebbe essere costretta a chiudere tutte o parte delle sue operazioni. Come un richiamo, una chiusura può essere volontaria o richiesta da un ente governativo. In entrambi i casi, la tua azienda probabilmente perderà reddito durante la chiusura e per qualche tempo dopo.
Un terzo rischio associato a prodotti contaminati è quello di terzi. Gli individui che sono stati feriti o si sono ammalati da un prodotto contaminato possono citare in giudizio la società per danni. La tua azienda potrebbe anche essere citata in giudizio da altre società che hanno acquistato il prodotto contaminato e, di conseguenza, hanno perso denaro. Ad esempio, un produttore di cookie è costretto a richiamare i cookie dopo aver appreso che i dadi acquistati da un processore sono macchiati. Il produttore di cookie fa causa al processore per i costi associati al richiamo.
Infine, un incidente di contaminazione del cibo può danneggiare il marchio della tua azienda e la sua reputazione. I clienti possono evitare i tuoi affari per settimane o mesi dopo l'incidente, anche se non hanno mai comprato il prodotto contaminato o si sono ammalati. Attirarli indietro non sarà facile. Dovrai convincere i tuoi clienti che hai risolto il problema e che non si ripeterà più.
Copertura della proprietà commerciale
Perché una perdita di cibo contaminato sia coperta da una politica di proprietà commerciale , il cibo deve essere considerato come una proprietà assicurata e il danno deve derivare da una causa di perdita coperta. La maggior parte delle polizze di proprietà commerciali coprono perdite o danni da qualsiasi causa che non sia specificamente esclusa. Se il pericolo che ha causato la contaminazione del cibo non è escluso, la perdita può essere coperta.
Nota che praticamente tutte le politiche di proprietà escludono i danni causati da inquinamento o funghi (muffa) . L'esclusione del fungo si applica ai batteri e alle muffe. Alcune politiche escludono i danni causati dalla contaminazione. Tuttavia, le esclusioni di funghi, inquinamento e contaminazione in genere contengono eccezioni. I danni causati da inquinamento, funghi o contaminazione possono essere coperti se il danno è il risultato diretto di un pericolo (come il fuoco) elencato nell'eccezione.
Se la tua azienda è costretta a chiudere a causa di un evento di contaminazione del cibo e tu perdi di conseguenza il reddito , la tua assicurazione sul reddito aziendale coprirà la perdita? La risposta è forse. La copertura si applica solo se la chiusura risulta da un danno fisico causato da un rischio coperto di proprietà presso la vostra sede. Il reddito che si perde a causa di uno spegnimento causato dalla contaminazione di alimenti con batteri o muffe non è probabile che sia coperto.
Approvazione per contaminazione alimentare
Se la tua azienda è costretta a chiudere a causa della scoperta (o del sospetto) di contaminazione del cibo, la tua azienda probabilmente perderà reddito e sosterrà spese extra . Queste perdite possono essere coperte da un attestato di contaminazione alimentare ISO aggiunto alla tua politica immobiliare. La copertura si applica solo se la chiusura è ordinata dal Consiglio di salute o da un'altra agenzia governativa . L' approvazione copre quanto segue:
- Spese per pulire le attrezzature come richiesto dall'autorità governativa
- Costo per sostituire il cibo in realtà o sospettato di essere contaminato
- Costi dei test medici e delle vaccinazioni per i dipendenti (a meno che questi costi non siano coperti dall'assicurazione contro i rischi dei lavoratori)
- Perdita di reddito d'impresa a partire da 24 ore dopo aver ricevuto l'avviso di chiusura
- Spese pubblicitarie aggiuntive sostenute per ripristinare la reputazione dell'azienda
Le spese sopra elencate sono soggette a un limite complessivo annuale. Nessuna copertura si applica alle multe o alle sanzioni imposte dal governo.
Copertura di responsabilità generale
I reclami presentati dai clienti per malattie contratte da prodotti contaminati dovrebbero essere coperti dall'assicurazione di responsabilità civile della vostra azienda. Una politica di responsabilità generale include la copertura per le richieste di responsabilità da prodotto . Questa copertura si applica alle richieste di risarcimento per lesioni personali o danni alla proprietà che si svolgono fuori sede e si verificano quando il prodotto non è più in possesso fisico.
Se la tua azienda vende prodotti che vengono consumati nei locali della tua azienda, il tuo assicuratore probabilmente aggiungerà un avallo denominato Prodotti / Operazioni completate Ridefinite alla tua politica di responsabilità. Questa approvazione elimina il requisito che la lesione corporale o il danno alla proprietà devono avvenire lontano dalla vostra sede per la qualità come una perdita di operazioni completate dai prodotti. Il risultato è che una malattia che un cliente sostiene di mangiare cibo nei propri locali sarà coperta come una perdita di operazioni completate da prodotti, non una perdita di operazioni locali.
Le polizze di responsabilità generale contengono alcune esclusioni che potrebbero essere rilevanti per un incidente di contaminazione del cibo. Praticamente tutte le polizze escludono le richieste derivanti dall'inquinamento. Esse escludono anche i danni o le spese associati ai richiami di prodotti. Alcune politiche escludono i reclami relativi alla muffa.
Product Recall Endorsement
Come accennato in precedenza, una politica di responsabilità generale non copre il costo di richiamo dei prodotti dal mercato. Tuttavia, alcuni di questi costi possono essere coperti da una approvazione ISO intitolata Copertura delle spese di recesso del prodotto limitata . Il visto copre alcune spese sostenute quando un prodotto deve essere richiamato perché contiene un difetto reale o presunto o perché è stato manomesso. Affinché la copertura sia applicabile, il difetto o la manomissione del prodotto devono aver causato (o ci si può aspettare che causi) lesioni personali o lesioni fisiche a proprietà materiali.
L'approvazione per il ritiro di prodotti limitati non copre i danni arrecati a terzi da qualcun altro che ha sostenuto spese per ritirare dal mercato il prodotto contaminato. Ad esempio, la tua azienda fornisce farina di grano a un panificio locale. Scoprirai che un tuo impiegato insoddisfatto ha manomesso una partita di farina, contaminandola con un fertilizzante in polvere. Si notifica al panificio, che è costretto a prelevare 300 pagnotte di pane che contengono la farina contaminata. Se la panetteria fa causa per recuperare i costi sostenuti per richiamare il pane, i danni non saranno coperti dal visto.
Alcuni assicuratori hanno sviluppato il proprio sostegno spese di ritiro del prodotto. Queste approvazioni potrebbero essere più ampie rispetto alla versione ISO standard.
Assicurazione prodotti contaminati
Le specializzazioni descritte sopra coprono solo alcuni dei rischi associati agli alimenti contaminati. Una copertura più ampia è disponibile in base a una politica sui prodotti contaminati. L'assicurazione sui prodotti contaminati è concepita per produttori o distributori di prodotti che possono ammalare i consumatori se contaminati. Esempi sono il cibo (compresi alimenti per animali domestici), prodotti farmaceutici, cosmetici e integratori a base di erbe.
Le politiche sui prodotti contaminati non sono standardizzate, pertanto la copertura varia da un assicuratore all'altro. Normalmente le polizze coprono le spese di richiamo della prima parte e i danni derivanti da rivendicazioni di terzi. La copertura è spesso avviata dalla contaminazione accidentale (compresa l'etichettatura errata) o dalla manomissione dolosa del prodotto dell'assicurato. La manomissione dannosa è di solito un termine definito. In genere si intende l'alterazione intenzionale o la contaminazione di un prodotto che provoca la pericolosità o l'inadeguatezza del prodotto per l'uso previsto. La manomissione può essere coperta dal fatto che l'autore del reato contamini effettivamente il prodotto o semplicemente minacci di farlo.
Ecco alcune delle coperture che una politica sui prodotti contaminati potrebbe includere:
- Danni derivanti da rivendicazioni di terzi
- Copertura della difesa per rivendicazioni di terze parti
- Costi di richiamo del prodotto
- Costo di distruzione o smaltimento di prodotti contaminati
- Perdita di valore dei prodotti contaminati
- Perdita di reddito e spese extra
- Costi di estorsione del prodotto
- Costo dell'assunzione di un consulente di gestione delle crisi
- Costo della riabilitazione del marchio della vostra azienda per ripristinare la fiducia dei clienti