Come acquistarlo
Una copertura spese extra può essere aggiunta a una politica di proprietà commerciale standard tramite una forma separata o approvazione .
Può essere acquistato da solo o in concomitanza con la copertura del reddito aziendale (anche detta interruzione dell'attività). Alcune politiche sui pacchetti , inclusa la politica ISO degli imprenditori, includono automaticamente una copertura di spesa aggiuntiva.
Chi ne ha bisogno?
Mentre molte aziende possono beneficiare di un'assicurazione di spese extra, questa copertura è particolarmente utile se la tua attività ha una delle caratteristiche elencate di seguito.
- Fornisce servizi continui che i clienti dipendono da sette giorni alla settimana. Esempi sono data center, servizi di sicurezza e servizi di navetta per l'aeroporto.
- Non può chiudersi perché i servizi che fornisce sono essenziali per la comunità. Esempi sono ospedali, cliniche mediche, case di cura, rifugi per senzatetto e banche.
- Può continuare a funzionare da una posizione temporanea per evitare o ridurre al minimo uno spegnimento.
Il seguente esempio dimostra l'importanza della copertura extra delle spese.
Brenda gestisce un'attività di riparazione di computer da un piccolo edificio che possiede.
Una tempesta tropicale ha appena attraversato la città e danneggiato una parete dell'edificio. Ha anche strappato il tetto dell'edificio di Brenda. Il danno all'edificio è coperto dalla politica di proprietà commerciale di Brenda. Tuttavia, le riparazioni dureranno sei mesi.
Brenda non può permettersi di chiudere la sua attività finché l'edificio non sarà riparato.
Per mantenere la sua attività operativa e operativa, sottopone lo spazio in un vicino edificio adibito ad ufficio come negozio temporaneo. Deve pagare una società in movimento per trasportare la sua proprietà personale di affari alla sua posizione di fortuna. Inoltre sostiene costi per stabilire connessioni telefoniche e computer temporanee e per informare i suoi clienti dei suoi scavi temporanei. Fortunatamente, Brenda ha seguito il consiglio del suo agente di assicurazione e ha acquistato una copertura di spese extra. Questa copertura è progettata per coprire i tipi di spese sostenute da Brenda.
Che cosa copre
L'assicurazione spese extra copre spese superiori alle normali spese operative. Queste spese sono coperte solo se sono sostenute a causa di danni fisici alla proprietà coperta da un pericolo assicurato secondo la vostra politica .
Il termine spesa extra è in genere definito come il costo delle spese sostenute durante il periodo di ripristino che non avresti dovuto sostenere se il danno fisico non avesse avuto luogo. In altre parole, significa che i soldi extra spesi sono direttamente legati alla perdita fisica. Queste spese sono generalmente coperte se sono sostenute per uno dei motivi elencati di seguito.
Per evitare o ridurre al minimo uno spegnimento della tua azienda in modo da poter continuare a operare
La copertura si applica se si continuano le operazioni nella posizione esistente, si passa a una posizione temporanea o si passa a una nuova posizione (di sostituzione). La copertura include le spese di trasloco e i costi per l'installazione e il funzionamento della tua attività commerciale nel luogo temporaneo o nuovo.
Per ridurre l'impatto dello spegnimento se non è possibile continuare a funzionare
Se la tua azienda deve chiudere, l'assicurazione spese extra copre i costi sostenuti per ridurre l'effetto dello spegnimento. Ad esempio, supponiamo che tu gestisca un negozio di alimentari e che sia costretto a chiudere perché un incendio ha danneggiato l'impianto elettrico dell'edificio. Si acquista un generatore in modo da poter riaprire il negozio una settimana prima che il sistema elettrico venga riparato. Hai ridotto lo spegnimento di sette giorni. Quindi, il costo del generatore dovrebbe essere coperto.
Per riparare o sostituire la proprietà danneggiata, ma solo se questi costi riducono l'importo totale della perdita che sarebbe stata dovuta.
La maggior parte dei costi associati alla riparazione o alla sostituzione di beni danneggiati sono coperti dall'assicurazione danni diretti. Tuttavia, i costi aggiuntivi che tu sostieni per riparare o sostituire la proprietà danneggiata sono coperti dalla copertura spese extra se riducono la tua perdita di spesa complessiva.
Ad esempio, supponiamo che tu gestisca un negozio al dettaglio in un edificio di tua proprietà. Sei assicurato in base a una politica di proprietà commerciale che include copertura di spese extra.
Una tempesta di vento distrugge una parete del tuo edificio. Le riparazioni dureranno tre mesi. Puoi continuare a gestire la tua attività spostandoti in un edificio dall'altra parte della strada e pagando l'affitto per tre mesi. In alternativa, puoi pagare un appaltatore del 30% in più per far terminare le riparazioni entro un mese. I soldi extra saranno utilizzati per affrettare i materiali da costruzione nella tua posizione e per pagare gli straordinari ai lavoratori.
Scegli la seconda opzione. Il costo per accelerare le riparazioni dell'edificio è inferiore al costo di trasferirsi in un altro edificio e pagare un affitto di tre mesi. I soldi extra che spendi per accelerare le riparazioni dovrebbero essere coperti dalla tua assicurazione spese extra.
Periodo di restauro
La copertura spese extra si applica alle spese sostenute durante il periodo di ripristino. Questo termine indica il tempo necessario per riparare o sostituire la proprietà danneggiata.
Il periodo di restauro inizia alla data della perdita fisica. Termina quando la proprietà danneggiata è stata riparata, ricostruita o sostituita (presumendo che non siano stati causati ritardi irragionevoli). Se ci si sposta in una nuova posizione, il periodo di ripristino termina quando si avviano le operazioni in quella posizione. Il periodo di ripristino non include i tempi supplementari di sperimentazione o pulizia di sostanze inquinanti se la verifica o la pulizia è richiesta dalla legge.
In alcuni casi, un'ordinanza locale potrebbe richiedere l'utilizzo di determinati materiali da costruzione o metodi di costruzione in caso di riparazione o sostituzione di beni danneggiati. L'uso di tali materiali o metodi può rallentare il processo di riparazione. Il tempo extra richiesto per effettuare riparazioni a causa di un'ordinanza locale non è incluso nel periodo di ripristino, a meno che non sia stato acquistato un visto denominato Ordinanza o Copertura legale-Periodo di ripristino aumentato. Questa approvazione è simile all'Ordinanza standard o alla specializzazione legale, tranne che si applica al reddito aziendale e / o alle spese extra (a seconda delle coperture acquistate).