Inondazioni devastanti furono un problema ricorrente per gran parte del ventesimo secolo. Nel 1936 il Congresso tentò di affrontare la questione promulgando il Flood Control Act. Questa legge ha autorizzato il governo federale a costruire strutture per il controllo delle inondazioni come dighe e argini.
Sfortunatamente, queste misure erano insufficienti e le inondazioni continuarono.
Alla fine degli anni '60 le inondazioni erano diventate molto costose. Stavano causando ingenti perdite di proprietà e la necessità di enormi esborsi di fondi federali in caso di calamità. Il Congresso si rese conto che era necessario un programma completo di prevenzione delle inondazioni. A tal fine, nel 1968 ha creato il National Flood Insurance Program (NFIP).
Il NFIP è amministrato dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA). Il programma è progettato per ridurre le perdite di alluvione utilizzando un approccio su tre fronti: gestione delle alluvioni, mappatura del rischio di alluvione e assicurazione contro le alluvioni. Il termine alluvione significa semplicemente un'area soggetta a inondazioni.
Gestione alluvionale
Uno dei pilastri del NFIP è il coinvolgimento della comunità. La partecipazione al programma è volontaria. Le comunità che prendono parte si impegnano nel governo federale. Promettono di avviare e attuare un programma di gestione delle alluvioni.
La gestione delle alluvioni può essere realizzata con vari mezzi, tra cui la zonizzazione e l'applicazione del codice di costruzione . Le comunità che partecipano al NFIP devono limitare le nuove costruzioni nelle aree a rischio di cibo. Devono inoltre garantire che le nuove strutture siano adeguatamente elevate. Se una comunità adempie alla sua conclusione del patto nell'ambito del NFIP, i proprietari di quella comunità avranno accesso all'assicurazione contro le alluvioni.
Mappatura del pericolo di alluvione
Quando una comunità si unisce per la prima volta al programma di alluvione, la FEMA conduce uno studio sui rischi di alluvione dell'area. Quando lo studio è completato, FEMA prepara una Flood Insurance Rate Map (FIRM). La mappa è una rappresentazione visiva dei rischi di alluvione della comunità. Questi possono includere ruscelli, fiumi, argini, dighe e vie d'acqua (aree in cui l'acqua scorre durante un'alluvione).
Per valutare i rischi di alluvione, FEMA utilizza uno standard chiamato flood flood o 100 flood . Si prevede che un'inondazione di 100 anni si verifichi almeno una volta ogni 100 anni (potrebbe verificarsi più frequentemente). Un'alluvione di base ha una probabilità dell'1% di verificarsi in un dato anno. Sotto il NFIP una zona di alluvione dell'1% è chiamata area di pericolosità da alluvione speciale (SFHA).
Quando si traccia un FIRM, FEMA utilizza un sistema di codifica per designare gli SFHA. Le aree situate lungo una costa sono contrassegnate dalla lettera "V." Le zone a "V" sono particolarmente rischiose perché sono vulnerabili ai danni causati da onde ad alta velocità causate da tempeste o tsunami. Le aree soggette a inondazioni ma non ad azioni ondate sono indicate con la lettera "A." Le zone "A" possono essere situate vicino a un lago o un fiume. Possono anche essere situati vicino alla costa in una posizione protetta dalle onde.
Un'altra caratteristica inclusa in una mappa dell'alluvione è l' innalzamento del livello base .
Questo termine indica l'elevazione a cui si prevede che l'acqua possa aumentare durante un'alluvione di base. Per essere protetti da un'inondazione, la proprietà deve essere situata sopra il BFE.
Assicurazione contro le inondazioni
Per un proprietario, un rischio di alluvione dell'1% può sembrare basso. In una pianura alluvionale dell'1%, tuttavia, esiste il 26% di probabilità che si verifichi un'alluvione nel corso di un periodo di 30 anni (la durata di un mutuo tipico). Pertanto, qualsiasi proprietà situata in un SFHA deve essere coperta da un'assicurazione contro le inondazioni se la proprietà è ipotecata tramite un istituto di credito che è regolato o assicurato a livello federale. I proprietari di immobili che non si trovano in una San Francisco possono acquistare volontariamente un'assicurazione contro le alluvioni.
L'assicurazione contro le alluvioni deve essere acquistata separatamente dall'assicurazione sulla proprietà commerciale. Ciò è dovuto al fatto che alluvioni e pericoli correlati (come la tempesta, il flusso di fango e il backup delle fogne ) sono esclusi da una politica di proprietà commerciale attraverso l' esclusione delle acque .
L'assicurazione contro le alluvioni non può essere acquistata direttamente dalla FEMA. Piuttosto, è disponibile presso le compagnie di assicurazione che hanno stipulato un accordo contrattuale con il NFIP. Questi assicuratori emettono e curano le politiche di alluvione per conto di FEMA. Gli assicuratori possono acquistare un'assicurazione contro le alluvioni da uno di questi assicuratori tramite un agente assicurativo .
Il premio addebitato per l'assicurazione contro le alluvioni su una proprietà specifica dipende da una serie di fattori. Questi includono:
- la comunità in cui si trova la proprietà;
- posizione esatta della proprietà (se si tratta di un SFHA);
- caratteristiche della proprietà (età, costruzione ecc.); e
- l'altezza dell'edificio