Spese per ridurre la perdita
Una volta che si è verificata una perdita fisica, un contraente può spesso ridurre al minimo una perdita di reddito incorrendo in alcune spese per mantenere l'attività in corso. Ad esempio, un edificio affittato da un concessionario auto è danneggiato da una dolina.
L'edificio non può essere utilizzato per due mesi. Per mantenere l'attività operativa la concessionaria noleggia una locazione temporanea. L'assicuratore pagherà le spese di noleggio supplementari nella misura in cui riducono la perdita complessiva del reddito aziendale.
Ad esempio, supponiamo che il concessionario spenda $ 10.000 per un affitto di due mesi nel luogo temporaneo. L'azienda perde $ 500.000 di reddito nel corso dei due mesi a causa del danno da inghiottitoio. Se la concessionaria non avesse affittato la sede temporanea, la sua perdita di reddito sarebbe stata di $ 1 milione. L'assicuratore non pagherà più di $ 1 milione sia per la perdita effettiva di reddito sia per il costo dell'affitto della locazione temporanea. La spesa di $ 10.000 dovrebbe essere coperta poiché la somma della spesa e la perdita di reddito di $ 500.000 non superano $ 1 milione.
Autorità civile
La tua azienda può perdere reddito se un'autorità civile blocca l'accesso ai tuoi locali a causa di una perdita fisica in un luogo vicino alla tua attività.
Ad esempio, un incendio scoppia in un edificio vicino ai tuoi locali. L'edificio è così gravemente danneggiato che deve essere smantellato. Il dipartimento di polizia chiude la strada durante la demolizione per proteggere il pubblico. Se la chiusura stradale ti fa perdere il reddito, la perdita dovrebbe essere coperta dalla copertura dell'autorità civile.
Quest'ultimo è spiegato in questo articolo .
Nuove costruzioni e alterazioni
Forse decidi di rinnovare il tuo edificio esistente o di aggiungere un nuovo edificio nella tua posizione attuale. Se il nuovo edificio oi tuoi lavori di ristrutturazione sono danneggiati da un pericolo coperto, causando una sospensione della tua attività, potresti incorrere in una perdita di reddito. Tali perdite di reddito sono automaticamente coperte da molti moduli di reddito aziendale.
Nuove posizioni
La copertura del reddito aziendale fornisce in genere una copertura limitata (forse $ 100.000) per una posizione acquisita durante il periodo di validità della polizza. Questa copertura si applica per un breve periodo di tempo, che può essere di soli 30 giorni.
Proventi aziendali estesi
Supponiamo che la concessionaria auto (nell'esempio precedente) sia tornata alla sua posizione permanente. Comincerà immediatamente a generare la stessa quantità di reddito guadagnato prima che si verificasse l'inghiotio? La risposta potrebbe essere no. Alcuni clienti potrebbero aver disertato i concorrenti. La ricostruzione della base di clienti può richiedere tempo. Fortunatamente, la maggior parte delle forme di reddito aziendale include una copertura denominata Extended Business Income. Questa copertura è destinata a coprire i redditi che un'impresa perde dopo la ripresa delle sue attività a seguito di una perdita fisica.
La copertura del reddito aziendale estesa inizia normalmente quando la proprietà viene riparata e le attività aziendali riprendono.
La copertura termina in genere entro un periodo di tempo specificato (ad esempio 60 giorni) o quando il reddito raggiunge il livello di pre-perdita, a seconda dell'evento che si verifica prima.
Questa copertura si applica anche alla perdita del valore locativo. Ad esempio, un condominio che possiedi è danneggiato da un incendio e gli inquilini sono costretti ad andarsene. Solo la metà di loro ritorna dopo che l'edificio è stato riparato. L'assicurazione reddito aziendale coprirà il valore di affitto perduto durante il periodo di tempo specificato o finché il valore del noleggio non tornerà alla normalità, a seconda dell'evento che si verifica per primo.
Interruzione delle operazioni del computer
Numerose aziende utilizzano i dati dei computer nelle loro operazioni quotidiane. Se i dati sono danneggiati o corrotti, l'azienda potrebbe non essere in grado di continuare a funzionare. Un arresto parziale o completo può comportare una perdita del reddito aziendale.
Molte forme di reddito aziendale forniscono una piccola quantità di copertura (forse $ 2500) per le perdite di reddito causate da un'interruzione nelle operazioni informatiche.
Affinché la copertura sia applicabile, le operazioni del computer devono essere sospese a causa di danni ai dati elettronici da un pericolo elencato nella politica. Pericoli coperti possono includere virus informatico, fuoco, grandine e fulmini.
Ordinanza edilizia
La maggior parte dei moduli di reddito aziendale non copre le perdite di reddito derivanti dall'applicazione del codice edilizio. Cioè, se un edificio richiede più tempo per essere riparato in modo da poter rispettare un codice edilizio, la tua polizza non coprirà le entrate perse durante quel periodo di tempo aggiuntivo.
La copertura delle ordinanze degli edifici è inclusa in alcune forme di reddito aziendale. È anche disponibile tramite un'approvazione . (Questa copertura è separata dalla copertura delle ordinanze che si applica alle perdite dirette di danni). Copre il reddito perduto durante una sospensione aziendale aumentata causata dall'obbligo di rispettare un codice edilizio. Questa copertura può includere un periodo di attesa di 72 ore.
Proprietà dipendente
Alcune forme di reddito aziendale includono la copertura per le proprietà dipendenti (chiamate anche entrate d'esercizio potenziali). La copertura della proprietà dipendente è spiegata in questo articolo .
Servizi di utilità
Poche aziende possono operare senza servizi di base come elettricità e acqua. Se un servizio di utilità viene interrotto, è possibile che un'azienda debba essere arrestato fino al ripristino del servizio. L'arresto può comportare una perdita di reddito. La copertura di interruzione dell'utilità proteggerà la vostra azienda dalle perdite di reddito causate da interruzioni del servizio di utilità. Questa copertura è inclusa in alcune forme di reddito aziendale. È anche disponibile da un avallo.