Cos'è la Coinsurance?
La clausola di coassicurazione appare nella sezione condizioni di una politica immobiliare commerciale. Il suo scopo è incoraggiare i proprietari di immobili ad acquistare una quantità adeguata di assicurazione. Se si verifica una perdita, la clausola penalizza gli assicurati che hanno sottovalutato la loro proprietà costringendoli a diventare "coinurers". Ciò significa che i contraenti devono pagare loro stessi una parte della perdita.
Se la coassicurazione si applica alla proprietà, una percentuale di coassicurazione, ad esempio 80% o 90%, dovrebbe apparire nelle dichiarazioni di proprietà. La percentuale rappresenta l'importo dell'assicurazione che devi mantenere. Questo importo è espresso in percentuale del valore della proprietà assicurata.
Ad esempio, supponiamo di aver appena acquistato una polizza di proprietà commerciale che include una percentuale di coassicurazione del 90%. La polizza copre il tuo edificio e la tua proprietà personale, valutati rispettivamente a $ 2 milioni e $ 500.000.
Per soddisfare la condizione di coassicurazione devi assicurare il tuo edificio per almeno $ 1,8 milioni (il 90% di $ 2 milioni). Allo stesso modo, devi assicurare la tua proprietà personale per almeno $ 450.000 (90% di $ 500.000).
Tempistica della pena
Un problema principale con la clausola di coassicurazione è il momento della penalità.
Il tuo assicuratore valuta i tuoi limiti di polizza al momento in cui si verifica una perdita . Nell'esempio precedente, hai soddisfatto i requisiti di coassicurazione nella tua politica quando hai acquistato la copertura. Tuttavia, la tua proprietà potrebbe aumentare di valore durante il periodo di politica. Se si verifica una perdita e non si è in grado di acquistare una copertura aggiuntiva, i limiti potrebbero essere inferiori all'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione. Se i tuoi limiti sono insufficienti, sarai soggetto a una pena di coassicurazione.
Ci sono una serie di motivi per cui la tua proprietà potrebbe aumentare di valore. Forse hai acquisito nuove proprietà , come mobili o attrezzature informatiche, che non possedevi quando la tua polizza è stata emessa. Gli edifici possono aumentare di valore durante il periodo di riferimento a causa dell'inflazione, dell'aumento dei costi di costruzione o di un mercato immobiliare molto caldo. Potresti non sapere che il valore della tua proprietà è aumentato fino a quando si verifica una perdita.
Opzione del valore concordato
Come suggerisce il nome, un valore concordato è un valore di proprietà che tu e il tuo assicuratore concordate all'inizio del vostro periodo di polizza. Per ottenere la copertura in base a un valore concordato, è necessario inviare una dichiarazione di valori al proprio assicuratore prima che la politica abbia inizio o si rinnovi. Una dichiarazione di valori è un elenco delle proprietà assicurate (edifici e proprietà personali) che include il valore di ciascun articolo.
I valori delle proprietà devono essere espressi in termini di costo di sostituzione o valore di cassa effettivo, a seconda di quale si applica nella polizza.
Una dichiarazione di valori viene normalmente preparata su un modulo standard ISO o su un modulo simile fornito dall'assicuratore. Chiedi assistenza al tuo agente o broker se hai bisogno di aiuto per completare il modulo.
Una volta che hai fornito una dichiarazione dei valori al tuo assicuratore, la clausola di coassicurazione nella tua polizza sarà sospesa per un anno (il termine della polizza). Se si verifica una perdita, la tua proprietà sarà valutata sulla base del valore concordato, purché tu abbia assicurato la tua proprietà per tale importo. Per continuare la copertura del valore concordata l'anno successivo, è necessario inviare una nuova dichiarazione di valori prima della scadenza della politica corrente. Se non ne fornisci uno, la copertura del valore concordata decadrà e la clausola di coassicurazione verrà riattivata.
I limiti devono essere uguali al valore concordato
Per ottenere la protezione dalla coassicurazione secondo la clausola del valore concordata, è necessario mantenere i limiti uguali ai valori concordati. Cioè, se la tua dichiarazione di valori indica che il costo per sostituire il tuo edificio è di $ 2 milioni, devi mantenere un limite di costruzione di almeno $ 2 milioni. Se si verifica una perdita e non sei riuscito a mantenere i limiti indicati nella tua dichiarazione di valori, potresti essere bloccato a pagare una parte della perdita.
In base alla clausola del valore concordata, il massimo che l'assicuratore pagherà per la perdita di una proprietà danneggiata è la proporzione che il limite per quella proprietà si riferisce al valore concordato di quella proprietà indicata nella dichiarazione di valori. Ad esempio, supponiamo di possedere un edificio che hai assicurato in base al costo di sostituzione. Hai assicurato il tuo edificio al limite di $ 1,5 milioni. Tuttavia, la tua dichiarazione dei valori indica che il costo di sostituzione del tuo edificio è di $ 2 milioni. La tua politica include una franchigia di $ 1000.
Una grave grandinata provoca $ 100.000 danni al tetto del tuo edificio. Il tuo assicuratore confronterà il valore concordato del tuo edificio al limite della tua polizza. Poiché il tuo edificio ha sottovalutato di $ 500.000, l'assicuratore non pagherà interamente la tua perdita. Invece, pagherà solo $ 74.000. Ecco il calcolo:
$ 1,5 milioni (il limite dell'edificio) diviso per $ 2 milioni (il valore concordato) = 0,75
75 volte 100.000 (l'ammontare della perdita) = $ 75.000
$ 75.000 in meno la franchigia di $ 1.000 = $ 74.000
Copertura del reddito da impresa
Un'opzione per la copertura del valore concordata è disponibile anche sotto l' assicurazione reddito aziendale . Quando viene acquistata questa copertura, la clausola di coassicurazione contenuta nel modulo reddito aziendale non si applica.
Se si desidera avviare una copertura di valore concordata, è necessario informare l'assicuratore. È inoltre necessario presentare un foglio di lavoro del reddito aziendale che delinea le entrate previste e le spese operative per ciascuno dei seguenti elementi:
- Il periodo di dodici mesi prima della data sul foglio di lavoro
- Il periodo di dodici mesi che segue l'inizio della copertura del valore concordata (in genere la data di inizio della polizza)
Per continuare l'opzione di valore concordata ogni anno, è necessario presentare un nuovo foglio di lavoro di reddito aziendale prima che la polizza si rinnovi. Se hai selezionato questa opzione nell'assicurazione reddito aziendale, il valore concordato dovrebbe essere elencato nella sezione delle dichiarazioni della tua politica immobiliare. Questo valore dovrebbe essere uguale alla percentuale di coassicurazione mostrata nelle dichiarazioni moltiplicata per le entrate e le spese stimate (articolo 2 sopra).
Ad esempio, supponiamo che la copertura del reddito aziendale sia soggetta al conio del 50%. Il tuo reddito netto stimato e le spese per i prossimi 12 mesi sono $ 1 milione. Il limite del reddito aziendale deve essere almeno $ 500.000 (50% di $ 1 milione). Se si sostiene una perdita di reddito aziendale di $ 100.000 e il limite di reddito aziendale è di almeno $ 500.000, non si applica alcuna coassicurazione. La tua perdita di $ 100.000 dovrebbe essere pagata per intero (se non è applicabile alcuna franchigia).
Nell'esempio precedente, supponiamo che il limite del reddito aziendale sia di soli $ 400.000. Non sei riuscito ad acquistare il limite di assicurazione richiesto. Il massimo che il tuo assicuratore pagherà è di $ 80.000, calcolato come segue:
Limite di $ 400.000 diviso in $ 500.000 di valore concordato = 0,80
$ 100.000 perdite volte .80 = $ 800.000