Quanto è la copertura del reddito d'impresa di cui hai bisogno?

Attenzione alle penalità per la Coinsurance

Se sei un imprenditore che ha deciso di acquistare una copertura del reddito d'impresa , probabilmente dovrai affrontare un dilemma. Quale limite di assicurazione dovresti comprare? Rispondere a questa domanda può essere complicato in quanto richiede alcuni calcoli complessi.

Proiezioni richieste

Le perdite di reddito d'impresa sono calcolate in base all'ammontare di reddito che la tua azienda perde effettivamente nel momento in cui la tua azienda viene chiusa. Il massimo che l' assicuratore pagherà per una perdita è il limite di reddito d'impresa dell'assicurazione.

Per scegliere un limite adeguato, è necessario effettuare le seguenti due proiezioni:

1. La quantità di reddito che la tua azienda dovrebbe generare nei prossimi dodici mesi. Il limite del reddito aziendale è calcolato in base alla stima delle entrate future.
2. La quantità di tempo necessario per riparare la proprietà danneggiata dopo una perdita fisica. Cioè, se la tua azienda è costretta a chiudere perché la proprietà è stata danneggiata, quanto tempo hai bisogno di fare riparazioni e far funzionare nuovamente la tua attività? In assicurazione reddito aziendale, questo periodo di tempo è chiamato il periodo di ripristino .

Queste proiezioni non sono facili da fare. Tuttavia, entrambi sono essenziali per determinare la giusta quantità di copertura per la vostra azienda.

Definizione di reddito d'impresa

Una delle prime sfide nella scelta di un limite di reddito aziendale è la comprensione del significato del reddito aziendale . Sotto molti moduli di reddito aziendale (compresi i moduli standard ISO ), questo termine indica la somma di quanto segue:

1. Utile netto, inteso come utile o perdita prima delle imposte sul reddito
2. Spese operative normali che continuano dopo una perdita. Questo include il libro paga.

Se la tua azienda guadagna reddito affittando una proprietà ad altri, puoi includere o escludere il reddito da locazione nel calcolo del reddito da lavoro. Quando il valore del noleggio è escluso nel calcolo, non verrà fornita alcuna copertura per la perdita del reddito da locazione.

Se la tua azienda genera tutto il suo reddito da immobili in affitto, il tuo reddito aziendale sarà costituito solo da redditi da locazione.

Calcolo del reddito aziendale

Il modo più accurato per proiettare il tuo reddito di 12 mesi è utilizzare un foglio di lavoro del reddito aziendale. Puoi utilizzare il foglio di lavoro ISO standard o quello preparato dall'assicuratore. Se hai bisogno di un foglio di lavoro, chiedi al tuo agente o broker di ottenerne uno per te.

Il foglio di lavoro delinea una procedura dettagliata per il calcolo dell'esposizione al reddito aziendale. Il primo passo è determinare il reddito generato dalla tua azienda nei precedenti dodici mesi. Successivamente, stimerai le tue entrate per i dodici mesi futuri. Puoi realizzare la tua proiezione adattando i tuoi dati storici di 12 mesi per riflettere i cambiamenti che ti aspetti nel prossimo anno. Ad esempio, se si prevede un aumento delle vendite del 10%, è possibile aumentare di conseguenza la proiezione del reddito.

Alcuni imprenditori possono trovare sconcertante un foglio di lavoro sul reddito aziendale. Se il foglio di lavoro sembra troppo confuso, chiedi al tuo contabile di completarlo per te.

Proiettare il periodo di restauro

Una volta completata la proiezione del reddito di 12 mesi, è necessario stimare il periodo di ripristino. Per proteggere la tua attività, la tua stima dovrebbe essere basata sullo scenario peggiore.

Ad esempio, supponiamo di possedere un edificio in cui gestisci un magazzino. Se l'edificio viene distrutto da un incendio o da un tornado, quanto tempo hai bisogno per far ripartire la tua attività? Ricostruire un edificio comporta molti passaggi. In primo luogo, un regolatore assicurativo valuterà la perdita. Successivamente, avrai bisogno di un architetto per progettare un nuovo edificio e un appaltatore per la costruzione. Dopo aver considerato tutti i passaggi necessari per la ricostruzione, puoi stimare quanto tempo impiegheranno. Il periodo di ripristino stimato può essere di sei mesi, un anno o più.

Attenzione ai rigori in caso di coassicurazione!

Molte forme di reddito aziendale includono una clausola di coassicurazione . Questa clausola impone una penalità se il limite della polizza è inferiore all'importo richiesto. La polizza si applica alla polizza se una percentuale di coassicurazione è elencata nelle dichiarazioni.

La percentuale può essere ovunque dal 50% al 125%. Indica l'importo dell'assicurazione che devi portare per evitare una penalità.

Ad esempio, supponiamo di aver acquistato una copertura del reddito aziendale basata su una proiezione di reddito di $ 1 milione. La tua polizza include un requisito di coassicurazione dell'80%. Per evitare una penalità, devi acquistare un limite di almeno $ 800.000 ($ 80 X $ 1 milione). Acquistate solo $ 700.000 come misura di risparmio.

Tre mesi dopo il tuo periodo di polizza scoppia un incendio nel tuo magazzino. L'incendio danneggia l'edificio, costringendoti a chiudere la tua attività per diverse settimane. Si subisce una perdita di reddito di $ 175.000 a causa della chiusura. Hai under-assicurato la tua esposizione reddito aziendale di $ 100.000. Ecco come il tuo assicuratore calcola il tuo pagamento di perdita:

Rimborso massimo = importo perdita X (limite acquistato / limite richiesto)

L'importo pagato dall'assicuratore paga = $ 175.000 X (700.000 / 800.000) o $ 153.125

Devi pagare i rimanenti $ 21,875 tu stesso. Questo importo rappresenta la pena di coassicurazione. È possibile evitare una sanzione acquistando la quantità richiesta di copertura del reddito aziendale. Un'altra opzione è evitare del tutto la coassicurazione acquistando una copertura del reddito d'impresa su base concordata .

Premium Adjustment Endorsement

Come notato sopra, è importante acquistare una copertura di reddito d'impresa sufficiente per evitare una sanzione di coassicurazione. Tuttavia, è anche possibile acquistare troppe assicurazioni. Se il limite che acquisti supera l'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione, avrai sprecato denaro per l'assicurazione non utilizzata. Il Premium Adjustment Endorsement fornisce una soluzione a questo problema.

Il visto fornisce un rimborso se il limite di reddito aziendale supera l'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione. È necessario inviare due rapporti dei valori del reddito aziendale al proprio assicuratore. Uno deve essere archiviato quando inizia la polizza (o quando il visto è allegato). Il secondo deve essere inviato entro 120 giorni dalla data di scadenza della polizza. Il tuo assicuratore confronterà il limite che hai acquistato al limite richiesto in base ai tuoi valori effettivi. Se il limite acquistato supera il limite richiesto, l'assicuratore restituirà il premio in eccesso.