Sfortunatamente, la maggior parte delle politiche di proprietà commerciale non fornisce una copertura adeguata per computer e dispositivi correlati.
Per prima cosa, la definizione di "proprietà coperta" può escludere tutto o parti di un sistema informatico. In secondo luogo, le apparecchiature elettroniche e i dati sono vulnerabili ai danni causati da pericoli (come sbalzi di tensione) che sono esclusi da molte politiche immobiliari. In terzo luogo, molte politiche offrono una "copertura aggiuntiva" per dati elettronici, software e (in alcuni casi) computer. Tuttavia, la quantità di copertura fornita è spesso piuttosto limitata.
Questo articolo spiega in che misura i computer e i dati sono coperti dalla versione più recente (2012) di ISO Building e del modulo di copertura di proprietà personali. Alcuni assicuratori utilizzano questo modulo "così com'è" quando emettono le politiche immobiliari. Altri hanno sviluppato le proprie forme utilizzando la forma ISO come punto di partenza. La maggior parte delle forme di assicuratori sono più ampie o più ampie della forma ISO.
Proprietà coperta
I computer e le periferiche come stampanti e monitor si qualificano come "proprietà coperta" dalla politica di proprietà commerciale ISO.
Questi articoli sono "macchinari e attrezzature" quindi sono considerati proprietà personale aziendale.
A differenza dell'hardware del computer, tuttavia, i dati software e elettronici non sono coperti. I dati elettronici sono inclusi nell'elenco di "proprietà non coperte" in Proprietà personale aziendale. I dati elettronici sono definiti in modo ampio.
Questo termine include informazioni, fatti o programmi informatici memorizzati come o su software, hard disk e altri dispositivi di archiviazione. Il software include sia i sistemi che i software applicativi.
Anche incluso nella lista di "proprietà non coperte" è il costo per sostituire o ripristinare le informazioni perse su documenti e documenti di valore . L'esclusione si applica sia a documenti cartacei e documenti sia a quelli che esistono come dati elettronici. La politica offre una "copertura aggiuntiva" per il costo di ripristino di carte preziose danneggiate. Tuttavia, questa copertura non si estende ai documenti elettronici di valore.
Pericoli esclusi
Computer, software e dati sono soggetti a danni dagli stessi tipi di pericoli (come alluvioni , terremoti e tempeste di vento) che possono danneggiare praticamente qualsiasi tipo di proprietà. Tuttavia, sono particolarmente vulnerabili ai danni dai pericoli elencati di seguito. Questi pericoli sono esclusi dal modulo ISO e dalle politiche di molti assicuratori.
- Sovraccarico di potenza Esclude il danno causato da un'impennata di tensione, se l'impulso deriva da un'interruzione dell'alimentazione che si origina lontano dai locali. Anche gli interventi chirurgici che provengono dalle vostre sedi sono esclusi se provengono da apparecchiature di servizio situate nei vostri locali. Tuttavia, se un aumento di potenza provoca un pericolo coperto (come un incendio), viene coperta qualsiasi perdita derivante da tale pericolo.
- Disturbi elettrici Esclude i danni causati da energia elettrica, magnetica o elettromagnetica. Questo include arco elettrico, cortocircuiti e elettricità statica. Se uno qualsiasi di questi pericoli genera un incendio, viene coperto il danno alla proprietà causato dall'incendio.
- Modifica della temperatura Esclude il danno causato da variazioni di temperatura o umidità
- Guasto meccanico Esclude i danni causati da guasti meccanici , inclusi i danni causati dalla forza centrifuga.
Dati elettronici e software
La politica di proprietà ISO fornisce una "copertura aggiuntiva" per i danni ai dati elettronici . Ricorda che questo termine include software memorizzato sul tuo computer. La copertura è fornita per il costo di sostituire o ripristinare i dati elettronici che sono stati danneggiati o distrutti dal pericolo coperto. Quali pericoli sono coperti per quanto riguarda i dati elettronici?
La risposta dipende dal modulo "cause di perdita" allegato alla tua politica. La maggior parte delle aziende acquista la copertura all-risk (che l'ISO chiama "cause speciali di perdita") piuttosto che i pericoli denominati. Supponendo che la tua politica copra "cause speciali di perdita", i dati elettronici sono coperti per i seguenti rischi:
- Cause di perdita specificate Si tratta di un termine definito che include oltre una dozzina di pericoli separati come fuoco, fulmini, grandine , tempesta di vento e collasso del sinkhole .
- Virus informatico Copre i danni ai dati elettronici causati da codici o istruzioni dannosi. Esclude il danno causato dalla manipolazione del proprio sistema informatico da parte di un dipendente , incluso un lavoratore temporaneo o un lavoratore in affitto .
Il limite previsto per i danni ai dati elettronici è di soli $ 2,500. Questo è un limite aggregato applicabile all'intero termine della politica. Se non si sostituiscono i dati danneggiati, l'assicuratore pagherà il costo per sostituire il supporto (come un disco rigido esterno) su cui sono stati memorizzati i dati.
La tua politica immobiliare potrebbe fornire una copertura maggiore per computer, dati e software rispetto al modulo ISO. Il tuo agente o broker può aiutarti a determinare se la copertura soddisfa le tue esigenze. In caso contrario, dovresti considerare l'acquisto della copertura per l' elaborazione elettronica dei dati .