Clausola di Subrogazione
Molte politiche di proprietà commerciale contengono una disposizione di surroga simile a quella contenuta nel modulo Condizioni di proprietà ISO . Questa clausola si applica se l' assicuratore ha pagato un credito per danni alla proprietà o perdita di reddito coperti dalla polizza. La clausola stabilisce che se hai il diritto di recuperare i danni da qualcun altro, tali diritti vengono trasferiti all'assicuratore.
Ad esempio, supponiamo che tu gestisca un'attività denominata Contabilità accurata. La tua azienda affitta uno spazio ufficio in un edificio di proprietà di Prime Properties. Hai assicurato il tuo contenuto dell'ufficio secondo una politica di proprietà commerciale.
Una società chiamata Classic Consulting affitta un ufficio accanto al tuo. Una sera scoppia un incendio nell'ufficio di Classic Consulting. L'incendio si diffonde nel tuo ufficio, danneggiando diverse scrivanie e computer. Secondo il Fire Marshall, l'incendio è stato causato da un mozzicone di sigaretta fumante lasciato in un bidone della spazzatura nell'ufficio di Classic.
Il tuo assicuratore di proprietà paga il danno alla tua proprietà. Quindi tenta di recuperare l'importo pagato facendo causa a Classic Consulting per danni alle proprietà .
Se non avessi un'assicurazione sulla proprietà o se il tuo assicuratore non avesse pagato il tuo credito, avresti avuto il diritto di citare in giudizio Classic Consulting per danni alla proprietà.
Poiché il tuo assicuratore ti ha risarcito per la perdita, il tuo diritto di citare in giudizio Classic Consulting viene trasferito all'assicuratore.
Protezione dei diritti di surrogazione
Le politiche di proprietà commerciale richiedono che tu proteggi i diritti del tuo assicuratore di surrogare contro un'altra parte. Non è possibile assolvere volontariamente l'altra parte di responsabilità o altrimenti interferire con il diritto dell'assicuratore di perseguire un reclamo contro tale parte.
Deroghe consentite
La clausola di surrogazione standard consente di rinunciare ai diritti di surroga prima che si verifichi una perdita . Pertanto, è possibile firmare un contratto in cui si accetta di rinunciare al diritto di citare in giudizio un'altra parte per perdite che potrebbero verificarsi in futuro.
La clausola di surrogazione standard consente inoltre di rinunciare al diritto di citare in giudizio un'altra parte dopo che si è verificata una perdita se l'altra parte è una delle seguenti:
- un assicurato sotto la vostra politica
- una società di proprietà o di controllo
- una società che possiede o controlla te
- un tuo inquilino
Ad esempio, supponiamo che la tua azienda, Accurate Accounting, possieda il 100% della consulenza classica. In questo caso, la tua azienda potrebbe rinunciare al diritto di citare in giudizio Classic Consulting per i danni causati da incendio alla tua proprietà dopo che si è verificato l'incendio.
Mutue deroghe
Molti contratti contengono una reciproca rinuncia alla surrogazione.
In una rinuncia reciproca, le parti accettano di rinunciare ai loro diritti di citare reciproche azioni. In genere, la rinuncia si applica solo alle perdite coperte dall'assicurazione sulla proprietà commerciale.
Ad esempio, supponiamo che la tua azienda, Contabilità accurata, abbia firmato un contratto di locazione con il proprietario, Prime Properties. L'utente accetta che l'assicurazione sulla proprietà costituirà la principale fonte di recupero per danni all'edificio del proprietario o alla proprietà personale. L'assicurazione sulla proprietà può consistere in un'unica polizza (che copre l'edificio e la vostra proprietà personale) o in due politiche separate.
Supponiamo che tu e Prime Properties abbiate entrambi acquistato una politica di proprietà separata. Il contratto di locazione contiene una rinuncia reciproca di surrogazione. Una notte una caffettiera difettosa nel tuo ufficio provoca un incendio. L'incendio causa $ 10.000 di danni alla proprietà personale e $ 50.000 di danni all'edificio.
Il tuo assicuratore paga il tuo credito e l'assicuratore di Prime paga la richiesta di Prime. Il padrone di casa ha rinunciato ai propri diritti di citarti in giudizio per danni alla proprietà coperti da assicurazione sulla proprietà. Pertanto, l'assicuratore del padrone di casa è escluso dal farvi causa per recuperare il pagamento effettuato al suo assicurato.
Deroghe unilaterali
Alcuni contatti contengono una rinuncia unilaterale (unilaterale) di surrogazione. Quando è contenuto in un contratto di locazione, una rinuncia unilaterale di solito avvantaggia il padrone di casa. Il locatore richiede che l'inquilino rinunci al suo diritto di citare in giudizio il proprietario per qualsiasi danno che il proprietario possa causare alla proprietà del locatario. Tuttavia, il proprietario si riserva il diritto di citare in giudizio l'inquilino per danni causati dall'inquilino alla proprietà del proprietario.
Supponiamo che l'inquilino danneggi accidentalmente la proprietà del proprietario. L'assicuratore del padrone di casa rimborsa il proprietario per la perdita e quindi cerca il risarcimento per il pagamento delle perdite facendo causa all'affittuario. Se sei un inquilino, cerca di evitare la firma di un contratto di locazione che contiene una rinuncia unilaterale di surrogazione.
Progetti di costruzione
Deroghe di surroga sono comuni anche nei contratti che riguardano progetti di costruzione. Supponiamo che Busy Builders, un appaltatore generale, firmi un contratto con Prime Properties per costruire un nuovo complesso di uffici. Il contratto contiene una rinuncia reciproca alla surrogazione. I costruttori impegnati assumono tutti i subappaltatori (elettrici, concreti, verniciati ecc.) Necessari per il progetto. Il contratto tra Busy e i subappaltatori contiene anche una rinuncia reciproca.
In entrambi i contratti le parti si impegnano a rinunciare ai propri diritti a tutelarsi reciprocamente nella misura in cui le perdite sono coperte da un'assicurazione di proprietà commerciale. I Builder occupati acquistano una politica di rischio per i costruttori (un tipo di politica immobiliare) che copre il progetto di costruzione. La politica comprende Prime Properties, Occupato Builders e tutti i subappaltatori come assicurati. Se un incendio (o altro pericolo coperto) causa danni all'edificio durante la sua costruzione, la perdita dovrebbe essere coperta dalla politica di rischio del costruttore. Se l'assicuratore paga un reclamo, non può tentare di recuperare il pagamento delle perdite facendo causa a Prime Properties, a Occupy Builders oa uno qualsiasi dei subappaltatori.