Una clausola di perdita da pagare viene spesso richiesta quando un'azienda utilizza una proprietà di proprietà di qualcun altro. La clausola di perdita del mutuante è richiesta da un prestatore. Ecco un esempio.
Esempio
Bill Buckley possiede la stazione di servizio di Buckley, una stazione di servizio situata a Pleasantville. Bill sta espandendo la sua attività per includere servizi di lavaggio auto. Sta aggiungendo una nuova baia che conterrà un nuovo autolavaggio automatico che Buckley sta acquistando con un prestito bancario. Una seconda baia conterrà un dispositivo di lavaggio auto self-service che la Buckley sta leasing da Laver Supply, una ditta di forniture per autolavaggi.
Bill ha ricevuto due richieste. In primo luogo, la Laver Supply vuole che Bill assicuri Laver come un beneficiario della perdita secondo la politica commerciale di Buckley attraverso una clausola di perdita. In secondo luogo, la Banca di Pleasantville, il creditore, sta cercando la copertura come un beneficiario della perdita secondo la politica di proprietà di Buckley tramite la clausola di perdita da pagare del mutuante .
Cos'è un beneficiario della perdita?
Il termine beneficiario di perdita è un termine generico che indica una persona o entità che ha un interesse in proprietà detenute o utilizzate da qualcun altro. Un beneficiario della perdita può essere un proprietario, un prestatore, un acquirente di proprietà o qualche altra parte.
Nell'esempio sopra, la Banca di Pleasantville ha un interesse per la lavatrice automatica per auto nella misura del prestito che ha esteso a Buckley. Laver Supply è interessata alle apparecchiature self-service perché Laver è proprietaria della macchina.
Il termine beneficiario di perdita indica generalmente qualcuno che ha un interesse nella proprietà personale .
Un beneficiario di perdite dovrebbe essere distinto da un mutuo . Quest'ultimo termine indica un finanziatore che fornisce fondi per l'acquisto di beni immobili (terreni e / o edifici). I mutui sono coperti da una clausola ipotecaria standard che è inclusa nella maggior parte delle politiche immobiliari.
Approvazione delle Loss Payable Provisions
I beneficiari di perdita sono in genere coperti da una approvazione standard ( ISO ) aggiunta a una politica di proprietà commerciale. Questa approvazione è intitolata Loss Payable Provisions. Ogni beneficiario della perdita da coprire deve essere elencato nel visto. L'endorsement elenca il nome e l'indirizzo del beneficiario della perdita e una descrizione della proprietà in cui il beneficiario della perdita ha un interesse.
La nota di perdita da riconoscere comprende sia una clausola di perdita da pagare che una clausola di perdita del mutuante. Un beneficiario di una perdita può essere coperto sotto l'uno o l'altro, ma non entrambi. Le due clausole differiscono l'una dall'altra in modo significativo. Quale clausola è appropriata dipende dalla relazione del beneficiario della perdita con la proprietà personale.
Loss Payable Clause
La clausola Loss Payable viene generalmente utilizzata quando il beneficiario della perdita è un proprietario di un immobile piuttosto che un creditore. Nell'esempio della stazione di servizio di Buckley citata sopra, Laver Supply è proprietaria della lavatrice per auto. Pertanto, Laver ha un interesse assicurabile per la macchina.
Per tutelare il proprio interesse per la lavatrice per auto, Laver chiede a Buckley di assicurarsi che Laver sia un beneficiario della perdita secondo la politica di proprietà di Buckley. Se la macchina viene danneggiata durante il periodo di leasing da un pericolo coperto dalla politica di Buckley, la politica di Buckley dovrebbe coprire la perdita. Nota che l'assicuratore di Buckley aggiusterà la perdita con Buckley, non con Laver. Inoltre, l'assicuratore effettuerà il pagamento delle perdite congiuntamente a Buckley e Laver.
Lender's Loss Payable Clause
Questa clausola viene utilizzata quando il beneficiario della perdita è un creditore. Affinché un creditore possa rientrare in questa clausola, il suo interesse deve essere stabilito da un documento scritto come una ricevuta di magazzino o una polizza di carico. Se la proprietà in cui il beneficiario della perdita ha un interesse assicurabile è danneggiata da un pericolo coperto, l'assicuratore fornirà il pagamento del danno direttamente al beneficiario della perdita.
Per le ragioni elencate di seguito, la clausola Lender's Loss Payable offre al beneficiario una protezione molto maggiore rispetto alla clausola Loss Payable descritta sopra.
Azione di preclusione
Il beneficiario della perdita ha il diritto di ricevere il pagamento delle perdite anche se ha iniziato la preclusione o un'azione analoga sulla proprietà coperta. Ad esempio, supponiamo che la stazione di servizio di Buckley non effettui pagamenti sul suo prestito da Pleasantville Bank. La banca inizia i procedimenti di preclusione. Due settimane più tardi, il dispositivo di lavaggio automatico del veicolo viene distrutto da un incendio. Anche se la banca ha precluso il prestito che ha fatto alla stazione di servizio di Buckley, è ancora ammissibile a ricevere il pagamento per la perdita secondo la politica di proprietà di Buckley.
Atti commessi dall'Assicurato
Il beneficiario della perdita si riserva il diritto di ricevere le perdite anche se l'assicuratore rifiuta la richiesta dell'assicurato a causa di atti commessi dall'assicurato (come la disonestà) o perché l'assicurato non ha rispettato i termini della polizza. Ad esempio, Pleasantville Bank manterrà il suo diritto a ricevere il pagamento per una perdita coperta anche se Bill non ha pagato un premio trimestrale che è dovuto. Tuttavia, la banca deve soddisfare determinati obblighi.
In primo luogo, il beneficiario della perdita deve pagare qualsiasi premio eccezionale dovuto. Se l'assicurato non ha presentato una prova di perdita firmata e firmata, il beneficiario della perdita deve presentare uno. Il beneficiario della perdita deve inoltre notificare all'assicuratore se la proprietà della proprietà assicurata è cambiata (ad esempio, il beneficiario della perdita può aver recuperato la proprietà).
Cancellazione
Il beneficiario della perdita verrà informato se l'assicuratore annulla la polizza o decide di non rinnovarla. Se l'assicurato non è riuscito a pagare il premio, l'assicuratore fornirà un preavviso di 10 giorni che intende annullare la polizza per il mancato pagamento del premio. L'assicuratore fornirà un preavviso di 30 giorni se annulla la polizza per qualsiasi altro motivo. Se l'assicuratore decide di non rinnovare la polizza, notificherà al beneficiario della perdita 10 giorni prima della scadenza della polizza.
I creditori hanno bisogno di una protezione aggiuntiva
Chiaramente, i creditori ottengono una protezione molto migliore contro le perdite di proprietà quando sono assicurati nell'ambito di una politica immobiliare attraverso la clausola della perdita dovuta da un mutuante piuttosto che una clausola di perdita da pagare. Tienilo a mente se la tua azienda presta denaro o estende il credito ad altre imprese.