1. Costruzione
L'elemento più basilare di un edificio è la sua costruzione.
Questo termine indica i materiali da cui viene prodotto un edificio.
Molti assicuratori classificano gli edifici in categorie in base al loro tipo di costruzione utilizzando un sistema sviluppato dall'assicurazione dei servizi (ISO). Questo sistema include le sei classi descritte di seguito. Ogni classificazione riflette sia i materiali da costruzione utilizzati (come il legno o il calcestruzzo) sia la combustibilità di tali materiali. Le categorie ISO sono numerate da uno a sei in ordine decrescente di combustibilità. Delle sei categorie, gli edifici di classe 1 (frame) sono quelli con maggiori probabilità di bruciare, mentre gli edifici di classe 6 (resistenti al fuoco) hanno meno probabilità di bruciare.
Classe 1, Cornice
Gli edifici sono classificati come strutture a telaio se i loro muri esterni sono fatti di legno o altro materiale combustibile. Gli edifici a telaio sono spesso costituiti da un interno in legno rivestito di stucco o in mattoni o pietra. Il tetto è generalmente realizzato in legno rivestito con legno o scandole di composizione.
Classe 2, Muratura travata
Un edificio in muratura a travi presenta pareti esterne non combustibili in materiale di muratura, come blocchi di cemento, pietra, mattoni o mattoni. I pavimenti e il tetto sono combustibili, costituiti in parte o interamente in legno. Le pareti portanti possono essere rivestite con stucco, mattoni o altro materiale non combustibile.
Classe 3, non combustibile
Un edificio è classificato come non combustibile se le sue pareti esterne, i pavimenti e il tetto sono fatti e supportati da materiali non combustibili o a combustione lenta come metallo, amianto o gesso. Molti edifici di classe 3 hanno una struttura in acciaio. Gli edifici non combustibili non bruciano facilmente, ma possono collassare a temperature elevate.
Classe 4, Massoneria Non combustibile
Un edificio in muratura non combustibile ha pareti esterne in mattoni, blocchi di cemento o un altro tipo di muratura. Il pavimento e il tetto sono costruiti in metallo o in altro materiale non combustibile. Un edificio di classe 4 ha meno probabilità di collassare in un incendio rispetto a una struttura di classe 3.
Classe 5, resistente al fuoco modificato
Affinché un edificio possa qualificarsi come classe 5, modificato al fuoco-resistivo, deve avere una classe di resistenza al fuoco di almeno due ore per le pareti, il pavimento e il tetto. Le pareti, il tetto e i pavimenti devono essere in muratura massiccia di almeno quattro pollici di spessore. La maggior parte degli edifici di classe 5 sono costruiti in cemento. Molti includono l'acciaio.
Resistente al fuoco
Un edificio di classe sei, resistente al fuoco, ha una valutazione del fuoco di almeno due ore per le pareti, il pavimento e il tetto. Le pareti devono essere in muratura massiccia di almeno quattro pollici di spessore. I pavimenti e il tetto devono essere in cemento armato di almeno quattro pollici di spessore.
L'acciaio strutturale utilizzato per il carico deve avere una resistenza al fuoco di almeno due ore. Molti moderni palazzi per uffici sono classificati come resistenti al fuoco.
2. Occupazione
Un secondo fattore chiave che i sottoscrittori considerano quando valuta e valuta la proprietà commerciale è l' occupazione . Questo termine indica lo scopo per cui viene utilizzata la proprietà. Esempi sono il mercato alimentare al dettaglio, la produzione di mobili e gli appartamenti.
Il tipo di contenuto di un edificio dipende dal modo in cui viene utilizzato l'edificio. Il contenuto influisce sulla combustibilità dell'edificio. Un mulino per cereali contiene polvere che può incendiarsi ed esplodere. Quindi, un mulino è più incline al fuoco di un edificio per uffici. Una segheria contiene tronchi, legname e segatura, che bruciano tutti facilmente. Un'officina, d'altra parte, può contenere principalmente metalli che non sono molto infiammabili.
3. Protezione
Protezione significa i metodi utilizzati per proteggere un edificio dal fuoco. Include protezione sia pubblica che privata.
La protezione pubblica è fornita dai vigili del fuoco locali. ISO ha sviluppato un sistema numerico per valutare la qualità della protezione pubblica. Ai vigili del fuoco viene assegnata una classe di protezione pubblica da uno (superiore) a dieci (non conforme agli standard ISO). I rating riflettono le seguenti tre caratteristiche:
- il calibro dei vigili del fuoco
- l'adeguatezza dell'approvvigionamento idrico
- l'efficacia del sistema di allarme antincendio e di comunicazione
Generalmente, un edificio situato in una comunità con una bassa classe di protezione pubblica verrà addebitato un tasso inferiore per l'assicurazione di proprietà commerciale di un edificio simile situato in una zona con un rating di alta classe.
La protezione privata si riferisce ai meccanismi di estinzione degli incendi che sono sotto il controllo del contraente. Esempi sono porte tagliafuoco, allarmi antincendio, estintori e sistemi di irrigazione. Se il tuo edificio include una o più di queste funzionalità, l'assicuratore può applicare un credito al tasso di assicurazione della proprietà.
4. Esposizione
L'esposizione si riferisce a pericoli esterni che esistono in gran parte a causa della posizione di un edificio. Alcuni rischi sono naturali. Un edificio situato in un'area ventilata può essere soggetto a danni da forti venti. Altri rischi naturali includono doline , grandine, fulmini e forti nevicate. I rischi naturali possono variare notevolmente da un luogo all'altro.
I pericoli creati dall'uomo possono essere creati dalle imprese vicine, dalle infrastrutture locali (come le autostrade) o dal pubblico in generale. Un magazzino situato accanto a un impianto di fertilizzazione può essere vulnerabile a danni provocati da esplosioni. Un edificio situato in un'area ad alta criminalità può essere vulnerabile agli atti di vandalismo . Altri esempi di pericoli causati dall'uomo sono disordini civili , inquinamento da treni merci nelle vicinanze e fumo proveniente da operazioni industriali.
Tipi di valutazione della proprietà
Esistono due metodi di base che gli assicuratori utilizzano per valutare l'assicurazione di proprietà: classificazione della classe e rating specifico. In alcuni stati, gli assicuratori sviluppano tariffe di classe e specifiche utilizzando i dati sui costi di perdita forniti da ISO. In altri stati, gli assicuratori calcolano i tassi in base ai dati raccolti.
Classe di valutazione
Nella valutazione della classe, gli edifici che hanno caratteristiche simili sono assegnati alla stessa classe. Tutti gli edifici di quella classe hanno la stessa tariffa. Il tuo edificio sarà valutato in base alla categoria se presenta tutte le seguenti caratteristiche:
- consiste di 25.000 piedi quadrati o meno
- non contiene un sistema di irrigazione
- non è resistente al fuoco
- non è usato per la produzione
Un tasso di classe è un tasso medio per il gruppo. Questa velocità può essere regolata su o giù per riflettere le caratteristiche positive o negative di un determinato edificio. Ad esempio, una serra classificata come classe può essere soggetta a un addebito se memorizza grandi quantità di fertilizzante.
Valutazione specifica
Quando un edificio non è idoneo per la valutazione della classe, viene calcolato un tasso specifico in base alle caratteristiche individuali dell'edificio. I tassi specifici sono determinati considerando la costruzione, l'occupazione, la protezione e l'esposizione dell'edificio.
Gli edifici che hanno un rating specifico sono generalmente più complessi e hanno valori più alti rispetto alle strutture classificate. Poiché le tariffe specifiche si basano sulle caratteristiche uniche di un edificio, l'edificio deve essere ispezionato prima di poter calcolare la tariffa. Un'ispezione fisica può essere eseguita dall'ISO o dall'assicuratore. Le informazioni sull'edificio vengono raccolte durante l'ispezione. ISO o l'assicuratore utilizza quindi tali informazioni per calcolare un tasso (o un costo di perdita). Il tasso è in genere generato dall'uso di una formula.