Assicurare la tua attività contro i danni da incendio
Necessità di copertura
Il fuoco è una delle principali cause di danni alla proprietà. Nel 2015 sono stati segnalati 1.345.000 incendi negli Stati Uniti secondo la National Fire Protection Association. Questi incendi hanno ucciso 3.280 persone (esclusi i vigili del fuoco) e causato circa $ 14,3 miliardi di danni materiali.
La maggior parte dei decessi correlati al fuoco si sono verificati in strutture residenziali, tra cui case mono o bi-familiari, condomini, alberghi e motel.
Un incendio può devastare una piccola impresa. Gli incendi generano fiamme, fumo e calore, ognuno dei quali può danneggiare gli edifici e il loro contenuto. Acqua, schiuma e altri materiali utilizzati dai vigili del fuoco per estinguere un incendio possono anche danneggiare la proprietà. Un'azienda che non ha un'assicurazione contro gli incendi dovrà pagare per le riparazioni o la ricostruzione di tasca propria. Potrebbe anche dover rimborsare al dipartimento dei vigili del fuoco il costo dell'estinzione di un incendio se i vigili del fuoco locali richiedono i suoi servizi.
Se una società non ha i fondi per pagare questi costi, potrebbe essere costretta a cessare le operazioni. Acquistando un'adeguata assicurazione antincendio, un'azienda può migliorare significativamente le sue possibilità di sopravvivere a una grande perdita di fuoco.
Ostile Versus Friendly Fire
Nel settore assicurativo, gli incendi sono classificati come amichevoli o ostili.
Un fuoco amico è uno che è impostato apposta e che rimane nel luogo previsto, come un caminetto o una stufa. Un fuoco diventa ostile quando fugge dalla sua posizione prevista. Ad esempio, le fiamme di un bruciatore a gas accendono il grasso versato sulla stufa di un ristorante. Il fuoco si arrampica su un muro e brucia il tetto dell'edificio.
L'assicurazione di proprietà copre i danni causati da incendi ostili.
Politiche della proprietà commerciale
Fino alla metà del XX secolo, le aziende si proteggevano dai danni causati da incendi agli edifici e ai beni personali acquistando una polizza di assicurazione contro gli incendi. Negli anni '60, gli assicuratori iniziarono ad offrire polizze multiperil commerciali. Questi danni coperti sono causati da una varietà di pericoli, come grandine e tempesta di vento, oltre che dal fuoco. Le politiche di Multiperil furono gradualmente eliminate negli anni '80 quando l' ISO introdusse nuove forme scritte in linguaggio semplificato. Queste forme sono ancora in uso oggi. Includono la politica di proprietà commerciale e la politica aziendale (BOP), un tipo di politica sui pacchetti .
ACV contro costo di sostituzione
Molte polizze di proprietà pagano le perdite in base all'effettivo valore in contanti (ACV) della proprietà danneggiata. Il valore di cassa effettivo viene in genere calcolato sottraendo l'ammortamento accumulato di una proprietà dal suo costo di sostituzione.
Ad esempio, supponiamo che il tuo edificio sia assicurato per il suo valore attuale in contanti. L'edificio avrà un costo di $ 3 milioni da sostituire. Ha dieci anni e si è svalutato di $ 500.000. Il valore di cassa effettivo dell'edificio è di $ 2,5 milioni. Se assicuri l'edificio in base al suo ACV, il tuo assicuratore non pagherà più di $ 2,5 milioni se l'edificio è completamente distrutto.
Avrai bisogno di un ulteriore $ 500.000 per ricostruire la struttura.
La proprietà personale dell'azienda include articoli come macchinari, attrezzature e mobili per ufficio. Tale proprietà può essere costosa da sostituire. Puoi proteggere la tua azienda da una grossa spesa personale assicurando la tua proprietà personale in base al costo di sostituzione.
La copertura dei costi di sostituzione paga il costo della riparazione della proprietà danneggiata o della sostituzione con una proprietà simile. Questa copertura costa più della copertura in base al valore attuale in contanti.
Non sottovalutare la tua proprietà!
Come molti proprietari di aziende, potresti pensare che i tuoi premi assicurativi siano troppo alti. Forse hai considerato di risparmiare sull'assicurazione immobiliare assicurando la tua proprietà per meno del suo intero valore. Questa è una cattiva idea!
Per prima cosa, la tua politica non coprirà l'intero costo di riparazione o sostituzione di proprietà distrutte da un incendio o da altri pericoli.
In secondo luogo, la maggior parte delle politiche immobiliari contiene una clausola di valore concordata o una clausola di coassicurazione. Queste clausole impongono una penalità se non si riesce ad acquistare un limite minimo di assicurazione relativo al valore della proprietà quando si verifica la perdita.
Ad esempio, supponiamo che la politica sulla proprietà includa un requisito di coassicurazione dell'80%. Supponete che la vostra polizza copra le perdite sulla base del costo di sostituzione. Se il costo di sostituzione del tuo edificio è di $ 2 milioni, devi assicurare il tuo edificio per almeno $ 1,6 milioni (l'80% di $ 2 milioni). Se si verifica una perdita e non si è riusciti ad acquistare l'importo richiesto dell'assicurazione, l'assicuratore non pagherà l'intero importo della perdita. Sarai bloccato a pagare una parte di te stesso.
È possibile evitare le penalità per la sottoconsapevolezza adottando questi passaggi:
- Assicurare la proprietà per il 100% del suo valore.
- Assumere un perito esperto per rivalutare il valore della vostra proprietà ogni anno o giù di lì. Il momento migliore per farlo è prima della data di rinnovo della polizza.
- Non assicurate la vostra proprietà in base a valutazioni o stime dell'imposta patrimoniale fornite dal vostro agente assicurativo .
Proprietà esclusa
I criteri di proprietà contengono esclusioni e limitazioni applicabili a determinati tipi di proprietà. Ad esempio, la maggior parte delle politiche esclude la perdita o il danneggiamento di terreni, la costruzione di fondazioni e denaro e titoli . Molti forniscono una piccola quantità di copertura per preziosi documenti , gioielli e piante da esterno.
Le politiche immobiliari escludono anche i pericoli che possono causare danni a determinati tipi di proprietà. Esempi sono i disturbi elettrici, che possono danneggiare computer e dati e guasti meccanici che possono danneggiare le apparecchiature di refrigerazione. Alcuni di questi pericoli possono essere coperti da un modulo o da una approvazione distinti allegati alla politica.
Copertura del reddito da impresa
Quando la sua proprietà è stata gravemente danneggiata, una società potrebbe essere costretta a ridurre le sue attività o a chiudere del tutto la sua attività. Uno spegnimento totale o parziale potrebbe causare perdite di reddito o spese extra. Le perdite di reddito e le spese extra non sono coperte dall'assicurazione antincendio di base. Per proteggersi, l'azienda può acquistare proventi aziendali e coperture spese extra .
Codici di costruzione
Molte aziende operano in strutture obsolete che non soddisfano gli attuali codici di costruzione. Le leggi edilizie variano da stato a stato e da città a città. In generale, gli edifici esistenti non devono soddisfare i codici correnti a meno che non siano ristrutturati o ricostruiti. Se un edificio viene gravemente danneggiato da un incendio o da altri pericoli e viene riparato o ricostruito, la struttura può essere soggetta ai codici correnti. Gli aggiornamenti richiesti possono essere costosi. I costi aggiuntivi imposti dai codici di costruzione non sono coperti da una tipica politica immobiliare. La copertura di tali costi è disponibile in base alla copertura delle ordinanze degli edifici .
Finalmente
Ecco alcuni consigli per mantenere la polizza di assicurazione antincendio.
- Controlla la tua politica annualmente. Assicurati che includa tutti i tuoi edifici e tutte le tue posizioni. Controlla gli indirizzi elencati nella politica assicurandoti che siano precisi.
- Se possiedi più edifici, prendi in considerazione la possibilità di assicurarli sotto un'unica politica con un limite di copertura . Una politica sarà più economica rispetto a diverse politiche individuali.
- Disegna e mantieni un piano di prevenzione antincendio. Allena i tuoi lavoratori sui passi che dovrebbero compiere in caso di incendio. L'assicuratore può offrire uno sconto per un programma di prevenzione antincendio attivo.
Articolo a cura di Marianne Bonner