Limitazioni della politica immobiliare
Opere d'arte, oggetti da collezione e oggetti simili si qualificano come proprietà coperta nell'ambito di una politica di proprietà commerciale standard.
Tuttavia, molte politiche contengono disposizioni che limitano la copertura di tali beni.
Valutazione
Uno dei problemi principali è la valutazione. In molte politiche, la copertura dei costi di sostituzione non si applica a opere d'arte, oggetti d'antiquariato o articoli rari. Anche se hai scelto di assicurare la tua proprietà personale sulla base di un costo di sostituzione, qualsiasi perdita che coinvolge opere d'arte sarà determinata in base al valore in denaro effettivo dell'articolo danneggiato. Le "opere d'arte" comprendono incisioni, fotografie, statue, marmi, bronzi, porcellane e cianfrusaglie. Questi articoli possono essere costosi da riparare e difficili da sostituire. Alcuni possono essere unici e difficili da valutare con precisione per il vostro assicuratore. Per questi motivi, le belle arti non dovrebbero essere assicurate sulla base di un valore reale in contanti.
esclusioni
Molte politiche di proprietà commerciale escludono i pericoli a cui i dipinti e le altre belle arti possono essere vulnerabili. Ecco alcuni esempi:
- Cambiamenti o estremi di temperatura;
- umidità o secchezza dell'atmosfera;
- rovinare o graffiare;
- nidificazione o infestazione di insetti, uccelli o roditori;
- f ungus ;
- Perdita continua di acqua o umidità per 14 giorni o più;
- Perdita di acqua dall'impianto idraulico o dall'aria condizionata causata dal congelamento.
Le prime cinque esclusioni sopra elencate sono spesso soggette ad un'eccezione per la conseguente perdita da parte di una "causa di perdita specificata" (denominato pericolo).
Cioè, se la temperatura cambia, l'umidità ecc. Si traduce in un pericolo chiamato, il danno causato dal pericolo chiamato è coperto. Ad esempio, gli uccelli che si annidano vicino a una lampada fanno scoppiare un incendio nell'edificio della tua azienda. Il fuoco danneggia un dipinto appeso al muro dell'ufficio. Gli uccelli nidificanti sono un pericolo escluso, ma un incendio è una "causa specifica di perdita". Quindi, il danno alla tua pittura dovrebbe essere coperto.
Limitazione della rottura
Molte politiche contengono una sezione Limitazioni che esclude la copertura per la rottura di oggetti fragili come statue, marmi e porcellane. La rottura di tali beni è esclusa a meno che non risulti da una "causa specifica di perdita".
Ad esempio, i vandali irrompono nel tuo ufficio una notte e gettano una statua preziosa su un pavimento di cemento. La statua si rompe. Poiché la rottura è causata da un pericolo coperto (vandalismo), il danno alla statua deve essere coperto. Tuttavia, il danno non verrebbe coperto se lo statuto si rompesse perché un dipendente lo ha fatto cadere accidentalmente da uno scaffale sul quale era esposto.
Copertura di belle arti
Per i motivi sopra citati, non devi fare affidamento sulla tua politica di proprietà commerciale per coprire preziose opere d'arte. Per proteggere la tua azienda dalle perdite, dovrai acquistare un'assicurazione per le belle arti.
Questa copertura viene spesso aggiunta a una politica di proprietà commerciale da un'approvazione . Può anche essere scritto da solo come una politica separata. Una forma o un sostegno di belle arti è spesso indicata come un galleggiante per belle arti .
La seguente discussione si concentra sulla copertura delle belle arti che viene tipicamente acquistata dalle piccole imprese. Questa copertura è progettata per le aziende che possiedono opere d'arte di valore ma che non fanno parte del business artistico. Musei, mercanti d'arte, mostre, artisti commerciali e altre attività artistiche richiedono una copertura specializzata.
Valutazione
Le forme più belle d'arte coprono opere d'arte e altri oggetti da collezione su un valore concordato . Ciò significa che tu e il tuo assicuratore siete d'accordo sul valore di ciascun articolo all'inizio del periodo di polizza. Se un'opera d'arte viene persa, danneggiata o rubata, la perdita sarà calcolata in base al valore concordato.
Una franchigia si applica a ciascuna perdita.
Quando acquisti una copertura per belle arti, assicurati che i valori che invii all'assicuratore siano accurati. Se non si è certi del valore di un articolo, fare valutare la proprietà da un perito stimabile. La tua politica dovrebbe includere un elenco di ciascun articolo assicurato e il suo valore concordato. Se un oggetto viene distrutto o rubato, l'assicuratore non pagherà più del suo valore concordato meno la franchigia.
Proprietà coperta
La maggior parte delle piccole imprese che acquistano un galleggiante per belle arti sono assicurate sotto una forma programmata. Questo tipo di modulo copre gli articoli elencati nelle dichiarazioni. La proprietà non pianificata non è coperta. Un vantaggio di un modulo pianificato è che il valore di ciascun articolo assicurato è indicato nella pianificazione. Gli imprenditori sanno in anticipo quanto riceveranno dal proprio assicuratore se un elemento assicurato subisce una perdita totale.
Le aziende che acquistano nuove opere d'arte frequentemente possono prendere in considerazione l'acquisto di una copertura per belle arti sotto forma di copertina. Quest'ultimo copre qualsiasi proprietà che soddisfa la definizione di "belle arti" nella politica. Gli articoli assicurati non devono essere elencati singolarmente.
La maggior parte delle forme di belle arti coprono la proprietà che possiedi e le proprietà che sono sotto la tua custodia ma di proprietà di qualcun altro. Ad esempio, la tua attività commerciale mostra opere di proprietà di un artista. Se la grafica è programmata sulla tua politica, si qualifica come proprietà coperta.
Molte forme forniscono una copertura limitata per proprietà in transito o in un luogo che non possiedi. Le proprietà esposte in una mostra possono essere specificamente escluse. Leggi attentamente la tua politica prima di spostare la grafica fuori sede.
La maggior parte dei moduli di pianificazione fornisce una certa copertura per le belle arti acquisite durante il periodo di polizza. Il limite è solitamente basso e la copertura è a breve termine (spesso 30 giorni). Se acquisti nuove opere d'arte, contatta prontamente l'assicuratore per fare in modo che l'articolo venga aggiunto alla tua polizza.
Pericoli esclusi
Le forme delle belle arti contengono meno esclusioni rispetto a una politica di proprietà standard. La maggior parte dei danni di copertura causati da qualsiasi rischio che non è specificamente escluso. Ecco alcune esclusioni comuni:
- Guerra, rischio nucleare, azione governativa (come il sequestro);
- d ishonesty commessa da te, da una società principale o dai tuoi dipendenti;
- misteriosa scomparsa;
- separazione volontaria con la proprietà;
- rilascio di inquinanti;
- usura;
- e terremoto e alluvione ;
- rottura di oggetti fragili.
L'esclusione dalla rottura è spesso simile a quella che si trova nelle politiche di proprietà standard. Tuttavia, questa esclusione può essere eliminata per un premio aggiuntivo. Potrebbero essere disponibili anche coperture per alluvioni e terremoti.
Approvazioni di copertura estesa
Le piccole imprese ottengono spesso una copertura per le belle arti come parte di una "copertura estesa" approvata da una proprietà commerciale o dalla politica del proprietario dell'attività commerciale. Molti assicuratori offrono questi avalli come strumento di marketing. Sono un modo conveniente per ottenere un gruppo di coperture ad un prezzo ragionevole.
Ci sono diverse questioni da considerare quando l'assicurazione per le belle arti è fornita sotto una specializzazione "estesa copertura". Innanzitutto, il limite è solitamente basso, ad esempio $ 10.000 o $ 25.000. Questo limite potrebbe essere insufficiente per coprire un prezioso pezzo di opera d'arte. Un secondo problema è una valutazione. Sotto molte approvazioni, le belle arti danneggiate sono valutate sulla base del minimo dei seguenti:
- il costo per riparare la proprietà;
- il costo per sostituire la proprietà;
- l'effettivo valore in contanti della proprietà.
Come notato in precedenza, le belle arti non dovrebbero essere assicurate sulla base di un valore reale in contanti.
In terzo luogo, le belle arti possono essere soggette alle stesse esclusioni presenti nella politica immobiliare. Alcune approvazioni modificano la sezione delle esclusioni nella politica in modo tale che solo alcune di esse si applicano alle belle arti. Altri non apportano alcuna modifica.