Che cos'è la perdita che ne deriva?
Il termine perdita che ne deriva significa una perdita causata da un pericolo coperto che si verifica in conseguenza di una perdita causata da un pericolo escluso. Cioè, un pericolo escluso provoca danni alla proprietà, che innesca un pericolo coperto che causa altri danni alla proprietà.
I danni causati dal pericolo successivo (assicurato) sono coperti.
Un esempio di perdita susseguente è il danno alla proprietà causato da un incendio causato da un terremoto . Ad esempio, supponiamo che un terremoto causi la rottura di una conduttura del gas. La principale rottura del gas provoca un incendio che danneggia un edificio. L'evento precipitante è stato il terremoto, un pericolo escluso sotto una politica di proprietà commerciale. Il terremoto ha causato danni alle proprietà (la rottura del gas principale), che ha innescato l'incendio che ha bruciato l'edificio. L'esclusione del terremoto in una tipica politica immobiliare contiene un'eccezione per la conseguente perdita causata da un incendio. Quindi, il danno da fuoco all'edificio è coperto. Sono esclusi i danni causati dal terremoto.
La maggior parte delle politiche immobiliari si applica su una base a rischio. Cioè, coprono perdite o danni causati da qualsiasi pericolo che non sia specificamente escluso. I pericoli esclusi sono in genere descritti in una sezione della politica dal titolo Cause di perdita.
Le conseguenti eccezioni di perdita si trovano in questa sezione.
esclusioni
Nella maggior parte delle politiche di proprietà commerciale, i pericoli esclusi sono divisi in due grandi gruppi. Il primo gruppo è costituito dai principali pericoli come un'inondazione , il movimento terrestre e il pericolo nucleare. Un singolo evento causato da uno di questi pericoli può colpire molti assicurati.
Pertanto, questi pericoli sono soggetti a termini di causalità anticoncorrenziali . Questa formulazione elimina la copertura per eventuali perdite causate da un pericolo elencato, anche se un secondo pericolo contribuisce alla perdita e tale pericolo è coperto.
Il linguaggio causale anti-concomitante si applica solo al primo gruppo di pericoli. Tutti gli altri pericoli esclusi sono esenti da questa lingua. Entrambi i gruppi di pericoli esclusi contengono eccezioni per la conseguente perdita.
Superamento delle eccezioni di perdita
Un numero di esclusioni trovato in una tipica politica di proprietà commerciale contiene un'eccezione per la conseguente perdita. Tre esempi sono descritti di seguito. Queste tre esclusioni vengono visualizzate nella politica di proprietà ISO standard. Negli scenari seguenti, si supponga che la proprietà danneggiata sia coperta dalla politica ISO.
Fungo
L' esclusione fungina si applica alla presenza, crescita, proliferazione, diffusione o qualsiasi attività di funghi, putrefazione umida o secca o batteri. (La muffa è un tipo di fungo.) Ma se il fungo, la putrefazione umida o secca oi batteri provocano una determinata causa di perdita , l'assicuratore pagherà la perdita o il danno causato da quella specifica causa di perdita .
L'esclusione fungina costituisce un'eccezione per la conseguente perdita causata da una specifica causa di perdita . Quest'ultimo è un termine definito che include oltre una dozzina di pericoli separati.
Esempi sono fuoco, fulmine; tempesta di vento e grandine.
Supponiamo che un fungo danneggi un muro all'interno di un edificio assicurato. Il fungo danneggia anche il cablaggio elettrico all'interno del muro. Il cablaggio danneggiato provoca un incendio che danneggia l'edificio. Il fuoco è una causa specifica di perdita. Il danno all'edificio è stato causato da un incendio che ha provocato danni a un filo causato da funghi. Quindi, il danno da fuoco è coperto. I danni all'edificio o al suo cablaggio causati dal fungo stesso non sono coperti.
Insetti, uccelli o roditori
Molte politiche di proprietà escludono i danni causati da nidificazione o infestazione di insetti, uccelli o roditori. Sono esclusi anche i danni causati da prodotti di rifiuto o secrezioni prodotti da questi animali. Tuttavia, viene fornita copertura per danni causati da una determinata causa di perdita che deriva da nidificazione di insetti, uccelli o roditori, infestazione, prodotti di rifiuto o secrezioni.
Ad esempio, i piccioni si stabiliscono sul tetto di un negozio di macchine. I loro escrementi si accumulano e danneggiano un'unità di climatizzazione situata sul tetto. Il danno provoca la fuoriuscita dell'unità e l'acqua filtra nell'edificio. L'acqua provoca danni alle macchine nel negozio. Il danno dell'acqua è una causa specifica di perdita. Il danno provocato dall'acqua è stato causato da danni al condizionatore causati da escrementi di uccelli. Pertanto, il danno alla macchina causato dall'acqua dovrebbe essere coperto. Il danno al condizionatore non è coperto perché è stato causato da un pericolo escluso (prodotti di scarto degli uccelli).
Ripartizione meccanica
La maggior parte delle politiche di proprietà commerciale esclude la copertura per guasti meccanici , inclusa la rottura o lo scoppio causati dalla forza centrifuga. Ma se la rottura meccanica provoca la collisione dell'ascensore, l'assicuratore pagherà la perdita o il danno causato dalla collisione dell'ascensore.
Supponiamo che un montacarichi in un edificio si surriscaldi e subisca un guasto meccanico. Il guasto fa cadere l'ascensore dal secondo piano al seminterrato. Sia l'ascensore che la proprietà in esso contenuti sono danneggiati dalla collisione. Il danno all'ascensore e il suo contenuto causati dalla collisione dovrebbero essere coperti. Sono esclusi i danni all'ascensore causati da guasti meccanici.