Un'interruzione dell'utilità può causare danni fisici agli edifici o ai beni personali dei locali. Può anche costringere la tua attività a chiudere, causando la perdita di entrate o spese extra. Puoi proteggere la tua azienda da entrambi i tipi di perdite acquistando l'assicurazione per l'interruzione dell'utilità.
Danno fisico alla proprietà
Uno dei rischi di un'interruzione dell'utilità è il danno fisico alla proprietà aziendale. Nell'esempio seguente viene illustrato come ciò potrebbe verificarsi.
Tracy possiede quattro negozi di vendita al dettaglio chiamati Toothsome Treats. I negozi vendono torte e biscotti fantasiosi, che sono tutti preparati in uno stabilimento di produzione dell'azienda.
Un giorno, un fulmine danneggia una sottostazione di proprietà dell'ente elettrico locale, Endurance Electric. La sottostazione si trova a diverse miglia dall'impianto di produzione di Toothsome Treats. L'edificio perde potenza per tre giorni. Le torte e i biscotti che erano in produzione al momento dell'interruzione si sono persi.
Le uova, il latte e altre materie prime immagazzinate nei frigoriferi sono persi a causa del deterioramento. In tutto, Toothsome Treats subisce una perdita di $ 25.000 a causa dell'interruzione.
Tracy presenta un reclamo all'assicuratore di proprietà commerciale di Toothsome Treats. È scioccata quando riceve una lettera dal suo assicuratore che nega la richiesta.
L'assicuratore cita l' esclusione dei servizi di pubblica utilità nella politica immobiliare di Toothsome Treats come il motivo per cui la richiesta non è coperta.
Esclusione di servizi di utilità
Mentre le politiche di proprietà variano, molte contengono l'esclusione dei servizi di utilità che si trova nel modulo standard di cause speciali di perdita ISO . Questa esclusione elimina la copertura per perdite o danni causati dal guasto di alimentazione, comunicazione, acqua o altri servizi di utilità forniti ai locali descritti. "Mancanza di servizio di utilità" include qualsiasi mancanza di capacità sufficiente e riduzione dell'offerta (come un esaurimento).
La politica di proprietà commerciale esclude le interruzioni del servizio di utilità che derivano da un errore che si origina lontano dai locali . Cioè, un'interruzione è esclusa se è causata dal malfunzionamento di apparecchiature non localizzate nei locali. L'interruzione subita da Toothsome Treats proveniva da una sottostazione situata lontano dalla proprietà del panificio.
In passato, la politica ISO non escludeva interruzioni risultanti da un guasto dell'apparecchiatura originato nei propri locali. Tuttavia, l'esclusione dei servizi di utilità nella politica ISO è stata ampliata nel 2007. Ora esclude i guasti originati all'interno o all'esterno dei locali se riguardano apparecchiature utilizzate per fornire elettricità (o un altro servizio di utilità) da una fonte esterna.
Molti assicuratori che redigono le proprie politiche proprietarie hanno incorporato l'estesa esclusione nei loro contratti assicurativi.
Ecco un esempio di come potrebbe essere applicata la lingua espansa. Supponiamo che un fulmine colpisca un trasformatore situato appena fuori dall'impianto di produzione di Toothsome Treats. Il trasformatore si trova nella proprietà del panificio, non in proprietà di Endurance Electric. Il trasformatore è utilizzato dall'utenza per fornire energia all'impianto di produzione del panificio. Il fulmine danneggia il trasformatore, provocando un'interruzione di corrente nella struttura. Se l'interruzione provoca danni alla proprietà di Toothsome, il danno sarà probabilmente escluso.
Esclude Power Surge
L'esclusione dall'interruzione dell'utenza, che si trova nella norma ISO standard, esclude la sovratensione risultante dallo stesso evento che ha causato l'interruzione di corrente.
Ad esempio, un fulmine danneggia una stazione di commutazione, causando un'interruzione di corrente e un aumento di tensione sulla proprietà. Se la sovratensione danneggia un pezzo di macchinario, il danno sarà escluso. Sia l'aumento di potenza che l'interruzione di corrente sono il risultato dello stesso evento, vale a dire il fulmine.
Copertine che determinano la perdita per un pericolo coperto
Infine, l'esclusione dei servizi di utilità contiene un'eccezione. La copertura è fornita per il danno da un pericolo coperto che deriva da un aumento di tensione o da un guasto dell'utilità. Per esempio, se un aumento di potenza o una perdita di elettricità provoca un incendio, la polizza coprirà la perdita o il danno conseguente alla proprietà coperta causata dall'incendio. La perdita è coperta perché il fuoco è un rischio assicurato.
Copertura dei servizi di pubblica utilità
Puoi riacquistare gran parte della copertura che è esclusa dall'esclusione dei servizi di utilità. ISO offre due specializzazioni di servizi di utilità standard. Uno copre i danni diretti mentre l'altro offre copertura temporale (reddito aziendale e spese extra). È possibile acquistare uno di questi o entrambi.
Ogni approvazione consente di scegliere il tipo di proprietà dell'utilità che si desidera coprire. Le opzioni includono la proprietà utilizzata per fornire:
- Servizi idrici. Include stazioni di pompaggio e rete idrica
- Servizi di comunicazione . Indica proprietà utilizzate per fornire servizi telefonici, radiofonici, a microonde o televisivi. Include linee di trasmissione di comunicazione, cavi coassiali e relè a microonde (diversi dai satelliti). Le linee aeree di trasmissione possono essere coperte o escluse.
- Servizi energetici. Significa elettricità, gas e vapore. Include impianti di produzione di energia elettrica, stazioni di commutazione, sottostazioni, trasformatori e linee di trasmissione. È possibile scegliere di includere o escludere le linee di trasmissione aeree.
Direct Damage Endorsement
L'indicazione del danno diretto copre la perdita o il danneggiamento della proprietà coperta causata da un'interruzione del servizio di utilità ai propri locali. Per la perdita o il danno da coprire, l'interruzione deve derivare da perdita o danno fisico diretto da un pericolo coperto al tipo di proprietà di utilità che si è scelto di coprire.
Sotto l'approvazione del danno diretto, è possibile scegliere la copertura dei servizi di utilità per tutto o parte della proprietà coperta. Ad esempio, Toothsome Treats può acquistare la copertura di interruzione dell'alimentazione solo per gli articoli deperibili. La copertura dei servizi di pubblica utilità è soggetta al limite indicato nell'approvazione. Questo limite fa parte (non oltre) del limite indicato nella politica per la proprietà coperta. Se non viene visualizzato alcun limite nel supporto, la copertura dei servizi di utilità è inclusa nel limite applicabile alla proprietà coperta.
Si noti che l'approvazione dell'interruzione dell'utilità non copre la perdita o il danneggiamento dei dati elettronici . I danni ai dati elettronici possono essere assicurati in base al rischio informatico o alla politica di elaborazione elettronica dei dati .
Approvazione dell'elemento temporale
Se la politica di proprietà commerciale include reddito aziendale (chiamato anche interruzione dell'attività) o copertura spese extra , è possibile estendere tale copertura per includere l'interruzione del servizio di utilità. L'approvazione dell'elemento orario dei servizi di pubblica utilità copre una sospensione delle operazioni presso la sede dell'utente causata da un'interruzione del servizio di utilità ai locali. L'interruzione deve derivare da perdita o danno fisico diretto da un pericolo coperto dal tipo di proprietà che si è scelto di coprire (acqua, comunicazioni o fornitura di servizi energetici).