Dovere di difendere Under CGL
Molte piccole imprese si proteggono dalle azioni legali legate alla tort attraverso l'acquisto di una politica di responsabilità generale .
La maggior parte delle polizze di responsabilità civile si basano sul modulo standard di garanzia di responsabilità commerciale (CGL) standard ISO . La CGL offre due tipi di copertura di responsabilità civile: copertura A, lesioni personali e danni alla proprietà e copertura B, responsabilità civile e lesioni personali . Ognuna di queste coperture include il dovere di difendere.
La copertura A si applica ai danni che sei legalmente obbligato a pagare a causa di lesioni personali o danni alla proprietà causati da un evento . L'accordo assicurativo delinea chiaramente l'obbligo di difesa dell'assicuratore. Afferma che l'assicuratore ha il diritto e il dovere di difendere l'utente (o qualsiasi altro assicurato) contro qualsiasi causa che cerchi danni per lesioni personali o danni alla proprietà.
La copertura B si applica alle cause in cerca di danni per lesioni personali e pubblicitarie causate da un reato coperto. L'assicuratore ha il diritto e il dovere di difenderti da qualsiasi causa che cerchi tali danni.
Si noti che l'assicuratore non è obbligato a difenderti da ogni reclamo. Non ha alcun obbligo di difendere l'utente o qualsiasi altro assicurato contro richieste di risarcimento per lesioni personali, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie non coperti dalla polizza.
Il dovere di difendere è separato dal dovere di indennizzare
Come accennato in precedenza, il vostro assicuratore ha due obblighi in base a una politica di responsabilità: indennizzare e difendere.
L'obbligo dell'assicuratore di difenderti è separato dal suo dovere di indennizzare. Cioè, l'assicuratore deve indennizzarti (pagare danni o insediamenti) e deve fornire una difesa contro le azioni legali che sono coperte dalla polizza.
Ad esempio, supponiamo di possedere un negozio di ferramenta. Bill, un cliente, è gravemente ferito quando una pila di barattoli di vernice cade su di lui da una mensola sopraelevata. Bill archivia una causa contro la tua azienda. La sua causa sostiene che la lesione corporale che ha subito nei suoi locali è il risultato di un incidente (caduta di barattoli di vernice) causato dalla vostra negligenza. Bill ha intentato una causa per la richiesta di danni per lesioni corporali o danni alla proprietà causati da un evento . Supponendo che la sua lesione si sia verificata mentre era in vigore la polizza di responsabilità civile (e che l'evento si è verificato nel territorio di copertura ), l'assicuratore dovrebbe difenderti contro la causa di Bill.
Supponiamo che Bill cerchi $ 50.000 di danni. Il tuo assicuratore può inviare immediatamente un assegno a Bill per $ 50.000 e chiudere il suo file? La risposta è no. Il vostro assicuratore deve condurre un'indagine completa della richiesta. Deve adempiere all'obbligo di difenderti fino a quando i danni o un accordo non siano stati pagati.
Il diritto dell'assicuratore di controllare la tua difesa
La politica di responsabilità dà all'assicuratore sia il dovere che il diritto di difenderti.
Poiché ha il diritto di difenderti, l'assicuratore mantiene il controllo sulla tua difesa. Decide quale strategia di difesa seguire e quale procuratore assegnare al caso. Il tuo assicuratore decide anche se offrire al querelante un accordo o procedere con un processo.
Nell'esempio dell'hardware store sopra citato supponiamo che tuo cognato (Tom) sia un avvocato. Dite al vostro assicuratore che volete che Tom gestisca la vostra difesa e che Tom invierà all'assicuratore una fattura per i suoi servizi quando la causa sarà stata risolta. Il vostro assicuratore accetterà questo accordo? No! Il tuo assicuratore non cederà il controllo della tua difesa a qualcun altro.
Ora supponiamo che Tom creda che Bill abbia falsificato il suo infortunio e abbia presentato una richiesta falsa. Tom ti spinge a combattere il reclamo piuttosto che a sistemarlo. Il tuo assicuratore vuole pagare un piccolo acconto per evitare il costo di contestare la causa.
Puoi impedire al tuo assicuratore di risolvere il reclamo? La risposta è no. Il tuo assicuratore ha il controllo sulla tua difesa e può risolvere il reclamo senza il tuo consenso.
Costi della difesa non soggetti a limiti
Nella maggior parte delle polizze di responsabilità generale, le spese sostenute dall'assicuratore per difenderti sono coperte come pagamenti supplementari . Queste spese non sono soggette ai limiti della politica. In alcuni casi, l'importo che l'assicuratore paga per difenderti da una causa può eccedere l'importo che paga in caso di danni o di pagamento. Alcune affermazioni generano solo costi di difesa.
Ampio dovere da difendere
Il dovere di difesa di un assicuratore è più ampio del suo dovere di indennizzare. In generale, l'assicuratore deve fornire una difesa se le accuse nella denuncia sono coperte dal contratto di assicurazione nella polizza. L'assicuratore deve difenderti anche se ritiene che il reclamo non sia coperto a causa di un'esclusione o di qualche altra disposizione della polizza. Deve continuare a fornire una difesa finché non può dimostrare che il reclamo non è coperto.
Ad esempio, supponiamo di assumere un lavoratore di nome Sandy. Sandy è ferita sul posto di lavoro e fa causa alla ditta per lesioni personali. Chiede $ 50.000 in risarcimento danni . Tu inoltrerai la richiesta di Sandy al tuo assicuratore. Il vostro assicuratore ritiene che Sandy si qualifica come dipendente e, di conseguenza, la sua richiesta è esclusa dall'esclusione " responsabilità dei datori di lavoro " nella vostra politica. Tu sostieni che Sandy non è un dipendente ma un appaltatore indipendente , quindi l'esclusione non si applica. Il tuo assicuratore deve continuare a difenderti finché la questione dello stato di Sandy non è stata risolta. Se un tribunale stabilisce che Sandy è un dipendente, l'assicuratore potrebbe non doverle pagare alcun danno. Tuttavia, dovrà ancora pagare per la tua difesa.
Giudizio dichiarativo o riserva dei diritti
Quando voi e il vostro assicuratore siete in disaccordo su alcuni aspetti della vostra polizza assicurativa , voi o il vostro assicuratore potete richiedere un giudizio dichiarativo . Un giudizio dichiarativo è una decisione di un tribunale in merito alla controversia. La decisione della corte è vincolante sia per te che per l'assicuratore. Voi o il vostro assicuratore potete chiedere un giudizio dichiarativo se affermate che non siete d'accordo sul fatto che l'assicuratore abbia il dovere di difenderti.
Per gli assicuratori, un'alternativa a un giudizio dichiarativo è una riserva di una lettera di diritti . La lettera viene inviata dall'assicuratore al contraente. Una riserva di diritti indica in genere che l'assicuratore difenderà un reclamo ma che si riserva il diritto di negare la copertura di tutto o parte del credito in futuro. Se si riceve una lettera di riserva dei diritti, potrebbe presto seguire una lettera di declinazione.