Era solo un danno minore!
Fred Ferguson ha appena finito una conversazione telefonica con un agente di assicurazione e lui non è felice. Fred possiede Ferguson Flowers, un negozio di fiori al dettaglio.
Un furgone che la sua ditta usa per consegnare i fiori è stato danneggiato in un incidente la scorsa settimana. Un dipendente di Fred stava tornando al negozio dopo aver fatto una consegna quando ha colpito una zona di ghiaccio nero. L'autista ha perso il controllo del camion e il furgone si è schiantato contro un albero. Fortunatamente, il lavoratore non è stato ferito.
Fred ha assicurato il furgone secondo la normale politica aziendale . Ha acquistato sia coperture complete che collisioni. Il furgone ha subito solo danni minimi (comunque secondo Fred), ma l'assicuratore ha dichiarato che si tratta di una perdita totale. Fred è seccato perché crede che il furgone possa essere riparato. Inoltre, non è soddisfatto del calcolo da parte dell'assicuratore del valore attuale del valore del veicolo. Secondo il suo assicuratore, il furgone di Fred vale meno della metà di quello che ha pagato per alcuni anni fa!
Opzioni di liquidazione dell'assicuratore
La sezione Condizioni della politica commerciale standard commerciale consente all'assicuratore alcune opzioni quando si risponde a una perdita di danni fisici .
L'assicuratore può scegliere di riparare o sostituire il veicolo danneggiato o rubato . In alternativa, può richiedere il salvataggio di tutta o parte dell'auto danneggiata a un valore negoziato con il contraente o determinato da una valutazione.
Se il veicolo è stato rubato, l'assicuratore può riparare qualsiasi danno che ha subito e quindi restituirlo all'assicurato.
Se l'assicuratore dichiara la perdita totale del veicolo, calcolerà il valore corrente del veicolo. Il calcolo dell'assicuratore includerà una rettifica per l'ammortamento e le condizioni fisiche dell'auto.
Quando un veicolo è una perdita totale?
Generalmente, un veicolo è considerato una perdita totale quando il costo per ripararlo supera il suo valore attuale. Gli assicuratori considerano una varietà di fattori nel calcolo del valore di un veicolo. Questi includono i suoi:
- Età
- Condizione
- Lettura del contachilometri
- Attrezzature e caratteristiche
- Diminuzione in valore
- Vale la pena nel mercato locale dei veicoli
L'assicuratore mette a confronto il costo di riparazione del veicolo con il suo valore attuale in denaro dividendo il primo con il secondo. Il risultato è chiamato la soglia di perdita totale ed è espresso in percentuale. Ad esempio, supponiamo che un veicolo abbia un costo di $ 8.000 da riparare e che il suo ACV sia $ 10.000. La soglia di perdita totale per il veicolo è 80 percento (8.000 / 10.000). Quando la soglia raggiunge una certa percentuale, l'assicuratore "totalizzerà" l'auto.
In alcuni stati, la soglia di perdita totale è stabilita dalla legge. La percentuale legale è in genere compresa tra il 60% e il 100%, con il 75% che è il più comune. Negli stati in cui la soglia è determinata dalla legge, un assicuratore non può dichiarare un veicolo una perdita totale a meno che non sia stata raggiunta la soglia determinata dallo stato.
Altri stati consentono a ciascun assicuratore di stabilire la propria soglia di perdita totale.
Una volta che un veicolo è stato dichiarato una perdita totale, l'assicuratore completa un modulo e lo invia all'autorità competente per il rilascio delle licenze. Il modulo notifica all'autorità che il veicolo è stato sommato. Un veicolo totalizzato non può essere guidato nelle sue condizioni attuali.
I veicoli moderni sono costosi da riparare
Le auto moderne hanno maggiori probabilità di essere sommate rispetto ai veicoli più vecchi. Questo perché i veicoli moderni sono complessi e la loro complessità li rende costosi da riparare. Molte delle loro funzioni interne sono informatizzate. Se un componente del sistema è danneggiato in un incidente, il danno può essere difficile da identificare e riparare.
Oggigiorno, le officine di riparazioni automatiche richiedono attrezzature sofisticate costose da acquistare e costose da mantenere. I meccanici hanno bisogno di una formazione approfondita per svolgere compiti di base.
I costi delle attrezzature e della formazione vengono trasferiti ai clienti.
Un altro fattore che influisce sui costi di riparazione sono i materiali con cui sono costruite le auto moderne. Questi materiali sono leggeri in modo che le auto utilizzino meno carburante. I materiali leggeri proteggono anche i passeggeri accorciandoli in caso di incidente. Tuttavia, questi materiali possono essere difficili, se non impossibili, da riparare. Le ammaccature in un pannello accartocciato non possono essere martellate come quelle delle macchine più vecchie. Invece, l'intero pannello deve essere sostituito. I costi si sommano rapidamente così tante macchine vengono "sommate" anziché riparate.
Veicolo di recupero
Un veicolo che è stato dichiarato una perdita totale ha in genere un valore di recupero. L'assicuratore di solito paga al proprietario del veicolo l'effettivo valore in contanti dell'auto e conserva l'auto danneggiata come salvataggio. L'assicuratore deve ottenere un certificato di salvataggio dallo stato. Un certificato di salvataggio serve come prova della proprietà legale e sostituisce qualsiasi titolo precedente al veicolo. Una volta che l'assicuratore ha il certificato, normalmente vende il veicolo a una società di salvataggio automatico.
In alcuni stati, è possibile mantenere un veicolo "totalizzato" pagando all'assicuratore il valore di recupero. Un'auto salvata non può essere guidata a meno che non venga riparata e registrata nuovamente come veicolo di recupero. Affinché il veicolo possa essere ri-registrato, deve essere sottoposto a un'ispezione approfondita da parte dell'autorità di controllo dello Stato. Se non si intende guidare l'auto ma si desidera conservarla per le parti, è possibile ottenere un certificato di veicolo non riparabile.