Una politica di auto commerciale affronta questa potenziale perdita di valore attraverso la diminuzione dell'esclusione di valore. Questa esclusione si applica alla copertura dei danni fisici .
Si trova in genere alla fine delle esclusioni di danni fisici nel modulo di copertura automatica commerciale.
Auto possedute
La diminuzione dell'esclusione di valore può limitare l'importo recuperato dall'assicuratore per una perdita di danni fisici che coinvolge un veicolo che possiedi. Nell'esempio seguente viene illustrato come ciò potrebbe verificarsi.
La vostra azienda possiede un camion di una tonnellata che è assicurato per la completa e collisione sotto la politica di auto commerciale della vostra azienda. Il furgone è danneggiato quando un tuo dipendente lo fa sbattere accidentalmente contro un muro. Presentare un reclamo sotto la copertura di collisione. Il tuo assicuratore pagherà il minore di:
- il valore attuale in contanti del veicolo danneggiato al momento della perdita; o
- il costo di riparazione o sostituzione del veicolo con parti e materiali simili a quelli del veicolo contenuto prima della perdita.
Il valore di cassa effettivo generalmente indica il costo di sostituzione del veicolo meno il deprezzamento. L'assicuratore potrebbe anche considerare il "libro blu" o il valore di mercato del veicolo.
Se il costo per riparare il camion è inferiore al suo valore attuale, l'assicuratore pagherà il costo per ripararlo. In caso contrario, il carrello sarà probabilmente dichiarato come perdita totale .
Supponiamo che il tuo assicuratore opti di pagare il costo per riparare il tuo camion. La tua carrozzeria locale addebita $ 3,500 per riparare il veicolo. Se la tua polizza include una franchigia di $ 500, il tuo assicuratore pagherà $ 3.000.
Il tuo camion aveva un valore di mercato di $ 10.000 prima dell'incidente. Tuttavia, il veicolo è stato in un incidente automobilistico, quindi i potenziali acquirenti lo considerano meno prezioso di un camion simile che non è stato coinvolto in un incidente. Il valore di mercato del tuo camion è ora solo $ 9.000. Il tuo assicuratore non ti pagherà per il calo di valore di $ 1.000.
Mentre il valore ridotto non è coperto da assicurazione danni fisici, di solito è coperto da assicurazione di responsabilità civile auto . Ciò significa che se il tuo veicolo è danneggiato in un incidente causato da una negligenza di un altro autista, e tu citi in giudizio l'altro conducente, puoi includere un addebito per la diminuzione di valore come parte dei danni che cerchi.
Veicoli a noleggio
La diminuzione dell'esclusione di valore può generare spese vive se un veicolo noleggiato viene danneggiato durante la durata del contratto di noleggio. Considera il seguente esempio:
Bob è il proprietario di Busy Builders, una piccola impresa di costruzioni. Ha un incontro imminente a Pleasantville, che si trova a 250 miglia dalla città natale di Busy Builder. Bob noleggia un'auto nel nome della sua attività utilizzando una carta di credito aziendale. Ha noleggiato il veicolo per il suo viaggio di due giorni da Ready Rentals, un'agenzia di noleggio auto locale. Ready Rentals offre la vendita di un'assicurazione per la responsabilità civile e una rinuncia al danno.
Loss Damage Waiver
L'esonero da risarcimento danni (chiamato anche esonero da collisione) assolverà a Bob l'obbligo di pagare eventuali danni al veicolo. Se è coinvolto in un incidente durante la guida del veicolo a noleggio e il veicolo è danneggiato, il danno verrà coperto per intero. Sfortunatamente, questa protezione ha un costo elevato. Ready Rentals vuole $ 20 al giorno per il LDW. Bob decide di rifiutare l'LDW. Si rifiuta anche di acquistare l'assicurazione di responsabilità civile auto. Busy Builders è assicurato nell'ambito di una politica commerciale commerciale che include la responsabilità e la copertura dei danni fisici per le auto a noleggio . Perché dovrebbe pagare per l'assicurazione di responsabilità civile e un LDW quando la sua azienda ha l'assicurazione per i veicoli a noleggio? Bob firma il contratto di affitto e sta per arrivare.
Il giorno dopo Bob finisce i suoi affari a Pleasantville e inizia il suo viaggio verso casa nella macchina a noleggio.
Circa un'ora nel suo viaggio di ritorno, Bob scivola su una strada ghiacciata e colpisce accidentalmente un albero. Bob non è ferito ma la parte anteriore dell'auto a noleggio è gravemente ammaccata. Bob restituisce l'auto a Ready Rentals e compila un rapporto sugli incidenti. Quando torna nel suo ufficio, presenta un reclamo con il suo assicuratore auto commerciale.
Quali sono quelle cariche!
Un mese dopo, Bob è scioccato dal conto che riceve dall'agenzia di noleggio. Il totale è oltre $ 7.000! Le accuse includono $ 3,600 per il danno per l'auto a noleggio e $ 2,500 in valore diminuito. L'agenzia di noleggio ha anche incluso un addebito di $ 600 per la perdita di utilizzo e $ 350 di spese amministrative. La perdita di spesa d'uso rappresenta il reddito perso dall'agenzia perché il veicolo danneggiato non era disponibile per l'affitto ad altri clienti. L'agenzia di noleggio sostiene che l'auto a noleggio danneggiata ha impiegato 15 giorni per essere riparata. Ha addebitato a Bob l'intero costo di noleggio di $ 40 al giorno per ogni giorno in cui l'auto non può essere noleggiata. Le spese amministrative possono includere spese di rimorchio, spese di deposito e altre spese.
L'assicuratore automobilistico di Busy Builder pagherà probabilmente $ 3.100 per il danno al veicolo (l'assicuratore sottrarrà la deducibile da $ 500 di Busy Builder). Poiché Busy Builders ha acquistato una copertura per danni fisici per le auto a noleggio , la politica di Busy copre anche la perdita di utilizzo. Tuttavia, la politica paga solo $ 20 al giorno; quindi, l'assicuratore pagherà $ 300 per il periodo di 15 giorni. Ciò significa che Busy Builders sarà bloccato con una spesa di $ 300 per la perdita di utilizzo scoperta. La copertura dei danni fisici di Bob esclude la diminuzione di valore, per la quale l'agenzia ha addebitato $ 2500. Le polizze auto commerciali non coprono le spese amministrative. Pertanto, la tariffa di $ 350 addebitata dall'agenzia di noleggio non è coperta dalla politica automatica di Busy Builder. Occupato ora sta affrontando $ 3,650 in spese non assicurate.
Copertura della carta di credito
Poiché Bob ha rifiutato l'esonero da danni causati da noleggi pronti, l'agenzia di noleggio non pagherà alcuna parte del danno all'auto a noleggio. Bob ha noleggiato il veicolo da Ready Rentals utilizzando una carta di credito aziendale. Come molte carte di credito, la carta di Bob copre automaticamente i danni fisici ai veicoli noleggiati. Molte carte di credito offrono questa copertura quando il titolare della carta ha rifiutato la rinuncia al danno. La copertura è in genere eccessiva rispetto a qualsiasi copertura disponibile per danni fisici.
Per riscuotere qualsiasi risarcimento sotto la sua carta di credito, Bob deve attendere fino a quando non ha ricevuto il pagamento dal suo assicuratore auto. Come la politica automatica, la copertura della carta di credito esclude la diminuzione di valore. Inoltre esclude la perdita di utilizzo e le spese amministrative. Di $ 3650 di Busy Builder in spese vive, la carta di credito pagherà solo la franchigia di $ 500.