Valutazione del territorio
Gli assicuratori o le agenzie di rating spesso dividono gli stati in suddivisioni geografiche chiamate territori di valutazione .
Ogni territorio di valutazione ha caratteristiche che lo distinguono dagli altri. Ad esempio, un territorio può essere in gran parte rurale mentre un altro è metropolitano. Allo stesso modo, un territorio può avere un tasso più elevato di furti di veicoli rispetto a un altro.
I territori di valutazione riflettono le differenze di rischio. La congestione del traffico e la criminalità sono comuni nelle aree densamente popolate. Pertanto, le tariffe sono generalmente più elevate nelle aree urbane rispetto alle comunità rurali. A un veicolo viene assegnato il territorio di valutazione del luogo in cui è allestito. Si noti che il territorio di valutazione non è correlato al territorio di copertura della politica.
Flotta contro non flotta
In base a una politica commerciale commerciale, i veicoli sono soggetti a tariffe di flotta o di non flotta. I tassi di flotta sono in genere inferiori rispetto alle tariffe non di flotta. Una flotta è normalmente composta da cinque o più macchine semoventi (come camion o trattori). Un rimorchio non è semovente, quindi i rimorchi non sono inclusi nel conteggio del veicolo.
Tuttavia, i rimorchi sono idonei per la valutazione della flotta se un contraente possiede cinque o più veicoli che sono a propulsione autonoma. Se non sei sicuro che i tuoi veicoli siano classificati come flotte, consulta il tuo agente o broker .
Esistono due categorie fondamentali di veicoli utilizzati per le imprese. Uno consiste di camion, trattori e rimorchi.
Il secondo gruppo è composto da autovetture private per passeggeri (automobili).
Camion, trattori e rimorchi
La valutazione di camion, trattori e rimorchi si basa su diversi fattori. Questi includono le dimensioni del veicolo, il modo in cui viene utilizzato e la distanza percorsa.
Classe di dimensione
Sotto il sistema di classificazione ISO, i camion sono classificati in classi di dimensioni in base al peso del veicolo lordo (GVW). Il GVW è determinato dal produttore. È il peso del camion quando viene caricato alla sua capacità con persone e merci. A seconda del suo GVW, un camion può essere classificato come leggero, medio, pesante o extra-pesante (vedere la tabella seguente). Un piccolo pick-up verrebbe probabilmente classificato come un camion leggero. Un grande camion della spazzatura, d'altra parte, potrebbe essere qualificato come un camion extra-pesante.
| Classe di dimensione | Peso lordo del veicolo (sterline) |
| Camion leggero | Fino a 10.000 |
| Camion medio | 10,001 a 20.000 |
| Camion pesante | 20,001 a 45,000 |
| Camion extra-pesante | Oltre 45.000 |
| Trattore-camion pesante | Fino a 45.000 (GCW) |
| Trattore-camion extra-pesante | Oltre 45.000 (GCW) |
I camion di grandi dimensioni hanno più massa di quelli piccoli. Se un camion di grandi dimensioni si scontra con un altro oggetto, è più probabile che un piccolo camion causi gravi lesioni personali o danni alla proprietà . Ad esempio, supponiamo che un camion dell'immondizia extra-pesante e un camioncino stiano viaggiando alla stessa velocità.
Ogni veicolo esegue un segnale di stop e finisce in un veicolo passeggeri privato. Perché il camion della spazzatura ha una massa molto maggiore rispetto al camioncino, probabilmente causerà più danni alla macchina rispetto al pick-up.
Un grosso camion è anche più probabile di un piccolo a causare gravi lesioni ai passeggeri. Nell'esempio sopra, il camion della spazzatura è più probabile che il camioncino per ferire i passeggeri nel veicolo passeggeri privato. Pertanto, con l'aumentare delle dimensioni (peso del veicolo lordo) di un camion, aumenta anche il tasso applicato per la copertura della responsabilità.
Il peso dei trattori per autocarri è espresso in termini di peso complessivo lordo (GCW). Questo è il peso di un trattore a pieno carico e del rimorchio combinato. Il GCW include il peso di passeggeri e merci.
Usa classe
Ai camion viene anche assegnata una classe d'uso , che può essere di servizio, al dettaglio o commerciale.
Un autocarro è classificato come uso di servizio se viene utilizzato principalmente per trasportare attrezzi e attrezzature nei cantieri. Ad esempio, un appaltatore di impianti idraulici possiede tre camioncini che i dipendenti dell'azienda utilizzano per recarsi nei cantieri. I camion sono classificati come servizi in quanto sono parcheggiati nei cantieri per gran parte di ogni giornata lavorativa. Un camion è classificato come vendita al dettaglio se viene utilizzato per prelevare o consegnare proprietà ao da singole famiglie. Un esempio è un furgone utilizzato da una lavanderia a secco per la consegna di indumenti alle singole case. Un camion che non si qualifica per il servizio o l'uso al dettaglio è classificato come uso commerciale. Un esempio è un camion utilizzato da un fornitore di prodotti per consegnare frutta e verdura ai ristoranti.
Ai veicoli di servizio vengono addebitati premi di responsabilità più bassi rispetto ai veicoli commerciali o al dettaglio. Allo stesso modo, i veicoli per uso al dettaglio sono in genere a pagamento di premi di responsabilità inferiori rispetto ai veicoli ad uso commerciale.
Classe di raggio
Un altro fattore che influisce sui premi auto commerciali è il raggio di utilizzo. Questa è la distanza che un veicolo normalmente percorre ogni giorno dal luogo in cui è immagazzinata. La distanza viene calcolata utilizzando una linea retta dall'origine alla destinazione. Un veicolo commerciale è assegnato a una delle seguenti classi:
- Locale Fino a 50 miglia
- Intermedio da 51 a 200 miglia
- Lunga distanza Più di 200 miglia
Ad esempio, Frieda's Floral consegna fiori entro 50 miglia dal negozio di Frieda. Poiché il camion di Frieda non percorre più di 50 miglia dal suo negozio, il suo camion viene utilizzato entro un raggio locale . Se il camion di Frieda viaggiasse tra 51 e 200 miglia, avrebbe un raggio intermedio . Qualsiasi camion che percorre oltre 200 miglia di distanza è considerato a lunga distanza. I veicoli a lunga percorrenza (diversi dai camion leggeri) sono soggetti a un tipo speciale di rating chiamato rating di zona .
Un veicolo che viaggia all'interno di un raggio di cinquanta miglia sarà generalmente addebitato un premio di responsabilità inferiore rispetto a un veicolo comparabile che percorre una distanza più lunga. In generale, i veicoli che percorrono lunghe distanze hanno un rischio maggiore di incidenti rispetto a quelli che viaggiano a breve distanza.
Danno fisico
Il premio addebitato per copertura danni fisici su un veicolo commerciale si basa sull'età del veicolo e il suo costo è nuovo. Il costo nuovo è il prezzo di acquisto iniziale del veicolo. L'età è importante perché i pagamenti dei sinistri per danni fisici sono calcolati in base al valore di cassa effettivo di un veicolo (ACV). L'ACV di un veicolo diminuisce con l'invecchiamento. Di conseguenza, i premi addebitati per la copertura dei danni fisici diminuiscono di anno in anno. L'ACV di un veicolo è il massimo che l'assicuratore pagherà in caso di perdita totale .
L'età e il costo nuovo non sono gli unici fattori che influiscono sul premio per danni fisici. Il tuo assicuratore valuterà anche il territorio di valutazione del veicolo, usa classe, classe di raggio e taglia (GVW). Territorio, classe di uso e classe del raggio influenzano il rischio di incidenti automobilistici. Il territorio di valutazione può riflettere un aumento o diminuzione del rischio di perdite di furto. La dimensione del veicolo influisce sui costi di riparazione. I veicoli di grandi dimensioni in genere costano più per riparare rispetto a quelli più piccoli.
La copertura dei danni fisici di solito include una franchigia. La franchigia rappresenta l'importo di ciascuna perdita pagata dal contraente. All'aumentare della franchigia, il premio che si paga per la copertura dei danni fisici diminuisce.
Tipi di passeggeri privati
Il rating dei veicoli passeggeri privati è molto più semplice di quello dei camion. Il premio di responsabilità per un'auto è in genere basato su un costo forfettario. Questa tassa varia a seconda del territorio del rating. Un "fattore limite" viene applicato alla tariffa fissa per riflettere il limite acquistato. Il fattore aumenta all'aumentare del limite.
Il premio addebitato per copertura danni fisici su un veicolo passeggeri privato dipende dai seguenti fattori:
- il territorio del rating
- l'età del veicolo
- il costo del veicolo è nuovo
- la franchigia
Il premio per danni fisici su un veicolo per passeggeri privato diminuisce con l'invecchiamento del veicolo. Anche il premio diminuisce all'aumentare della franchigia.