Perché potresti avere bisogno di un broker di linee in eccesso
Tutti gli assicuratori stabiliscono i parametri relativi ai tipi di rischi che sono disposti ad assicurare.
La maggior parte si rifiuta di assicurare i rischi che hanno determinate caratteristiche. Ad esempio, molti assicuratori rifiutano di assicurare un'attività commerciale
- Ha una scarsa storia di perdite.
- Si impegna in attività insolite, pericolose o difficili da valutare. Esempi sono edifici vuoti, centri diurni, parchi di divertimento e tornei di golf in buca.
- Ha bisogno di un tipo insolito di copertura. Esempi sono la malasanità delle ambulanze e l'assicurazione della responsabilità da inquinamento.
- È una nuova avventura e, quindi, non ha una storia di perdite
Cos'è un broker di linee in eccesso?
Un broker di linee in eccesso (SL) è un professionista assicurativo che negozia la copertura per conto di un assicuratore in eccesso e in eccesso (E & S). Gli assicuratori E & S sono specializzati nell'assicurare i rischi che la maggior parte degli assicuratori non coprirà. Sono assicuratori non assunti, il che significa che non sono autorizzati negli stati in cui operano (a parte il loro stato di origine).
Per fare affari con un assicuratore E & S, un broker deve avere una licenza di linee eccedenti.
Il broker deve anche avere una licenza standard per vendere l'assicurazione di proprietà e sinistri . Un broker SL non tratta direttamente con te (il contraente) ma agisce come intermediario tra il tuo agente o broker e la compagnia assicurativa non assoggettata . La maggior parte dei broker SL ha accesso a uno o più assicuratori E & S, che possono includere alcuni consorzi presso i Lloyd's di Londra .
Ricerca diligente
La maggior parte degli stati richiede che un agente o un broker conduca una "ricerca diligente" prima di contattare un broker E & S, il che significa che l'agente o il broker deve cercare di ottenere la copertura per conto dell'acquirente da un numero specificato di assicuratori standard. Una volta che il numero richiesto di assicuratori ha rifiutato di fornire la copertura, l'agente o il broker può rivolgersi a un broker SL.
Le leggi statali spesso fanno eccezioni per le coperture che non sono disponibili nel mercato standard. Ad esempio, supponiamo che nessun assicuratore standard assicuri uno studio di tatuaggi. Se possiedi uno studio di tatuaggi che ha bisogno di un'assicurazione, il tuo agente può essere autorizzato a richiedere la copertura per conto tuo nel mercato E & S senza condurre una ricerca diligente.
Trovare un broker di linee in eccesso
La maggior parte dei broker SL lavora per una intermediazione assicurativa all'ingrosso o un'agenzia generale di gestione. Un servizio di intermediazione all'ingrosso funge da interfaccia tra il tuo agente di vendita al dettaglio e gli assicuratori E & S. I broker all'ingrosso non possono avviare la copertura (vincolante) per conto dell'utente. Invece, inoltrano una richiesta compilata a vostro nome a un assicuratore E & S. L'assicuratore fornisce un preventivo al broker , che lo inoltra al proprio agente. Se l'assicuratore e l'assicuratore concordano sulla copertura e il prezzo, l'assicuratore rilascia un fascicolo .
Il raccoglitore è sostituito da una politica. Il broker all'ingrosso può addebitare una commissione per i suoi servizi. Questa tassa può essere aggiunta al tuo premio.
Un'agenzia generale di gestione (MGA) è un'agenzia assicurativa che esamina i rischi e emette le politiche per conto di un assicuratore. Un contratto tra l'assicuratore e la MGA definisce la portata dell'autorità di sottoscrizione della MGA. Se il tuo agente al dettaglio invia una domanda a un broker MGA, il broker può fornire un preventivo. Se tutte le parti concordano sulla copertura e sul prezzo, il broker può vincolare la copertura e emettere una polizza a suo nome.
Obblighi del broker
Gli assicuratori E & S non sono soggetti agli stessi regolamenti degli assicuratori standard, ma devono soddisfare gli standard finanziari di base stabiliti dagli stati. Molti stati mantengono un elenco di assicuratori E & S "approvati" o "idonei" che soddisfano questi standard.
La maggior parte degli assicuratori E & S non sono autorizzati dagli stati in cui operano. Pertanto, sono liberi di utilizzare qualsiasi forma di policy , tariffe e metodi di valutazione che scelgono.
La maggior parte della regolamentazione del mercato E & S è diretta ai broker SL. Le leggi statali stabiliscono cosa possono fare i broker SL e come possono condurre gli affari. Le leggi variano da stato a stato, ma molte hanno i seguenti requisiti generali:
- Licensing. I broker devono garantire e mantenere le licenze appropriate.
- Posizionamento. I mediatori non possono richiedere la copertura da un assicuratore E & S se tale copertura è disponibile presso un assicuratore ordinario attraverso una ricerca diligente.
- Qualità dell'assicuratore. Gli intermediari possono ottenere la copertura solo dagli assicuratori E & S presenti nell'elenco degli assicuratori autorizzati di uno stato. Ciononostante, i broker (non lo stato) sono in ultima analisi responsabili di assicurare che gli assicuratori E & S con cui operano siano finanziariamente solidi.
- Rivelazione. I broker devono informare i contraenti che gli assicuratori E & S non sono autorizzati dallo stato, né sono coperti dal fondo di garanzia dello stato.
- Conservazione dei registri e rapporti. I broker devono tenere traccia delle politiche, dei premi e di altri dati. Devono fare rapporti periodici alle varie autorità statali.
- Riscossione delle tasse. Una speciale imposta sulle eccedenze di linea viene applicata alle polizze emesse dagli assicuratori E & S. Questa tassa è pagata dagli assicurati. Il broker deve riscuotere l'imposta e rimetterla allo stato.
Legge sulla riforma non approvata e sulla riassicurazione
La maggior parte degli assicuratori E & S vende polizze negli stati in cui non sono concessi in licenza. Inoltre, molti broker SL conducono affari al di fuori del loro stato di residenza. In passato, spesso sorgevano conflitti riguardo a quale stato aveva giurisdizione su un broker SL. Vi furono anche controversie sulle quali lo stato era autorizzato a riscuotere la tassa sulle eccedenze di linea. Una legge federale approvata nel 2010 ha risolto questi problemi. La legge è intitolata Legge sulla riforma non approvata e sulla riassicurazione (NRRA).
Ai sensi della NRRA, solo lo stato di origine dell'assicurato può richiedere a un intermediario SL di ottenere la licenza per vendere l'assicurazione in tale stato. Inoltre, solo lo stato di origine dell'assicurato può riscuotere l'imposta sul sovrapprezzo delle sovrappesate.