Ti protegge da grandi perdite
L'assicurazione aziendale è progettata per proteggere un'azienda da perdite catastrofiche.
Esempi sono un incendio che distrugge un edificio e un incidente automobilistico che genera una grossa causa legale contro l'impresa. Tali eventi possono essere molto costosi. Se non sono assicurati, potrebbero far fallire un'azienda.
L'assicurazione aziendale non è intesa a coprire piccole perdite che un'azienda può facilmente assorbire. Questo è il motivo per cui molte politiche contengono franchigie . Ad esempio, una politica commerciale commerciale include in genere una franchigia applicabile alla copertura dei danni fisici . Se la polizza copre danni da collisione, l' assicuratore non pagherà per una piccola perdita "parafango" che non superi la franchigia.
Alcuni rischi non possono essere coperti da polizze assicurative standard. Esempi sono terremoti e inondazioni . Questi rischi richiedono una copertura specializzata. Alcuni rischi non sono assicurabili. Ad esempio, non puoi assicurare il tuo edificio contro i danni causati dalla guerra o dalle radiazioni nucleari.
Diffusione del rischio
Lo scopo principale dell'assicurazione è la diffusione del rischio.
Tutte le imprese affrontano il rischio di una perdita catastrofica. Per qualsiasi azienda, le probabilità di una perdita importante sono molto piccole. Tuttavia, si verificano grandi perdite, quindi ogni azienda deve proteggersi acquistando un'assicurazione. L'azienda paga un premio e, in cambio, l'assicuratore si assume il rischio che si verifichino perdite ingenti.
Le compagnie di assicurazione raccolgono denaro dagli acquirenti di assicurazioni sotto forma di premi. Gli assicuratori sono tenuti per legge a detenere parte di quel denaro come riserve . Investono questi fondi in modo che possano guadagnare da loro. Gli assicuratori usano alcuni dei soldi che hanno messo da parte per pagare le richieste.
Le compagnie di assicurazione hanno sviluppato strumenti di previsione delle perdite basati su una regola matematica chiamata legge dei grandi numeri . Questa legge è essenzialmente l'idea che la previsione della perdita diventa più accurata con l'aumento del numero di unità di esposizione. Cioè, gli assicuratori sono meglio in grado di prevedere le perdite quando assicurano molti widget piuttosto che alcuni.
Ad esempio, supponiamo che un assicuratore assicuri sei edifici. Poiché il numero di unità di esposizione (edifici) è così piccolo, l'assicuratore non può prevedere con precisione quanti di loro sosterranno una perdita di fuoco entro il prossimo anno. La capacità dell'assicuratore di prevedere le perdite di fuoco migliorerà significativamente se l'assicuratore assicurerà sei milioni di edifici anziché sei.
Gli assicuratori raccolgono e analizzano i dati di perdita per ogni settore. Usano i dati storici di perdita per prevedere perdite future. Gli assicuratori utilizzano questi dati per sviluppare le tariffe che applicano ai contraenti. Le imprese in occupazioni rischiose pagano tassi più alti di quelli in occupazioni a basso o medio rischio.
Passi per l'acquisto di assicurazione
L'acquisto di un'assicurazione per un'azienda è un processo che prevede quattro passaggi chiave.
Educa te stesso
Prima di acquistare l'assicurazione, dovresti avere una conoscenza di base dei tipi di polizze acquistate dalle aziende. Potrebbe essere utile chiedere ad altri imprenditori nel tuo settore quali coperture assicurative hanno. La maggior parte delle aziende ha bisogno di polizze di responsabilità generale , auto commerciali , immobili commerciali e lavoratori . Non è necessario comprendere tutti gli aspetti di queste politiche, ma è necessario sapere quale scopo servono.
Analizza la tua attività
Il prossimo passo è valutare la tua attività per determinare le coperture specifiche di cui la tua azienda ha bisogno. Prepara una descrizione scritta della tua attività, spiegando cosa fa e come funziona. Creare un diagramma di flusso che descriva ogni fase delle operazioni.
Fai una lista della proprietà della tua azienda.
Scegli un agente o un broker
L'assicurazione è un affare di persone. Avrai bisogno di un agente o di un broker con cui puoi sviluppare una relazione a lungo termine. Questa persona dovrebbe essere un professionista autorizzato con una buona conoscenza delle coperture assicurative. Lui o lei dovrebbe anche capire il mercato assicurativo. Dai al tuo agente la tua descrizione scritta della tua attività. Fornire qualsiasi informazione aggiuntiva che lui o lei richiede. Quanto più il tuo agente è a conoscenza della tua attività, tanto più lui o lei sarà in grado di soddisfare le tue esigenze assicurative.
Controlla regolarmente le tue coperture assicurative
La tua attività non è scolpita nella pietra. Crescerà e cambierà nel tempo. Le vostre polizze assicurative devono riflettere tali cambiamenti. Potresti aver bisogno di coperture aggiuntive o limiti superiori o inferiori. Incontra il tuo agente o broker una volta all'anno, prima di rinnovare le polizze, per valutare le tue coperture.
Articolo a cura di Marianne Bonner