Molte persone che si affidano a un ufficio in casa non considerano queste domande.
Di conseguenza, il loro ufficio non è assicurato o non è assicurato. Questo articolo spiegherà perché una politica tipica dei proprietari di abitazione potrebbe non fornire una copertura adeguata per il tuo ufficio a casa.
Politica dei proprietari di abitazione
Molti proprietari di imprese che lavorano da un ufficio a casa assumono che la politica del proprietario della casa li proteggerà da eventuali perdite di proprietà o responsabilità che potrebbero verificarsi. Questa ipotesi non è corretta. Una tipica politica dei proprietari di abitazione contiene una serie di esclusioni o limitazioni legate al business.
Copertura della proprietà
La sezione di proprietà di una politica di proprietari di case non è progettata per coprire la proprietà di proprietà aziendale. Fornisce in genere:
- Copertura limitata per danni alle proprietà utilizzati in un'azienda. Questo limite può essere basso come $ 2,500. Un limite ancora più basso, come $ 250, può applicarsi alla proprietà (come un laptop) che è lontano dalla tua residenza.
- Nessuna copertura per altre strutture (come un capannone esterno) utilizzate a fini commerciali
- Copertura limitata o nulla per la perdita o il danneggiamento dei registri aziendali
- Nessuna copertura per perdite o danni ai dati aziendali
- Nessuna copertura per una perdita di reddito risultante da una chiusura dell'attività causata dalla perdita fisica della proprietà aziendale
Copertura della responsabilità
Le esclusioni relative alle imprese si applicano anche nella sezione sulla responsabilità di una politica di proprietari di case.
Molte politiche non forniscono copertura per:
- lesioni personali o danni alla proprietà derivanti da un'attività svolta da un assicurato. Questa esclusione si applica anche alla copertura dei pagamenti medici .
- Infortunio a chiunque abbia diritto alle indennità per i lavoratori
- reclami derivanti dall'erogazione o dalla mancata prestazione di servizi professionali
La definizione di un business
La maggior parte delle politiche dei proprietari di casa definisce la parola "affari". La definizione varia da politica a politica. Ecco alcuni esempi:
- qualsiasi attività a tempo pieno o parziale di qualsiasi tipo impegnata in un guadagno economico
- un commercio, professione o professione, compresa l'agricoltura
- qualsiasi impiego, commercio, professione, professione o impresa a tempo pieno o parziale, indipendentemente dal fatto che comporti o meno un motivo di profitto
Queste definizioni sono abbastanza ampie. Alcuni includono praticamente qualsiasi attività gestita da un ufficio a casa. In alcune politiche, le attività non comprendono il volontariato, i servizi di assistenza domiciliare a domicilio forniti gratuitamente e alcune altre attività.
Coprire un ufficio domestico
Cosa puoi fare se la politica dei proprietari di casa non fornisce una copertura sufficiente per il tuo ufficio? Hai diverse alternative.
Approvazioni dei proprietari di case
Molti assicuratori di case di abitazione offrono approvazioni che ampliano la portata della copertura fornita per la proprietà aziendale.
Ad esempio, alcuni assicuratori aumenteranno il limite di $ 2,500 sulla proprietà utilizzata in un'azienda a $ 10.000 o più. Altri assicuratori offrono una specializzazione per la casa d'affari. Questo avallo estende la politica per coprire un'attività di proprietà del contraente se l'azienda soddisfa determinati requisiti. Per i dettagli su come espandere la polizza, consultare il proprio agente assicurativo o broker .
Politica dei proprietari di aziende (BOP)
Un BOP è una politica del pacchetto progettata per le piccole imprese. Comprende sia l'assicurazione sulla proprietà commerciale che la copertura della responsabilità generale in un'unica polizza. Alcuni assicuratori offrono un BOP progettato specificamente per le attività domestiche.
Un BOP è una politica commerciale . Non sostituirà l'assicurazione della tua casa. Si dovrebbe prendere in considerazione un BOP se si hanno frequenti visitatori aziendali presso il proprio domicilio (addetti alle consegne, corrieri, clienti) e si preoccupano della responsabilità.
Politiche assicurative aziendali separate
Una terza opzione è l'acquisto di una politica commerciale monoline. Ad esempio, è possibile acquistare una politica di proprietà commerciale per proteggere la propria azienda da perdite o danni agli arredi e alle attrezzature dell'ufficio. Se non è necessaria la copertura della proprietà, è possibile acquistare una politica di responsabilità generale per proteggere la propria attività da rivendicazioni o cause di terzi.
Valutare i tuoi rischi
Prima di acquistare l'assicurazione per il tuo ufficio a casa, dovresti valutare i tuoi rischi. Innanzitutto, fai un inventario di tutte le proprietà che usi nella tua azienda, inclusi computer e software. Successivamente, dovrai determinare il costo di sostituzione della tua proprietà aziendale. Puoi controllare i prezzi di nuovi arredi e attrezzature nel tuo negozio di forniture per ufficio. Il costo totale di sostituzione è il limite minimo di assicurazione sulla proprietà di cui avrai bisogno.
Quindi, considera i rischi per i tuoi preziosi documenti e dati elettronici. Conservi contratti o altri documenti importanti nel tuo ufficio? Mantieni elenchi di clienti o dati aziendali sul tuo computer di casa? I tuoi dati sono al sicuro? I tuoi dati non sono sicuri se i membri della famiglia possono accedere alle informazioni.
Impiegate appaltatori o collaboratori domestici che possono accedere ai vostri documenti cartacei e ai dati e alle registrazioni elettronici? Se questi oggetti sono stati persi o danneggiati, quanto costerebbe sostituirli? Se i costi fossero considerevoli, potrebbe essere necessaria un'assicurazione sui documenti di valore e una copertura per l'elaborazione elettronica dei dati .
Terzo, considera l'effetto di una perdita fisica sul tuo reddito. Se una perdita fisica per la proprietà della tua attività ti costringe a chiudere le tue attività, la tua azienda perderebbe una notevole quantità di reddito? Se la risposta è sì, dovresti considerare l'acquisto di una copertura del reddito aziendale .
Infine, considera i tuoi rischi di responsabilità. I clienti, i colleghi di lavoro, il personale addetto alla consegna dei pacchi o altre persone visitano il tuo ufficio? In tal caso, considerare l'acquisto di un'assicurazione di responsabilità civile generale. Se la tua attività svolge un servizio o fornisce consulenza ad altri a pagamento, potresti aver bisogno di un'assicurazione di responsabilità in caso di errori e omissioni .
Articolo a cura di Marianne Bonner