Quali sono i rischi?
Un attacco terroristico può avere un impatto sulla tua attività in diversi modi.
- Danno di proprietà Un attacco può causare danni fisici a edifici, contenuti di edifici, veicoli e altri beni di proprietà della vostra azienda.
- Perdita di reddito e spese extra Un attacco può danneggiare i locali della tua azienda, costringendolo a chiudere fino a quando le riparazioni non sono state completate. Lo spegnimento potrebbe far perdere all'azienda una quantità significativa di entrate. Mentre la tua azienda potrebbe essere in grado di continuare a operare in un luogo temporaneo, probabilmente incorre in costi aggiuntivi per lo spostamento e l'affitto. Anche se la proprietà dell'azienda non è danneggiata, potrebbe perdere reddito se le autorità governative impediscono l'accesso alla tua attività.
- Lesioni dei dipendenti Gli attacchi terroristici spesso implicano l'uso di bombe o altri dispositivi incendiari. Questi possono causare gravi infortuni ai tuoi dipendenti.
- Cause Le vittime di atti terroristici possono presentare cause contro terzi contro le imprese. Ad esempio, una vittima può affermare che l'incapacità della propria azienda di proteggere adeguatamente le sue strutture ha reso i clienti vulnerabili a un attacco.
Gli assicuratori devono offrire la copertura del terrorismo
Gli assicuratori di proprietà commerciali e di responsabilità civile sono soggetti a una legge federale denominata Legge sul rischio di terrorismo (TRIA).
La legge è stata approvata nel 2002. Richiede la responsabilità commerciale e gli assicuratori di proprietà per offrire copertura di terrorismo ai loro assicurati. Se un contraente rifiuta la copertura, un assicuratore può allegare un'esclusione dal terrorismo alla polizza.
TRIA non si applica all'auto commerciale , alla responsabilità professionale (diversa dalla responsabilità di dirigenti e funzionari ), al risarcimento dei lavoratori, ai furti con scasso e furto, alla vita e alla salute, o alle polizze assicurative personali.
Agli assicuratori è vietato escludere il terrorismo in base a questi tipi di politiche . Pertanto, i dipendenti infortunati sul lavoro a causa di un attacco terroristico avranno diritto alle prestazioni previste dalla polizza di compensazione dei lavoratori . Allo stesso modo, il danno ad un'auto di proprietà dell'azienda da parte di un attacco terroristico dovrebbe essere coperto dalla polizza auto commerciale, supponendo che il veicolo sia assicurato per danni fisici auto .
Copertura solo per atti certificati
TRIA ha creato un meccanismo di condivisione delle perdite tra il governo federale e gli assicuratori commerciali. Il governo ha accettato di condividere le perdite che superano una soglia specificata. In cambio, gli assicuratori hanno accettato di rendere disponibile la copertura del terrorismo. L'accordo applica solo atti di terrorismo certificati . Questo termine è definito nella legge. Per qualificarsi come atto certificato, un atto terroristico deve soddisfare tutte le seguenti caratteristiche:
- essere un atto violento o un atto che è pericoloso per la vita umana, la proprietà o l'infrastruttura
- essere commesso da una o più persone nel tentativo di costringere i civili statunitensi, o influenzare la politica o la condotta del governo degli Stati Uniti con la coercizione
- causare danni negli Stati Uniti (o al di fuori del paese su navi statunitensi o missioni statunitensi)
- causa perdite di proprietà e perdite oltre $ 5 milioni
- essere certificato da alcuni funzionari del governo degli Stati Uniti
TRIA non richiede agli assicuratori di coprire atti di terrorismo che non soddisfano i requisiti sopra citati. Nel settore assicurativo, gli atti che non si qualificano come atti certificati possono essere indicati come "altri atti" o "atti non certificati" di terrorismo.
Approvazioni per la copertura del terrorismo
I proprietari di piccole imprese in genere ottengono la copertura del terrorismo tramite un'approvazione aggiunta a una politica di proprietà o responsabilità. Alcuni assicuratori usano le approvazioni del terrorismo sviluppate dall'ISO . Altri usano i propri averi proprietari.
Le approvazioni del terrorismo generalmente limitano la copertura agli atti certificati. Se un atto terroristico danneggia la proprietà della tua azienda e l'atto è certificato, il danno dovrebbe essere coperto dal tuo appoggio al terrorismo.
Un'alternativa all'approvazione del terrorismo è una politica di terrorismo autonoma.
Questa copertura è solitamente disponibile solo per le aziende di grandi e medie dimensioni. Copre le perdite causate da atti terroristici indipendentemente dal fatto che siano certificate o meno. Una politica autonoma può anche coprire atti commessi al di fuori degli Stati Uniti
Esclusioni e limitazioni
Molte specializzazioni di copertura del terrorismo utilizzate dagli assicuratori di proprietà commerciali e responsabilità civile contengono esclusioni. Un'esclusione comune si applica agli atti che comportano l'utilizzo di materiali nucleari, biologici, chimici o radiologici. Questa esclusione eliminerebbe la copertura per lesioni o danni causati da radiazioni rilasciate da una "bomba sporca".
Un'altra esclusione trovata negli specialisti del terrorismo si applica agli atti non certificati. In molti stati, gli atti non certificati possono essere esclusi solo se provocano perdite catastrofiche. Ad esempio, un atto non certificato può essere escluso da una polizza di responsabilità solo se provoca la morte o gravi lesioni fisiche a cinquanta o più persone. In base a una politica immobiliare, un atto non certificato può essere escluso solo se provoca oltre $ 25 milioni in danni alle cose assicurati.
TRIA non copre le perdite causate dalla guerra. La maggior parte delle politiche di responsabilità e proprietà escludono già questo rischio. Se il terrorismo è coperto da una politica di proprietà o responsabilità, la guerra è ancora esclusa.
Garantire danni da fuoco
Quando i terroristi hanno fatto crollare due aerei nel World Trade Center nel 2001, il jet fuel negli aerei ha provocato incendi di massa. Gli incendi provocarono il cedimento dell'acciaio nelle Twin Towers e gli edifici crollarono.
In alcuni stati (denominati stati di politica antincendio standard), gli assicuratori di proprietà sono tenuti a coprire i danni provocati da un atto terroristico. Il conseguente danno da incendio deve essere coperto anche se il terrorismo è escluso dalla polizza. Pertanto, se la proprietà assicurata si trova in uno stato di politica antincendio standard e la politica esclude il terrorismo, l'esclusione deve contenere un'eccezione per la conseguente perdita causata da un incendio.
Negli stati della politica antincendio standard, il conseguente requisito di perdita si applica solo alla perdita diretta con il fuoco. Gli assicuratori non sono tenuti a coprire i redditi da lavoro o le perdite di spese supplementari derivanti da un incendio causato da un atto di terrorismo. Se non sei sicuro che la tua azienda operi in uno stato di politica antincendio standard, chiedi al tuo agente o broker di chiarimenti.
Disclosures sul terrorismo
TRIA richiede agli assicuratori di includere alcune informazioni sulla legge in materia di proprietà e di politiche di responsabilità.
- Diritto di acquistare copertura: gli assicurati hanno il diritto di acquistare la copertura per atti di terrorismo certificati in base a politiche di proprietà e responsabilità.
- Cap on Losses: sotto TRIA, le perdite assicurate sono limitate a $ 100 miliardi. Se un atto certificato ha generato $ 100 miliardi di perdite assicurate e il vostro assicuratore ha soddisfatto la sua franchigia, né l'assicuratore né il governo federale pagheranno ulteriori perdite.
- Premio per il terrorismo: se il tuo assicuratore ti ha addebitato un premio per coprire atti di terrorismo certificati, l'importo del premio deve essere indicato nella polizza.
- Partecipazione governativa: il governo federale condividerà le perdite di terrorismo con il vostro assicuratore una volta che l'assicuratore ha pagato la sua trattenuta (deducibile).
Dovresti comprare la copertura del terrorismo?
Dovresti considerare l'acquisto di una copertura per il terrorismo? La risposta dipende dalla natura e dalla posizione della tua attività. Ecco alcune cose a cui pensare:
- Tipo di attività: le imprese in determinati settori possono avere un rischio superiore alla media di un attacco terroristico. Tali settori includono governo, militare, energia (petrolio, gas, elettricità), prodotti chimici, media (giornali, riviste ecc.), Trasporti (compresi aeroporti e sistemi di transito), intrattenimento e ospitalità.
- Ubicazione dell'attività: i terroristi tendono a colpire aree altamente popolate o che attraggono un gran numero di visitatori.
- Requisiti del leasing: alcuni proprietari richiedono ai loro inquilini di acquistare la copertura del terrorismo. Controlla le disposizioni del tuo contratto di locazione.
- Gli attacchi non possono essere certificati: il fatto che un attacco terroristico abbia conseguenze gravi non garantisce che sarà certificato. Gli attacchi del 2013 alla Maratona di Boston hanno ucciso tre persone e ferito oltre 160. Gli attacchi hanno anche generato almeno 160 danni alle proprietà commerciali e crediti commerciali. Tuttavia, l'attacco non è mai stato certificato.
- Processo di certificazione: il governo avrà bisogno di tempo per raccogliere i dati di perdita per determinare se la soglia di $ 5 milioni è stata violata. Questo potrebbe richiedere mesi o anni.
- Costo della copertura: la copertura del terrorismo generalmente costa tra $ 19 e $ 49 per ogni milione di dollari di valore assicurato, secondo l'Insurance Information Institute. Questo ammonta in genere al 3 al 5 percento del premio assicurativo totale.