Insidie da evitare quando si acquista l'assicurazione aziendale

by Marianne Bonner

Mentre i proprietari di piccole imprese sono spesso esperti nel loro campo, molti sanno poco sull'assicurazione d'affari . Di conseguenza, gli imprenditori possono commettere errori quando acquistano una copertura assicurativa. Alcuni errori possono essere lievi ma altri possono avere conseguenze gravi. Qui ci sono 10 insidie da evitare quando si acquista un'assicurazione per la tua azienda.

01 - Acquistare sempre la politica meno costosa

I premi possono variare ampiamente da un assicuratore all'altro, quindi è logico fare acquisti quando si acquista un'assicurazione. Tuttavia, alcuni imprenditori scelgono automaticamente la politica più economica. Questo è un errore. I compratori dovrebbero capire cosa fa e cosa non copre una politica prima che decidano di acquistarla.

Quando acquisti l'assicurazione aziendale, chiedi al tuo agente o broker di ottenere preventivi da più assicuratori . Quindi rivedi le proposte in dettaglio. Assicurati di considerare i tipi e gli importi di copertura che ogni assicuratore ha elencato nella sua offerta. La politica più economica non è un affare se offre poca copertura. Se hai bisogno di aiuto per confrontare le coperture, chiedi assistenza al tuo agente o broker. Il tuo obiettivo è ottenere una copertura adeguata ad un prezzo ragionevole.

02 - Acquisto di un'assicurazione di proprietà troppo piccola

Molti proprietari di piccole imprese assicurano i loro edifici e proprietà personali in base a una politica di proprietà commerciale . Sfortunatamente, non sempre acquistano limiti adeguati.

Come alcuni assicurati, si può presumere che una politica che include la copertura dei costi di sostituzione coprirà automaticamente il costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata. Non ti rendi conto che la tua politica non pagherà più del limite di assicurazione. Se il costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata supera il limite, la polizza non coprirà interamente la perdita. La tua azienda dovrà assorbire qualsiasi perdita rimanente.

Dovresti anche essere consapevole del fatto che la maggior parte delle politiche immobiliari include una clausola di coassicurazione o una disposizione di valore concordata . Entrambi impongono una penalità per sottovalutare la tua proprietà. Se si verifica una perdita e non si è riusciti a mantenere un importo minimo di assicurazione, l'assicuratore non pagherà l'intero importo della perdita. Sottoponendo deliberatamente la tua proprietà non è un buon modo per risparmiare sui premi di proprietà!

03 - Gioco d'azzardo con limiti di responsabilità bassi

Praticamente qualsiasi azienda può essere colpita da una causa. Le cause legali sono imprevedibili. I titolari delle aziende non possono prevedere chi farà causa alla loro ditta, quando le cause saranno archiviate, o l'ammontare dei danni che i querelanti cercheranno. Nessuno si aspetta di essere citato in giudizio, ma si verificano comunque cause legali. Un grosso reclamo può mettere fuori mercato una piccola azienda.

Quando acquisti la responsabilità generale o l'assicurazione di responsabilità civile , non lesinare sui limiti. Se non sei sicuro di quanta assicurazione hai bisogno, chiedi consiglio al tuo agente o broker.

Nota che i potenziali proprietari, venditori e altri possono rifiutarsi di fare affari con te a meno che tu non abbia un limite minimo di assicurazione. Allo stesso modo, un'entità governativa può rifiutare di rilasciare alla vostra azienda un permesso per erigere un cartello, tenere un evento o svolgere altre attività su proprietà pubbliche a meno che non abbiate acquistato un limite specifico. Oggigiorno, molte società e enti governativi richiedono un limite di $ 1 milione o più.

04 - Scelta automatica di una franchigia bassa

Le franchigie sono una forma di autoassicurazione . Consentono agli assicurati di risparmiare sui premi assicurativi pagando per piccole perdite di tasca. Permettono inoltre agli assicuratori di evitare il costo dell'adeguamento delle richieste di modesta entità.

Quando si acquista una proprietà commerciale o un'assicurazione auto per danni fisici , non selezionare automaticamente una franchigia bassa. Potresti comprare più assicurazione di quanto hai bisogno. Invece, considera il premio che risparmi aumentando la franchigia da $ 100 a $ 250 o da $ 250 a $ 500. Come regola generale, dovresti scegliere la franchigia più grande che la tua azienda possa comodamente assorbire. Una franchigia più elevata fornirà un incentivo per proteggere la tua proprietà da eventuali danni.

05 - Mancato adeguamento della copertura in base alle modifiche della tua azienda

La maggior parte delle aziende cambia nel tempo. Le piccole aziende crescono, acquisiscono nuove proprietà e assumono più dipendenti. Alcuni espandono le loro offerte di prodotti mentre altri si spostano verso nuove aree geografiche. Quando le aziende cambiano, anche le loro esigenze assicurative cambiano. Pertanto, gli imprenditori devono mantenere aggiornati i propri agenti assicurativi sui cambiamenti avvenuti. Sfortunatamente, alcuni imprenditori non lo fanno. Il risultato può essere una copertura assicurativa inadeguata.

Il momento migliore per rivalutare le tue esigenze assicurative è di diversi mesi prima che le tue polizze si rinnovino. Incontra di persona il tuo agente o il tuo broker in modo da poter spiegare eventuali cambiamenti che si sono verificati nella tua azienda. Il tuo agente dovrebbe rivedere le tue coperture e i limiti per determinare se sono necessarie modifiche.

06 - Non riescono a leggere le tue politiche

È sicuro dire che pochi proprietari di aziende apprezzano leggere le polizze assicurative. Tuttavia, l'evitare non è una buona tattica per gestire i rischi. Devi leggere le tue politiche per capire cosa fanno e non coprono. Non aspettare che si verifichi una perdita per esaminare le tue politiche. Non è possibile acquistare la copertura per una perdita esclusa che ha già avuto luogo.

Mentre molte polizze assicurative sono scritte in una lingua semplificata, contengono ancora alcuni "legalese". Se hai problemi a comprendere la formulazione, chiedi al tuo agente assicurativo o al tuo avvocato di spiegartelo in termini semplici.

07 - Fallimento nell'assicurare potenziali perdite di reddito

Come molti titolari di aziende, è possibile avere assicurato i beni fisici della vostra azienda da perdite o danni in base a una politica di proprietà commerciale. Tuttavia, potresti non aver considerato una conseguenza comune delle perdite fisiche, in particolare la perdita di reddito.

Se i tuoi locali commerciali sono danneggiati da un incendio o da altri pericoli, la tua azienda potrebbe dover spegnere fino a quando il danno non viene riparato. La tua azienda non può generare entrate se non funziona, quindi un arresto potrebbe essere disastroso. Puoi contribuire a garantire che la tua azienda sopravviva a un'interruzione acquistando una copertura del reddito aziendale . Questa copertura ti rimborsa il reddito che avresti guadagnato se la perdita non fosse avvenuta. Inoltre copre le spese che devi continuare a pagare (come affitto o elettricità) indipendentemente dal fatto che la tua attività sia operativa o meno.

L'assicurazione reddito aziendale è spesso fornita in combinazione con una copertura spese extra . Quest'ultima copre le spese sostenute per evitare o ridurre al minimo la chiusura della tua attività dopo una perdita di proprietà fisica.

08 - Attaccare con lo stesso assicuratore troppo a lungo

L'assicurazione è un'attività aziendale, quindi è importante avere un buon rapporto con l'assicuratore. Tuttavia, questo non significa che è necessario rimanere con la stessa compagnia assicurativa per sempre.

Come tutte le aziende, gli assicuratori cambiano nel tempo e le modifiche non sono sempre migliori. I premi possono aumentare mentre la qualità del servizio diminuisce. I prodotti non possono essere aggiornati. I rating finanziari di un assicuratore potrebbero diminuire. L'appetito del vostro assicuratore per aziende come la vostra potrebbe svanire. Se osservi cambiamenti come questi, probabilmente è il momento di guardarsi intorno. Chiedi al tuo agente o broker per le quotazioni di altri assicuratori. Puoi anche provare a comprare per l'assicurazione online .

09 - Scelta dell'agente o broker errato

Il tuo agente o broker guadagna commissioni sui premi pagati per le polizze assicurative. Dal momento che stai pagando per i servizi di questa persona, lui o lei dovrebbe soddisfare le tue esigenze.

Alcuni titolari di aziende richiedono interazioni frequenti con il loro agente. Altri vogliono un approccio più pratico. Alcuni vogliono un contatto faccia a faccia mentre altri preferiscono comunicare via telefono o e-mail. Indipendentemente dalle tue preferenze, il tuo agente dovrebbe corrispondere al tuo stile. Non rimanere con un agente inadatto per inerzia o perché non vuoi ferire i suoi sentimenti chiudendo la relazione. Se non ottieni quello che vuoi, trova un altro agente .

10 - Impossibile elencare con precisione le entità o le posizioni

La maggior parte delle polizze di responsabilità copre, come gli assicurati nominati , le persone o le entità commerciali indicate nelle dichiarazioni. Le persone o le entità non elencate nella politica non si qualificano come assicurati nominati. Questa regola si applica a

polizza di responsabilità generale, auto commerciale e ombrello . Trascurare di elencare un'entità aziendale su una politica può avere risultati disastrosi.

Ad esempio, supponiamo che la ABC Inc. produca caramelle. Per motivi fiscali, ABC crea una filiale denominata XYZ Inc. ABC trasferisce quindi la proprietà del suo edificio di fabbrica a XYZ. I proprietari di ABC acquistano una polizza di responsabilità che elenca ABC come assicurato. Si dimenticano di includere XYZ. Un incidente si verifica in fabbrica, e XYZ Inc. è citato in giudizio. Poiché XYZ non è elencato nella politica di ABC, l'assicuratore di ABC si rifiuta di coprire il reclamo.

Problemi simili possono verificarsi se le sedi aziendali vengono omesse da una politica di proprietà commerciale. La maggior parte delle polizze di proprietà copre la perdita fisica o il danneggiamento della proprietà coperta nei locali descritti nelle dichiarazioni . Se la proprietà danneggiata si trova in una struttura non indicata nella polizza, il danno potrebbe non essere coperto.