Obbligatorio o facoltativo
Una franchigia o SIR può essere incorporata in una polizza o aggiunta tramite un avallo . Potrebbe essere obbligatorio (richiesto dall'assicuratore) o facoltativo. Un assicuratore può non essere disposto a fornire una certa copertura senza una franchigia o SIR.
Un esempio è una politica ombrello commerciale . Gli ombrelli offerti da molti assicuratori includono un SIR. Se vuoi acquistare una polizza devi accettare la SIR.
Una franchigia o SIR può anche essere richiesta se la vostra azienda ha una cattiva reputazione o è coinvolta in un'occupazione pericolosa . Ad esempio, le polizze di responsabilità generale vendute agli appaltatori di coperture includono spesso una franchigia obbligatoria per le richieste di risarcimento danni.
In alcuni casi, una franchigia o SIR può essere disponibile come opzione per ridurre il premio . Franchigie sono utilizzate per questo scopo nell'assicurazione contro gli infortuni dei lavoratori . I SIR vengono spesso utilizzati nell'assicurazione di responsabilità civile generale. Molte grandi aziende risparmiano sul loro premio di responsabilità scegliendo una politica con un SIR di $ 100.000 o più.
Mentre una franchigia e un SIR servono a scopi simili, hanno alcune differenze chiave. Questi sono descritti di seguito.
deducibile
Una caratteristica distintiva di una franchigia è che riduce la quantità di assicurazione disponibile.
Ad esempio, supponete che la vostra politica di responsabilità generale includa una franchigia di $ 5.000 sulle perdite di danni alla proprietà . Il limite di ogni occorrenza è $ 500.000. Si causa accidentalmente un enorme incendio che si traduce in una richiesta di risarcimento danni di $ 505.000. Il tuo assicuratore paga $ 495.000 (limite di $ 500.000 meno la franchigia di $ 5.000).
Sei responsabile per la franchigia di $ 5,000 più i $ 5000 di danni che superano il limite. Poiché la franchigia viene sottratta dal limite, l'intero limite non è disponibile per coprire la perdita.
Quando è inclusa in una polizza di responsabilità, una franchigia si applica di solito solo ai danni. L'assicuratore gestisce la tua difesa e paga tutte le spese per i sinistri. Queste spese non sono soggette alla franchigia. Nell'esempio sopra descritto, supponiamo che l'assicuratore di responsabilità civile paghi $ 50.000 in spese legali per saldare la richiesta di risarcimento danni. Le spese legali non saranno incluse nella franchigia. Il vostro assicuratore li paga come pagamenti supplementari oltre ai $ 495.000 di danni.
Ritenzione autoassicurata
A differenza di una franchigia, una trattenuta autoassicurata non riduce il limite di assicurazione. Una volta che il tuo SIR è stato soddisfatto, l'intero limite è disponibile per coprire le richieste. I SIR si trovano spesso in politiche di errori e omissioni (responsabilità professionale).
Nell'esempio precedente, supponete che la vostra politica di responsabilità generale includa un SIR da 5.000 $ invece di una franchigia sulle richieste di risarcimento danni. Il tuo limite di polizza e l'importo del reclamo sono gli stessi di sopra. In questo caso, pagherai i primi $ 5000 di danni (il tuo SIR) e il tuo assicuratore pagherà i restanti $ 500.000 (il limite di polizza).
Il SIR non riduce il tuo limite.
Un SIR può richiedere solo danni o danni e richieste di risarcimento. Quando vengono incluse le spese per i reclami, la tua politica dovrebbe specificare se tu o il tuo assicuratore siete responsabili della gestione delle richieste. In genere, l'assicuratore gestirà il reclamo e quindi fatturerà la parte delle spese per il reclamo (l'importo di conservazione). Alcune politiche potrebbero dichiarare di essere responsabile della gestione delle richieste fino a quando il SIR non si è esaurito.
Terminologia non esatta
I termini deducibili e la ritenuta autoassicurata non sono sempre utilizzati in modo coerente. Una politica può contenere una "franchigia" che si comporta come un SIR. È vero anche il contrario. Pertanto, è importante leggere attentamente la politica. Se non si comprende in che modo una franchigia o SIR influisce sulla copertura, chiedere l'assistenza al proprio agente o intermediario .