Come funzionano
Una franchigia di compensazione per i lavoratori ridotta è simile alle franchigie utilizzate nella proprietà commerciale e nell'assicurazione auto danni fisici . La franchigia rappresenta l'importo di ogni perdita che tu (il contraente) paga di tasca propria. Ad esempio, supponiamo che la franchigia per i tuoi dipendenti sia di $ 1.000 solo in costi medici.
Se un reclamo genera $ 5.000 in spese mediche, la tua parte della perdita sarà $ 1.000. Il vostro assicuratore pagherà i rimanenti $ 4000.
Sotto un piccolo programma deducibile, si assume una parte di ogni perdita in cambio di una riduzione del premio. Una franchigia si applica in genere a ciascuna richiesta. A seconda dello stato, può applicarsi solo alle spese mediche o alle spese mediche e di indennità (disabilità). Alcuni stati ti consentono di includere anche le spese di aggiustamento delle perdite.
Una piccola franchigia non influisce sul processo di gestione dei reclami. Il tuo assicuratore gestisce il reclamo nel modo normale. Indaga sulla lesione o malattia e paga i fornitori di cure mediche. Paga le prestazioni di invalidità ai lavoratori idonei. Se un reclamo coperto comporta una causa, l'assicuratore paga i costi di difesa e il danno concesso al dipendente. L'assicuratore quindi ti addebita la parte deducibile del credito.
Eleggibilità
In alcuni stati, gli assicuratori di indennizzi per lavoratori sono obbligati a offrire un piccolo piano deducibile a tutti i datori di lavoro.
In altri stati, gli assicuratori sono autorizzati, ma non obbligatori, a offrire una franchigia. In altri stati ancora, gli assicuratori devono fornire una franchigia solo se il contraente ne richiede uno.
I piccoli piani deducibili possono avere requisiti di idoneità. Ad esempio, la legge statale potrebbe richiedere un premio annuale minimo, ad esempio $ 5.000.
Alcuni stati richiedono al contraente di fornire sicurezza, come una lettera di credito irrevocabile. In alcuni stati, gli assicuratori possono determinare l'ammissibilità in base alle proprie regole di sottoscrizione.
In molti stati le franchigie sono consentite solo sulle polizze scritte nel mercato volontario. Tuttavia, alcuni stati consentono anche piccole franchigie sulle politiche scritte attraverso il programma di rischio assegnato dallo stato.
Dimensione della franchigia
Ciò che costituisce una "piccola" deducibile varia da stato a stato. Può essere piccolo come $ 100 o grande come $ 75.000. Generalmente, una piccola franchigia varia da $ 500 a $ 5000. Molti stati specificano determinate opzioni, come $ 500 fino a $ 2,500 con incrementi di $ 500. In alcuni stati, gli assicuratori possono offrire ulteriori opzioni (ad esempio $ 7500 deducibili) se ottengono l'approvazione da parte dell'ente regolatore statale.
Molti stati offrono grandi piani deducibili. Una grande franchigia è un tipo di autoassicurazione . I grandi piani deducibili hanno requisiti diversi rispetto alle loro piccole controparti deducibili. I grandi piani deducibili sono destinati ai grandi datori di lavoro che hanno la capacità finanziaria di pagare una parte considerevole delle perdite di tasca propria. Una grande franchigia è in genere $ 100.000 o più.
Credito Premium
Lo sconto che ricevi per una piccola franchigia dipende in gran parte da due fattori.
Il primo è la franchigia che scegli. Una franchigia di $ 2,500 ti fornirà un credito maggiore di una franchigia di $ 500.
Il secondo fattore è il tipo di attività che gestisci. Nell'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro, ai datori di lavoro viene assegnata una o più classificazioni . Ogni classificazione ha un codice univoco a quattro cifre. Sotto molti piccoli piani deducibili, i datori di lavoro sono divisi in gruppi di pericolo in base ai loro codici di classificazione. Le classificazioni a basso rischio ricevono un credito maggiore rispetto a quelle ad alto rischio. Ad esempio, gli impiegati di ufficio (una classe a basso rischio) riceveranno un credito maggiore rispetto ai tagliaerba (una classe di alto rischio). Il codice di classe assegnato al gruppo di pericolo è in genere la classificazione di riferimento (la classificazione che meglio descrive la tua attività).
Valutazione dell'esperienza
Gli stati variano nel modo in cui calcolano i modificatori di esperienza per i datori di lavoro in piani deducibili.
In alcuni stati, l'intero importo della perdita, inclusa la parte della franchigia, è incluso per la valutazione dell'esperienza . Altri stati non includono l'importo deducibile. Quando i pagamenti effettuati all'interno della franchigia non sono inclusi nella formula di valutazione dell'esperienza, il modificatore di esperienza sarà generalmente inferiore a quello che sarebbe in assenza della franchigia.
Non pagamento di franchigia
Per ogni perdita subita, sei tenuto a rimborsare al tuo assicuratore l'importo della franchigia. Nella maggior parte degli stati, il mancato rimborso dell'importo deducibile viene trattato allo stesso modo del mancato pagamento del premio. Ciò significa che l'assicuratore può annullare la polizza per il mancato pagamento purché fornisca il numero di giorni di preavviso richiesto dalla legge.