Evitare questi 10 errori quando si registrano reclami di assicurazione!

by Marianne Bonner

Come molti proprietari di piccole imprese, è possibile che si commettano errori nel presentare richieste di risarcimento. Tali errori sono facili da realizzare ma possono avere gravi conseguenze, tra cui un pagamento ritardato o addirittura un diniego. Ecco dieci errori comuni commessi dai proprietari di attività commerciali nonché i passaggi da seguire per evitarli.

01 - Mancato avvertimento immediato dell'assicuratore

Un errore comune non riesce a contattare l'assicuratore subito dopo un incidente o una perdita che è potenzialmente coperta dalla polizza. Non ritardare! Chiama immediatamente il tuo assicuratore . Questo è importante per due ragioni. Innanzitutto, le affermazioni sono più facili da regolare quando gli eventi si sono appena verificati e le prove sono fresche. I ricordi fisici e le testimonianze svaniscono nel tempo.

In secondo luogo, l'avviso tempestivo è una condizione di copertura nella maggior parte delle polizze assicurative aziendali . Le politiche di proprietà commerciale in genere richiedono una tempestiva notifica di eventuali perdite o danni. La maggior parte delle polizze assicurative generali e delle coperture obbligatorie ti obbligano a notificare all'assicuratore non appena possibile in caso di evento , offesa, reclamo o causa. Se non si riesce a segnalare una perdita o reclamo entro un ragionevole lasso di tempo, l'assicuratore può rifiutare il pagamento.

Se preferisci, puoi segnalare una perdita o un reclamo al tuo agente assicurativo o broker . Quest'ultimo inoltrerà le informazioni al vostro assicuratore per vostro conto. Il tuo agente o broker otterrà i moduli di richiesta e ti aiuterà a completarli.

02 - Documentazione scadente

La scarsa tenuta dei registri da parte vostra può ritardare il recupero per un reclamo. Documenta ogni comunicazione che hai con l'assicuratore in merito al tuo reclamo. Registra l'ora, la data e il contenuto di ogni conversazione verbale. Conservare tutti i documenti in un file separato in modo da poterli accedere rapidamente. Se spedisci documenti cartacei al tuo assicuratore, conserva una copia di ciascuno per il tuo file. Assicurati di registrare la data in cui i documenti sono stati spediti. Se si parla al telefono con un rappresentante dei sinistri o un altro dipendente della compagnia assicurativa , inviare a tale persona un riassunto della conversazione in una lettera o e-mail.

In caso di incidente o perdita, documenta la scena con una telecamera se puoi farlo in sicurezza. Scatta foto alla tua proprietà danneggiata. Invia le immagini all'assicuratore quando presenti il reclamo. Le foto possono aiutare a verificare la descrizione scritta degli eventi e delle proprietà danneggiate.

03 - Mancato accordo con il tuo assicuratore

È anche possibile ritardare il pagamento del credito se non si è d'accordo con il proprio assicuratore. Il vostro assicuratore ha bisogno della vostra collaborazione per risolvere il vostro reclamo in modo efficiente ed efficace. Se non si soddisfano le richieste di informazioni dell'assicuratore relative alle richieste di risarcimento, le proprie azioni potrebbero fornire al soggetto dell'assicuratore motivi per negare la copertura.

Molti assicuratori allegano istruzioni scritte alle loro politiche in merito alle procedure da seguire in caso di incidente o perdita. Conserva queste istruzioni insieme alla tua politica in modo da poterle rivedere prima di presentare un reclamo.

Dovresti anche avere familiarità con le condizioni di perdita nella tua politica. Questi descrivono gli obblighi che devi soddisfare nel contratto di assicurazione per ottenere il pagamento di un sinistro o di una perdita. Molte politiche specificano specificamente che è necessario collaborare con l'assicuratore nell'indagine o nella risoluzione del reclamo. Le politiche di responsabilità richiedono anche che tu collabori nella tua difesa .

04 - Mancato rispetto della proprietà danneggiata

Se la proprietà presso la tua sede o il tuo cantiere è stata danneggiata da un incendio o da altri pericoli, potresti essere tentato di buttarla via. Non farlo! Lasciare la proprietà così com'è fino a quando un regolatore lo ha ispezionato. Altrimenti, potresti distruggere la preziosa evidenza di una perdita.

Si noti che se la proprietà assicurata in proprietà commerciale o l'assicurazione per danni fisici auto è danneggiata, si è obbligati a proteggere tale proprietà da ulteriori danni. Ad esempio, supponiamo che una tempesta di vento faccia un buco nel tetto di un edificio che possiedi. Avrai bisogno di proteggere il tetto da ulteriori danni causati dalla pioggia o da altri pericoli coprendo il buco con un telo o materiale simile.

05 - Non chiamare la polizia

In alcuni casi, potresti non rispettare i termini della tua politica se non riesci a chiamare la polizia. Molte politiche di proprietà commerciale ti obbligano a contattare la polizia se una legge è stata violata. Ad esempio, il vandalismo è generalmente proibito dalla legge, quindi devi telefonare alla polizia prima di presentare una richiesta di vandalismo . La Norma di Business Auto standard stabilisce che è necessario chiamare la polizia se un'automobile coperta o una delle sue attrezzature sono state rubate.

Dovresti telefonare alla polizia in seguito a un incidente automobilistico, anche se non sei obbligato a farlo secondo la politica. La legge statale potrebbe obbligarti a notificare alla polizia se qualcuno è stato ferito o ucciso, o se l'incidente ha causato danni alla proprietà che superano un determinato importo in dollari. Un rapporto di polizia può essere utile a voi e al vostro assicuratore perché verifica i fatti relativi all'incidente o alla perdita. Il rapporto può aiutare ad accelerare il regolamento del tuo reclamo.

06 - Pagare i crediti di terze parti fuori dalla tasca

Se si verifica un incidente in cui una terza persona subisce lesioni personali di lieve entità o danni alla proprietà , si può essere tentati di risarcire quella persona dalla tasca della propria azienda piuttosto che presentare una richiesta di risarcimento. Questa è una cattiva idea per diversi motivi.

Innanzitutto, le lesioni che sembrano minori al momento dell'incidente possono diventare gravi. Allo stesso modo, alcune lesioni potrebbero non essere subito evidenti. Una persona il cui veicolo si è danneggiato in un incidente automobilistico può sviluppare un colpo di frusta diversi giorni dopo l'incidente.

In secondo luogo, l'utente è escluso dalla propria responsabilità e dalle politiche automatiche di effettuare volontariamente qualsiasi pagamento, assumendosi qualsiasi obbligo o incorrere in spese senza il consenso dell'assicuratore. Se si effettua un pagamento a qualcuno che successivamente presenta un reclamo o una causa nei suoi confronti, l'assicuratore può negare la copertura per il reclamo in quanto ha violato una condizione di polizza.

Pensaci due volte prima di effettuare pagamenti per infortuni ai tuoi dipendenti. Come notato in precedenza, le lesioni apparentemente piccole possono diventare grandi. Possono anche generare cause legali contro la vostra azienda.

07 - Non mettere in discussione i calcoli del tuo assicuratore

La maggior parte delle richieste di risarcimento danni immobiliari e auto sono regolate in base al calcolo del valore della proprietà danneggiata da parte dell'assicuratore. Le auto danneggiate sono normalmente valutate in base al loro valore di cassa reale (ACV). La proprietà commerciale danneggiata può essere valutata in base al suo valore attuale in denaro o al suo costo di sostituzione.

Indipendentemente da come viene valutata la proprietà danneggiata, è necessario ottenere stime realistiche del costo per ripararlo o sostituirlo. Non dare per scontato che la stima di questi costi da parte dell'assicuratore sia accurata. I costi di riparazione e sostituzione variano notevolmente da un luogo all'altro. I costi di costruzione a Manhattan sono significativamente più alti di quelli di Omaha.

Se il valore della tua proprietà è difficile da valutare, prendi in considerazione l'assunzione di un regolatore pubblico per assisterti. Un esperto regolatore pubblico calcolerà i costi di riparazione o sostituzione per te e ti guiderà attraverso il processo di reclamo. Questa persona negozierà con il regolatore dell'assicuratore a vostro nome per ottenere un accordo favorevole.

08 - Ammettendo di essere in errore

Quando si verifica un incidente in cui qualcun altro è infortunato o la sua proprietà è danneggiata, non ammettere la responsabilità. Ci sono diverse ragioni per questo. Per prima cosa, la causa dell'incidente potrebbe essere diversa da ciò che pensi. L'incidente potrebbe aver coinvolto fattori che non erano evidenti quando si è verificato l'incidente.

In secondo luogo, la parte lesa potrebbe presentare un reclamo contro di voi. L'accettazione della responsabilità potrebbe compromettere la capacità dell'assicuratore di responsabilità di difenderti dal reclamo.

In terzo luogo, le politiche di responsabilità vietano ai contraenti di assumere qualsiasi obbligo senza il consenso dell'assicuratore. Un'ammissione di colpa potrebbe costituire una violazione del contratto di assicurazione, che potrebbe essere motivo per l'assicuratore di negare la copertura per il credito.

09 - Mancato controllo con il regolatore

Una volta che hai presentato un reclamo, puoi sederti, rilassarti e aspettare un pagamento dal tuo assicuratore, giusto? La risposta è no! Non perdere traccia del tuo reclamo. Se passano diverse settimane e non si è più ascoltato dal regolatore, eseguire una e-mail o una telefonata. Chiedi una relazione sullo stato di avanzamento.

10 - Non riesci a leggere la tua politica

Pochi proprietari di aziende godono di leggere i contratti di assicurazione. Tuttavia, leggere la tua politica è essenziale in quanto è necessario capire cosa fa e non copre. Leggi la tua politica non appena la ricevi dal tuo assicuratore. Se hai problemi a comprendere la formulazione, chiedi assistenza al tuo agente o broker . Rivedi nuovamente la tua politica prima di presentare un reclamo. Assicurati di comprendere i doveri che sei tenuto ad adempiere per ottenere il pagamento di una perdita.