Assunzione di rischi
Gli assicuratori sono nell'affare di assumersi dei rischi.
Quando un assicuratore emette un contratto di assicurazione, accetta di assumere determinati rischi per conto dello stipulante in cambio di un premio. Gli assicuratori decidono quali rischi assumere in base alle probabilità. Guadagnano assicurando un gran numero di assicurati con caratteristiche simili e una bassa probabilità di generare perdite.
Per rimanere in attività, un assicuratore deve essere esigente in merito ai tipi di rischi che assume. Altrimenti, potrebbe pagare più denaro in crediti e spese di quelli che raccoglie nei premi. Se il suo reddito da investimento non copre il deficit, l'assicuratore potrebbe diventare insolvente.
Ogni assicuratore decide quali tipi di rischi vuole assicurare e quali coperture vuole vendere. Una volta che ha deciso una strategia di mercato, l'assicuratore crea regole di sottoscrizione. I sottoscrittori dell'assicuratore devono attenersi a queste regole quando selezionano i candidati e le politiche di rinnovo .
Che cosa gli Underwriter cercano
Quando si presenta una domanda di assicurazione aziendale a un assicuratore, un sottoscrittore valuterà i rischi della propria azienda.
Per un sottoscrittore, un candidato assicurativo rappresenta un rischio di richieste future. Il sottoscrittore analizzerà la tua attività per valutare la sua suscettibilità alle perdite future. Se la tua azienda soddisfa gli standard di sottoscrizione dell'assicuratore, il sottoscrittore emetterà una polizza.
I sottoscrittori delle assicurazioni utilizzano informazioni oggettive e soggettive al momento di esaminare le domande di assicurazione.
Esempi di informazioni oggettive includono il foglio di lavoro relativo alla valutazione dell'esperienza , la cronologia dei reclami e un rapporto sui veicoli a motore. Un esempio di informazione soggettiva è una notazione sulla vostra domanda di assicurazione da parte del vostro agente assicurativo che afferma che l'edificio della vostra azienda è in condizioni eccellenti.
Un sottoscrittore può ottenere informazioni obiettive e soggettive sulla tua attività da un'unica fonte. Ad esempio, supponiamo che il tuo assicuratore effettui un'ispezione fisica dei tuoi locali. Il rapporto rivela che il tuo edificio ha un tetto in metallo (un fatto oggettivo) e che le tue pratiche di pulizia sono soddisfacenti (un parere soggettivo).
Quali aspetti della tua attività considerano i sottoscrittori quando valutano i rischi della tua azienda? La risposta varia leggermente a seconda del tipo di assicurazione che stai cercando. Ad esempio, un sottoscrittore della proprietà considererà la costruzione, l'occupazione, la protezione e l'esposizione dell'edificio ( COPE ). Un sottoscrittore automatico valuterà i record di guida dei tuoi dipendenti. Ci sono anche una serie di fattori che i sottoscrittori commerciali considerano indipendentemente dal tipo di assicurazione che stai acquistando. Ecco alcuni esempi:
- La sede dell'attività della tua azienda
- La cronologia delle perdite della tua azienda
- La natura delle operazioni commerciali della tua azienda
- Il numero di anni in cui la tua azienda è stata in attività
- Vendite o entrate annuali generate dalla tua attività
- Tipo di organizzazione aziendale (ditta individuale, società, ecc.)
- Se la tua azienda ha un programma di sicurezza formale
- Il nome dell'assicuratore precedente
- Se un'assicurazione è stata rifiutata, cancellata o non rinnovata negli ultimi 3 anni
- Se voi o qualsiasi entità principale della società è stato incriminato o condannato per frode, corruzione o incendio doloso
- Indipendentemente dalla presenza di violazioni del codice di sicurezza o di incendio non corrette
- Se hai subito bancarotta, pignoramento o recupero negli ultimi 5 anni
Abbassare il rischio
Ci sono molte cose che puoi fare per ridurre il rischio di perdite della tua azienda. Queste strategie di riduzione del rischio possono rendere la tua attività più attraente per gli assicuratori.
Possono anche aiutare a ridurre i premi.
Un passo importante è quello di istituire un programma di sicurezza formale (se la tua azienda non ne ha già uno). Contatta il tuo assicuratore se hai bisogno di aiuto per impostare il tuo programma. Educa i tuoi lavoratori sul tuo programma una volta installato. Incoraggiali ad aiutarti a rafforzarlo.
In secondo luogo, assicurarsi che il luogo di lavoro sia conforme a tutti gli standard OSHA applicabili. In caso di domande sugli standard, contattare l'agenzia per assistenza. Si dovrebbe anche considerare di utilizzare le risorse gratuite di OSHA per le piccole imprese. Ad esempio, puoi chiedere all'OSHA di organizzare un'ispezione di sicurezza gratuita dei tuoi locali. È inoltre possibile richiedere un'ispezione gratuita sui rischi per la salute di NIOSH.
Un terzo modo per ridurre i rischi della tua azienda è sollecitare i consigli del dipartimento di controllo del rischio dell'assicuratore. Un rappresentante del controllo dei rischi può visitare i vostri locali e offrire suggerimenti sui modi per ridurre gli incidenti. Ascolta i consigli e apporta le modifiche possibili.
Una quarta strategia di riduzione delle perdite consiste nell'analizzare le richieste precedenti. Considera come si sono verificati gli incidenti e cosa potresti aver fatto per evitarli. Successivamente, apporta le modifiche necessarie per evitare perdite simili in futuro. Ad esempio, supponiamo che uno dei tuoi lavoratori abbia effettuato il retrotreno di un'autovettura mentre guidava un veicolo di proprietà dell'azienda. Quando si è verificato l'incidente, il tuo operatore stava parlando al cellulare. Puoi aiutare a prevenire incidenti futuri causati da guida distratta, impedendo ai dipendenti di utilizzare i loro telefoni cellulari mentre si guida un veicolo.