Covenants di prestito bancario restrittivo per le piccole imprese

Come comprendere le clausole di prestito restrittive per i prestiti alle piccole imprese

Quando le piccole imprese fanno domanda per un prestito bancario o un prestito a termine di banca e vengono approvate, il contratto di prestito spesso contiene prestiti o patti restrittivi. Un patto di prestito restrittivo è semplicemente una dichiarazione nel contratto di prestito tra il mutuante e il mutuatario (in questo caso, la piccola impresa) affermando che la piccola impresa può e non può fare certe cose mentre sta pagando sul prestito bancario.

Le aziende che le banche considerano a rischio più elevato avranno patti più restrittivi.

Le aziende che le banche considerano meno rischi avranno meno vincoli restrittivi. Il rischio è determinato da una serie di fattori della banca, tra cui affidabilità creditizia , rendiconti finanziari , flusso di cassa , garanzie , assicurazione aziendale e piano aziendale . Altri fattori possono anche essere usati per determinare le alleanze restrittive.

Patti di prestito affermativi o positivi

Le alleanze affermative sono cose che la piccola impresa o il debitore devono fare mentre ripagano il suo prestito d'affari. Esempi di patti affermativi o positivi sono molto basilari: soddisfano gli obblighi finanziari, pagano le tasse e mantengono un flusso di cassa positivo. Altre possibili clausole affermative sono il mantenimento dell'assicurazione aziendale, il mantenimento delle garanzie e l'accuratezza della tenuta dei registri.

La banca può anche chiedere alla piccola impresa di mantenere determinati livelli di particolari indici finanziari . Esempi di indici finanziari che le banche possono osservare sono il rapporto debito / capitale netto , il rapporto tra indebitamento e attivi e il capitale circolante netto della società.

Patti di prestito restrittivi o negativi

Le clausole di prestito negative limitano il comportamento del mutuatario a favore della banca. In altre parole, la piccola impresa che prende in prestito denaro deve astenersi dall'adottare azioni specifiche. Il patto negativo più comune richiede che la società non prenda in prestito denaro da altri creditori.

Negoziare le convenzioni di prestito con la vostra banca

Più forte è la tua azienda finanziariamente, la migliore posizione in cui ti trovi per negoziare le convenzioni di prestito con la tua banca. Le banche usano le clausole di prestito per proteggere i loro interessi e limitare il loro rischio. Non darebbero un prestito alla tua piccola impresa, tuttavia, se non volessero che la tua attività avesse successo. Quindi c'è spazio per la negoziazione. Sarà necessario presentare alla banca un business plan ben sviluppato, completo di rendiconti finanziari , al fine di negoziare le alleanze con la banca.

Monitorare le convenzioni sui prestiti e trattare le violazioni del patto

Il piccolo imprenditore deve monitorare costantemente se la società rispetta le clausole del prestito, preferibilmente con i rendiconti finanziari correnti e previsti. È meglio se il tuo CPA ti aiuta in questo compito, in quanto non tutti i proprietari di piccole imprese sono esperti finanziari.

Una delle funzioni più importanti della CPA è assicurarsi che la piccola impresa non violi alcuna delle clausole sul prestito. A volte, una violazione di un patto è inevitabile. Ad esempio, cosa succede se il rapporto tra debito e attivo supera il livello stabilito da quella particolare convenzione sul prestito? La risposta breve è che dipende dalla gravità della violazione.

La sanzione imposta dalla banca può variare da una lettera nel file della piccola impresa alla banca che chiama nel prestito. Altre penalità di medio raggio potrebbero includere un aumento del tasso d'interesse applicato sul prestito o una sorta di penalità finanziaria una tantum.