Tipi di prestiti e condizioni di rimborso
Il rimborso del capitale dei prestiti a termine è in genere ammortizzato , il che significa che il capitale e gli interessi sono costituiti da pagamenti periodici uguali destinati a estinguere il prestito nel periodo di tempo specificato.
In passato, le piccole imprese hanno vissuto e sono morte grazie alla forza dei prestiti bancari, la loro principale fonte di finanziamento per le piccole imprese.
Durante la Grande Recessione del 2008, questa situazione è cambiata in quanto le banche sono diventate più reticenti a concedere prestiti e le piccole imprese hanno dovuto iniziare a cercare fonti di finanziamento alternative.
Tipi di prestiti a termine di banca
L'American Bankers Association riconosce generalmente due tipi di prestiti a termine. Il primo è il prestito a medio termine che di solito ha una scadenza da uno a tre anni. Viene spesso utilizzato per finanziare il fabbisogno di capitale circolante. Il capitale circolante si riferisce ai fondi operativi giornalieri che i proprietari di piccole imprese devono gestire le proprie attività.
I prestiti sul capitale circolante, tuttavia, possono essere prestiti bancari a breve termine e spesso lo sono. Le aziende spesso vogliono abbinare le scadenze dei loro prestiti alla vita delle loro attività e preferiscono prestiti bancari a breve termine. In realtà, i prestiti a termine sono in realtà a breve termine, ma poiché vengono rinnovati più e più volte, diventano prestiti a medio o lungo termine.
Prestiti bancari intermedi
I prestiti bancari a medio termine possono anche essere utilizzati per finanziare beni come macchinari che hanno una durata di circa uno o tre anni, come apparecchiature informatiche o altri piccoli macchinari o attrezzature.
Il rimborso del prestito a medio termine è solitamente legato alla durata dell'attrezzatura o al tempo per il quale è necessario il capitale circolante.
Gli accordi di prestito a medio termine hanno spesso clausole restrittive messe in atto dalla banca. Le clausole restrittive limitano le operazioni di gestione durante la vita del prestito.
Assicurano che la direzione ripaghi il prestito prima di pagare bonus, dividendi e altri pagamenti facoltativi.
Prestiti a lungo termine a termine
Le banche raramente forniscono finanziamenti a lungo termine alle piccole imprese. Quando lo fanno, di solito è per l'acquisto di beni immobili, una grande azienda o attrezzature importanti. La banca presterà solo il 65% - 80% del valore del bene che l'azienda sta acquistando e l'attività funge da garanzia per il prestito.
Altri fattori che le piccole imprese devono affrontare nei contratti di prestito a termine sono i tassi di interesse , il merito di credito , i covenants affermativi e negativi, le garanzie , le commissioni e i diritti di pagamento anticipato. Il merito creditizio è diventato particolarmente importante dalla Grande Recessione del 2008.
I banchieri preferiscono prestiti autoliquidanti laddove l'uso del denaro del prestito garantisce un regime di rimborso automatico. La maggior parte dei prestiti a termine sono in quantità di $ 25.000 o più. Molti hanno tassi di interesse fissi e una data di scadenza stabilita. Gli orari di pagamento variano. I prestiti a termine possono essere pagati mensilmente, trimestralmente o annualmente. Alcuni possono avere un pagamento di mongolfiera alla fine del prestito. Un prestito di mongolfiere è quando la somma di capitale e interessi non è completamente ammortizzata nel corso del suo mandato, spesso per mantenere i pagamenti periodici il più bassi possibile.
Pertanto, la somma rimanente, di solito capitale, è dovuta alla fine del termine.