Conoscere il tuo tasso di interesse può aiutarti a risparmiare denaro
Ci sono molti metodi che le banche usano per calcolare i tassi di interesse e ogni metodo cambierà la quantità di interesse che si paga. Se sai come calcolare i tassi di interesse, capirai meglio il tuo contratto di prestito con la tua banca. Inoltre sarai in una posizione migliore per negoziare il tuo tasso di interesse con la tua banca.
Quando una banca ti cita un tasso di interesse, sta citando il cosiddetto tasso di interesse effettivo, noto anche come tasso percentuale annuale (TAEG) . Il TAEG o tasso di interesse effettivo è diverso dal tasso di interesse dichiarato, a causa degli effetti della capitalizzazione degli interessi.
Le banche possono anche legare il tasso di interesse a un benchmark, di solito il primo tasso di interesse. Se il tuo prestito include una tale disposizione, il tuo tasso di interesse varierà, a seconda delle fluttuazioni in questo benchmark.
Come calcolare gli interessi su un prestito di un anno
Se prendi in prestito $ 1.000 da una banca per un anno e devi pagare $ 60 in interessi per quell'anno, il tasso di interesse dichiarato è del 6 percento. Ecco il calcolo:
Tasso effettivo su un prestito di interesse semplice = interesse / principale = $ 60 / $ 1000 = 6 percento
Il tuo tasso percentuale annuale o TAEG è uguale al tasso indicato in questo esempio perché non c'è interesse composto da considerare.
Questo è un prestito di interessi semplice.
Nel frattempo, questo particolare prestito diventa meno favorevole se si mantiene il denaro per un periodo di tempo più breve. Ad esempio, se si prendono in prestito $ 1.000 da una banca per 120 giorni e il tasso di interesse rimane al 6%, il tasso di interesse annuo effettivo è molto più alto.
Tasso effettivo = interesse / principale X giorni nell'anno (360) / giorni prestito è eccezionale
Tasso effettivo su un prestito con un termine inferiore a un anno = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18%
Il tasso di interesse effettivo è del 18 percento in quanto hai solo l'uso dei fondi per 120 giorni invece di 360 giorni.
Tasso di interesse effettivo su un prestito scontato
Alcune banche offrono prestiti scontati. I prestiti scontati sono prestiti che hanno il pagamento degli interessi sottratti dal capitale prima che il prestito sia erogato.
Tasso effettivo su un prestito scontato = Interesse / Principale - Interesse X giorni nell'anno (360) / Il prestito giorni è in sospeso
Tasso effettivo su un prestito scontato = $ 60 / $ 1.000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 percento
Come potete vedere, il tasso di interesse effettivo è più alto su un prestito scontato che su un prestito a interesse semplice.
Tasso di interesse effettivo con saldi compensativi
Alcune banche richiedono che la piccola impresa che fa domanda per un prestito bancario commerciale mantenga un saldo, chiamato bilancio compensativo, con la propria banca prima che approvi un prestito. Questo requisito rende più alto il tasso di interesse effettivo.
Tasso effettivo con i saldi di compensazione (c) = Interesse / (1-c)
Equilibrio di compensazione del tasso effettivo = 6 percento / (1 - 0,2) = 7,5 percento (se c è un saldo di compensazione del 20 percento)
Tasso di interesse effettivo sui prestiti rateali
Molti consumatori hanno prestiti rateali, che sono rimborsati con un determinato numero di pagamenti.
La maggior parte dei prestiti auto sono, ad esempio, prestiti rateali.
Sfortunatamente, uno dei tassi di interesse più confusi che sentirai citato su un prestito bancario è quello su un prestito rateale. I tassi di interesse del prestito rateale sono generalmente i più alti tassi di interesse che incontrerai. Utilizzando l'esempio di cui sopra:
Tasso effettivo sul prestito rateale = 2 X Numero annuale dei pagamenti X Interessi / (Numero totale di pagamenti + 1) X Principal
Prestito a rateo / rata effettiva = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1.000 = 11,08%
Il tasso di interesse su questo prestito rateale è dell'11,08%, rispetto al 7,5% del prestito con saldi compensativi.