Cos'è un bilancio personale?
Una dichiarazione finanziaria personale è un documento che mostra le tue attività e passività personali e il tuo patrimonio netto personale.
L'equazione qui è che Assets meno Passività equivale a Valore Netto . Se sei sposato, la dichiarazione finanziaria personale può essere una combinazione delle tue risorse e quelle del tuo coniuge.
Le tue risorse sono di proprietà di oggetti come una casa o un'auto o investimenti.
Le tue responsabilità sono importi che devi agli altri. Ad esempio, potresti avere un prestito a casa o in auto, oppure potresti dover pagare soldi con le carte di credito.
Il tuo valore netto è la differenza tra le tue attività e le tue responsabilità. Ad esempio, se hai una casa e una macchina con un valore di $ 100.000 e hai un mutuo e un prestito auto per $ 75.000, il tuo patrimonio netto è $ 25.000. Il valore netto per un individuo è simile all'equità del proprietario per un'azienda.
Cioè, è la differenza tra le attività e le passività aziendali; l'ammontare dell'attività dell'azienda di proprietà del proprietario. In un'azienda, questo documento è chiamato bilancio .
Tieni presente che i noleggi non vengono visualizzati nell'estratto conto personale, in quanto non esiste alcuna proprietà.
Affittare una casa o noleggiare un'auto crea una spesa mensile, ma non possiedi questi articoli, in modo che non vengano inclusi in questa dichiarazione.
Che aspetto ha un bilancio personale?
Il formato della dichiarazione finanziaria personale è standard. Mostra asset a sinistra e passività a destra.
Il valore netto è mostrato anche a destra, per bilanciare l'equazione.
Quando ho bisogno di un bilancio finanziario personale?
Se stai presentando un business plan o una richiesta di prestito aziendale a un finanziatore, probabilmente chiederanno una dichiarazione finanziaria personale. In molti casi, potrebbe esserti richiesto di fornire una garanzia personale per una parte del prestito, oppure potresti dover impegnare alcuni dei tuoi beni personali per garantire il prestito. A volte questo è chiamato un prestito collaterale.
Il rendiconto finanziario personale sarà richiesto in modo che il mutuante possa vedere se hai abbastanza beni e quali tipi di risorse hai. Ad esempio, se si stanno impegnando investimenti (come un IRA o 401k), la banca dovrà conoscere l'importo dell'investimento e dove viene mantenuto.
Come preparo un bilancio personale?
Per iniziare, inizia a raccogliere informazioni su attività e passività. Il rendiconto finanziario personale mostra le attività e le passività e il patrimonio netto in un determinato momento, quindi prepara il documento con le informazioni più recenti che hai. Il tuo istituto di credito comprende che alcune di queste informazioni stanno cambiando mentre procedi con le tue transazioni finanziarie personali (effettuando pagamenti, ad esempio). E anche i valori degli investimenti cambiano nel tempo.
Se non sei sicuro del valore delle attività, fai del tuo meglio per ottenere una cifra ragionevole. Se il creditore vuole utilizzare il bene per una garanzia sul tuo prestito d'affari, faranno una valutazione.
Come parte della tua preparazione per presentare il tuo business plan, dovresti eseguire un rapporto di credito completo su te stesso, perché il creditore farà certamente questo. Questo significa non solo ottenere il punteggio FICO, ma un rapporto che mostra i dettagli.
Alcuni dettagli su queste attività e passività: cosa includere e cosa non includere.
- Incassa un conto corrente o un conto di risparmio. Il saldo più recente è ok, dal momento che queste cifre cambiano continuamente.
- Un account IRA, 401k o altro .
- Altri conti di intermediazione , che mostrano il saldo più recente.
- Una copia dell'ultima dichiarazione sul tuo mutuo per la casa, con il saldo in sospeso. Per un mutuo, potresti aver bisogno anche di una valutazione recente.
- Una copia dell'ultima dichiarazione sul tuo prestito auto, prestito in barca, altri prestiti.
- Non includere mobili e articoli per la casa come oggetti personali. Questi articoli non hanno valore per un creditore perché non possono essere venduti per estinguere il prestito.
- Puoi includere oggetti speciali di proprietà personale se hanno un valore significativo e puoi verificare il valore con una valutazione. Ad esempio, compresi oggetti d'antiquariato o gioielli potrebbero essere appropriati.
- Includere il debito della carta di credito nelle passività. In realtà, includi qualsiasi debito che potrebbe apparire in un rapporto di credito.
- Includi qualsiasi debito che hai in comune con qualcun altro (chiamato "responsabilità potenziale". Ad esempio, se sei un co-firmatario di un prestito con qualcuno, assicurati di inserirlo nel rapporto.
- Se devi dei soldi da una piccola sentenza di risarcimento o altro privilegio o giudizio, includi questi; sono documenti pubblici. Il creditore può verificare i dati del tribunale per vedere se avete delle passività in sospeso.
- Se hai tasse non pagate degli anni precedenti, questi importi dovrebbero essere inclusi. Queste tasse includono le imposte sul reddito federale e statale e tutte le tasse sui salari aziendali , di cui siete personalmente responsabili.
- Il creditore potrebbe voler conoscere le sue fonti di reddito (vedi il modulo SBA di seguito). È una buona idea elencare queste informazioni ed essere in grado di mostrare le entrate attraverso il proprio conto corrente o il proprio conto corrente .
Small Business Administration (SBA) ha un esempio di bilancio finanziario personale che puoi utilizzare. Questo modulo ti aiuterà a essere sicuro di non aver perso nulla
Quando hai inserito tutte le informazioni su attività e passività, l'ultima cosa da fare è calcolare il tuo patrimonio netto. Se hai un patrimonio netto negativo (devi più di quanto possiedi), così sia. Non cercare di modificare il documento eliminando le passività o sopravvalutando le risorse. Lascia che sia quello che è.
Cosa c'è di più importante da ricordare su un bilancio personale?
Questa affermazione è un documento generale che elenca le cose che possiedi e le cose che devi, ma un prestatore vorrà anche la documentazione della proprietà e delle responsabilità. Ad esempio, se si dispone di un mutuo per la casa, il creditore può volere una valutazione sulla casa e una dichiarazione che mostra il saldo ancora dovuto sul mutuo.
Se pensi di aver bisogno di preparare una dichiarazione finanziaria personale, assicurati di avere i documenti giustificativi pronti per essere condivisi con il creditore. Ciò renderà il processo di prestito più facile e veloce.
Infine, assicurati di essere onesto, completo e accurato nella preparazione e presentazione della tua dichiarazione finanziaria personale. Se guardi il documento di bilancio SBA, vedrai che "Fare una falsa dichiarazione su questo modulo è una violazione della legge federale ..." e falsare la tua situazione finanziaria personale in una banca può essere altrettanto dannoso.