In che modo i proprietari di piccole imprese possono proteggere i loro beni personali
Molte piccole imprese hanno bisogno di finanziamenti sotto forma di prestiti alle imprese per iniziare o espandersi. In particolare, per i prestiti all'avviamento, l'imprenditore deve spesso fornire al prestatore un tipo di garanzia e una garanzia di rimborso in caso di insolvenza del prestito. Dal momento che un nuovo business spesso ha poche garanzie e poco o nessun reddito per garantire il prestito, il proprietario dell'azienda è spesso tenuto a fornire una garanzia personale.
Una firma personale è firmata dal proprietario dell'impresa che promette beni personali in caso di inadempienza aziendale; cioè, potrebbe essere necessario vendere le attività del proprietario per estinguere un prestito d'affari.
In che modo i proprietari di piccole imprese possono proteggere i beni personali
I nuovi imprenditori sono spesso preoccupati per la perdita di beni personali se la loro azienda non riesce a pagare le sue bollette o prestiti. Ma c'è una nuova soluzione per mantenere le risorse personali fuori dal quadro in caso di fallimento o inadempienza aziendale; questa nuova soluzione è denominata "assicurazione di garanzia personale".
Cos'è l'assicurazione di garanzia personale?
Assicurazione di garanzia personale (IGP) è un nuovo prodotto assicurativo creato per fornire ai proprietari di piccole e medie imprese e agli investitori immobiliari commerciali la protezione per i beni personali quando firmano una garanzia personale per un prestito commerciale.
Le garanzie personali sono state a lungo un fatto di vita per gli imprenditori che cercano un prestito commerciale, ma ciò non diminuisce il rischio associato alla firma.
In tal modo, il firmatario (noto anche come garante) è responsabile per la soddisfazione dei termini del prestito in caso di liquidazione del business. Ciò mette a rischio il patrimonio personale del garante (come casa, auto, conti del college, conti pensionistici, ecc.). L'IGP è progettato per proteggere le risorse personali del garante in tale situazione.
Se, dopo la liquidazione del patrimonio aziendale, il creditore cerca beni personali per rimborsare il saldo del prestito, IGP coprirà fino al 70% della passività netta dell'assicurato, a seconda della copertura acquistata e dei termini della polizza.
Coprendo fino al 70% della responsabilità netta del garante, IGP fornisce all'assicurato una rete di sicurezza senza eliminare la motivazione per superare le difficoltà e ripristinare la salute dell'azienda.
Chi paga l'IGP Premium?
L'IGP è una politica annuale, con un premio basato sulla dimensione del prestito e sulle caratteristiche di rischio dell'attività sottostante. Il mutuatario / garante acquista l'assicurazione per proteggere i propri beni personali. L'assicurazione è disponibile per il / i proprietario / i aziendale / i / i garante / i in quanto si sono impegnati a una garanzia personale associata a un prestito commerciale. La copertura è generalmente disponibile solo per un periodo limitato dopo la chiusura del prestito.
L'IGP è una politica annuale, con un premio basato sull'entità della garanzia del prestito e sulle caratteristiche di rischio dell'attività commerciale e dell'operazione di prestito sottostanti. Con le risposte ad alcune domande, può essere fornita una citazione preliminare. Il costo inizia a meno dell'1% dell'importo totale della garanzia.
Chi protegge realmente l'IGP?
IGP è progettato per proteggere le risorse personali del mutuatario al momento della firma di una garanzia personale.
Tuttavia, i vantaggi della copertura possono essere assegnati e molti istituti di credito considerano positivamente l'acquisto di una politica IGP in quanto fornisce un valore aggiunto alla garanzia e rafforza le garanzie esistenti sul prestito d'affari.
I limiti dell'assicurazione di garanzia personale
Gli importi di copertura sono disponibili tra il 30% e il 70% del valore dichiarato di una garanzia personale, a discrezione del / i garante / i, fino a un limite di politica di $ 2,5 milioni. La copertura è disponibile per la maggior parte dei prestiti commerciali e industriali (ad esempio, linee di credito, prestiti a vista, prestiti a termine, immobili commerciali, impianti a termine e mutui commerciali) e, su base molto limitata, prestiti per la costruzione e lo sviluppo. I prestiti devono essere garantiti da operazioni di prestito. La copertura è disponibile anche per prestiti garantiti dallo stato come i prestiti Small Business Administration (SBA).
Ma la copertura non è disponibile per operazioni di prestito non garantito o progetti altamente speculativi.
Il tipico profilo aziendale di un cliente è un business di piccole e medie dimensioni, generalmente con entrate tra $ 5 milioni e $ 100 milioni, o una proprietà immobiliare commerciale con valore compreso tra $ 750.000 e $ 10 milioni. L'attività ha una performance record costante con un minimo di cinque anni di esperienza operativa e tre anni di storia del credito o presidi con un track record equivalente nel settore.
Come funziona l'IGP quando un business si imposta su un prestito
In caso di insolvenza del prestito, l'assicurato / i deve / devono informare la compagnia assicurativa che ha emesso la polizza. Un responsabile delle richieste di risarcimento sarà incaricato di aiutare i garanti assicurati a comprendere le circostanze, il significato di default e come elaborare un reclamo.
Maggiori informazioni su Mark Ricciardelli
Mark L. Ricciardelli è Executive Director e Chief Executive Officer e Co-Founder di Asterisk Financial.
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