Cos'è una garanzia personale?
Una garanzia personale è semplicemente un accordo che firmi accettando di rimborsare il prestito personalmente se l'azienda non può pagare. È come se tu fossi il co-firmatario del prestito. Questo accordo è vincolante anche se la tua azienda non è collegata a te personalmente, come una società o società a responsabilità limitata (LLC).
Se la società fallisce, per esempio, e non può pagare le sue fatture, la sua garanzia personale può essere attivata dal prestatore.
Può essere richiesta una garanzia personale al proprietario dell'azienda anche se l'azienda è un'entità legale separata, come una società o LLC.
Una garanzia personale può essere garantita da beni personali, come l'equità domestica del proprietario, o può essere non protetta, basata solo sulle assicurazioni in buona fede del mutuatario. La garanzia richiede al mutuatario di promettere di risarcire il prestito, anche se l'azienda non può rimborsare
Perché è necessaria una garanzia personale?
Avviare una piccola impresa è una proposta rischiosa, e un prestito iniziale per piccole imprese è il prestito più rischioso che una banca possa dare. Anche se è possibile ottenere una garanzia di prestito SBA, molto probabilmente sarà ancora richiesto di firmare una garanzia personale. La Small Business Administration (SBA) afferma: "Tutti i proprietari del 20% o più di [a] imprese sono tenuti a fornire una garanzia personale al fine di ottenere un prestito garantito SBA".
Anche se non si utilizza una garanzia di prestito SBA, la maggior parte dei banchieri richiederà comunque di avere una garanzia personale per il vostro prestito iniziale. La banca vuole che tu abbia una partecipazione finanziaria nel successo del business e loro vogliono che tu capisca che non puoi semplicemente andartene dal business se fallisce e lasciare la banca con la borsa.
Cosa succede se non ho risorse da impegnare?
Anche se non si dispone di risorse, potrebbe essere richiesto di firmare un documento di garanzia personale non garantito. Se hai delle risorse, come il patrimonio in una casa, probabilmente dovrai impegnarle e accettare di usarle per rimborsare il prestito se la tua azienda non può pagarlo. Se trovi un co-firmatario, questa persona deve essere pronta a impegnare le attività contro il prestito. Zia Minnie nella casa di riposo senza risorse non sarà accettabile come co-firmatario.
In altre parole, se si desidera un prestito di imprese start-up, probabilmente non si hanno ancora garanzie commerciali da impegnare, quindi quasi sicuramente si dovrà avere (a) contanti, dal 20 al 50% del valore del prestito e (b) beni personali che si assegnano alla banca in caso di inadempimento del prestito. Se non possiedi nessuna di queste cose, c'è una buona probabilità che non otterrai il prestito. Se si ottiene la banca per accettare il prestito, contare sull'obbligo di fornire una garanzia personale.
Posso ancora ottenere protezione da responsabilità?
Potresti essere in grado di trarre vantaggio dalla costituzione della tua attività come società a responsabilità limitata (LLC) o S corporation ; una di queste entità potrebbe ancora essere di beneficio nel proteggere altre attività dal consumo della responsabilità aziendale.
Ma non aspettatevi di nascondervi dietro una struttura aziendale quando si tratta di estinguere il vostro prestito bancario se avete firmato quella garanzia personale. Rivolgersi ai propri consulenti fiscali e finanziari prima di prendere una decisione sul tipo di attività.