Carattere - Capacità - Collaterale - Capitale
Le banche guardano con attenzione i mutuatari prima che prestino denaro, specialmente in periodi finanziari difficili come questi.
Il primo motivo per cui le banche dicono di no ai prestiti alle piccole imprese è il "credito", sia il cattivo credito sia la mancanza di credito.
Sebbene i principi generali del credito siano gli stessi, i finanziatori considerano i prestiti commerciali in modo diverso dai prestiti personali. Il prestatore guarda principalmente al merito del business.
Va bene per un business esistente, ma che dire di un'azienda di startup ? In questo caso, il creditore deve includere il credito del proprietario dell'attività commerciale.
Poiché i prestiti alle imprese sono i più rischiosi di qualsiasi tipo di prestito, i creditori sono molto più severi con i loro criteri. Non sorprenderti se la tua storia di credito personale è scrutinata, così come il merito del business.
Ciò che i banchieri cercano nel loro processo di approvazione per i prestiti alle imprese possono essere riassunti nei seguenti criteri, definiti "4 C di credito".
Carattere di Borrower
Il carattere si riferisce alla storia finanziaria del mutuatario; cioè, che tipo di "cittadino finanziario" è questa persona o azienda? Il carattere è più spesso determinato guardando la storia del credito, in particolare come è indicato nel punteggio di credito (punteggio FICO). I fattori che influenzeranno il tuo punteggio di credito includono: Meno problemi ci sono, maggiore è il punteggio di credito. Un alto punteggio personale di credito (oltre 700) può essere il fattore più importante nell'ottenere un prestito d'affari.
- Ritardi nei pagamenti
- Conti delinquenti
- Credito disponibile
- Debito totale
Il credito aziendale e personale sono due cose diverse. La maggior parte delle nuove imprese non ha alcun credito commerciale, quindi è necessario utilizzare il credito personale dei rispettivi proprietari. In tali situazioni come prestiti commerciali e locazioni, il proprietario potrebbe dover fornire una garanzia personale.
Capacità di rimborso
La capacità si riferisce alla capacità dell'azienda di generare ricavi al fine di rimborsare il prestito. Dal momento che una nuova attività non ha "track record" di profitti, è una delle banche più rischiose da considerare. Se stai acquistando un'impresa , la capacità è più facile da determinare e un'azienda che può mostrare un flusso di cassa positivo (dove il reddito supera le spese) per un periodo prolungato di tempo ha buone probabilità di ottenere un prestito commerciale.
Patrimonio netto di attività
Il capitale si riferisce ai beni capitali dell'azienda. I beni capitali possono comprendere macchinari e attrezzature per un'azienda manifatturiera, oltre a inventario di prodotti o attrezzature per negozi o ristoranti. Le banche considerano il capitale, ma con un po 'di esitazione, perché se la tua azienda si ripiega, rimangono beni che si sono svalutati e devono trovare un posto dove vendere questi beni, al valore di liquidazione. Puoi capire perché, per una banca, il denaro è il miglior vantaggio.
Garanzia per garantire il prestito
Il collaterale è il denaro e le risorse che un imprenditore si impegna a garantire un prestito. Oltre ad avere un buon credito, una comprovata capacità di fare soldi e beni aziendali, le banche spesso richiedono al proprietario di impegnare i propri beni personali come garanzia per il prestito.
Le banche richiedono garanzie in quanto vogliono che il proprietario dell'azienda subisca un danno in caso di fallimento dell'attività. Se un proprietario non ha dovuto mettere in piedi alcun patrimonio personale, lui o lei potrebbe semplicemente allontanarsi dal fallimento aziendale e lasciare che la banca prenda quello che può dalle attività. Avere garanzie a rischio rende più probabile che l'imprenditore lavori per mantenere il business in corso, come le banche lo ragionano.
Sommando le 4 C di credito
Come puoi vedere, quando si parla di credito, il vecchio detto che "spende solo prestiti in prestito a persone che non ne hanno bisogno" è fondamentalmente vero. Per ottenere un prestito d'affari, dovrai:
- Hanno un eccellente rating del credito , sia personale che aziendale
- Essere in grado di dimostrare che la vostra attività genererà ricavi per pagare il prestito bancario
- Dimostrare che i beni aziendali hanno valore nel caso in cui debbano essere venduti per pagare la banca, e
- Impegni le tue risorse in caso di fallimento dell'attività o ottieni un co-firmatario che abbia beni da impegnare.
In alcuni casi, potrebbe essere più facile prendere i propri soldi e iniziare la propria attività.