Uno sguardo ai numeri
Per illustrare i punti come percentuale di un concetto di importo del prestito, esaminiamo alcuni numeri. Quando un ufficiale di prestito parla di un punto su un prestito di $ 100.000, l'ufficiale di prestito parla dell'uno per cento del prestito, che equivale a $ 1.000.
Per un prestito di $ 300.000, un punto equivale a $ 3,000 da pagare quando si chiude il prestito.
Istituti di credito offrono diversi tassi di interesse su prestiti con diversi punti. Ci sono tre scelte principali che puoi fare riguardo ai punti. Puoi decidere di non voler pagare o ricevere punti. Questo è chiamato un prestito a punto zero.
Puoi pagare punti alla chiusura per ricevere un tasso di interesse più basso. Oppure puoi scegliere di ricevere punti (chiamati anche crediti) e utilizzarli per coprire alcuni dei tuoi costi di chiusura.
Situazione ipotetica
Eseguiamo alcuni numeri ipotetici per i tipi analitici (aka Engineer). L'esempio seguente mostra il trade-off tra i punti come parte dei costi di chiusura e dei tassi di interesse.
Nell'esempio, prendi in prestito $ 180.000 e ti qualifichi per un mutuo ipotecario a tasso fisso a 30 anni ad un tasso di interesse del 5,0% con zero punti ti verrà richiesto il seguente scenario:
Tasso d'interesse | 4,875% | 5.0% | 5,125% |
Punti di sconto | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
La tua situazione | Manterrai il tuo mutuo per un lungo periodo e desideri mantenere il pagamento il più basso possibile. | Ti piace il tasso di interesse e probabilmente manterrà la casa meno di 5 anni | Vuoi mantenere i contanti per chiudere il più basso possibile e può permettersi un pagamento più alto |
Il risultato | Ora: paghi $ 675 in più alla chiusura Durante la vita del prestito: paga $ 14 meno ogni mese | Senza regolazioni in nessuna direzione, è più facile capire cosa stai pagando e per confrontare i prezzi. | Ora: ottieni $ 675 in un credito prestatore Per tutta la durata del prestito: paghi $ 14 in più ogni mese |
*** Le tariffe attualmente disponibili potrebbero essere diverse da quelle mostrate in questo scenario di esempio
Come puoi vedere chiaramente, il tempo in cui pianifichi di possedere la casa è una parte importante dell'equazione se l'analisi "di pareggio" è importante per te.
L'analisi del pareggio è semplice. Prendi il costo dei punti di sconto e dividilo con i risparmi / costi di pagamento mensili e scoprirai quanti mesi ti porteranno al pareggio.
Un risparmio di $ 675 / $ 14 al mese si tradurrà in un punto di pareggio di 48,21 mesi.
Se prevedi di mantenere il tuo mutuo per più di 4,1 anni, o 48,21 mesi, il pagamento dei punti di sconto inizia a essere sensato. Qualunque cosa in meno e potresti aver preso la decisione finanziaria sbagliata.
Usiamo la terminologia "potrebbe aver preso una decisione finanziaria sbagliata" perché un mutuo ha benefici fiscali e conseguenze che devono essere presi in considerazione quando si eseguono i numeri.
Sia i tassi di interesse che i punti di sconto hanno benefici di deducibilità fiscale per la maggior parte dei mutuatari. Dipende in gran parte dalla natura dell'occupazione per la tua nuova casa, il numero di proprietà possedute e l'importo di interesse che stai detrando.
È meglio considerare tutti i dettagli quando si decide se pagare o meno punti di sconto.
La tua diligenza nell'applicare la tua situazione finanziaria personale alle tue scelte ipotecarie può essere una decisione che ti colpisce per 30 anni.
Fallo saggiamente.