Cos'è COBRA?
"COBRA" è l'acronimo di Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985, e in particolare del titolo X della legge. Il titolo X include disposizioni per continuare la copertura assicurativa sanitaria per i membri dei piani sanitari aziendali che hanno perso l'assicurazione a causa di un "evento di qualificazione".
La legge afferma che se un datore di lavoro vuole prendere una detrazione fiscale per i costi dell'assicurazione sanitaria, deve consentire ai dipendenti che sono stati coperti dal piano di continuare la copertura al costo del dipendente al tasso di gruppo per un periodo di tempo.
Qual è l'idoneità di COBRA?
Un dipendente deve soddisfare determinati requisiti per qualificarsi per i benefici di COBRA:
- Deve lavorare per un datore di lavoro che ha 20 o più dipendenti. I dipendenti part-time sono considerati ad una percentuale di lavoratori a tempo pieno. COBRA non è disponibile per i dipendenti coperti da piani sanitari sponsorizzati dal governo federale, dalle chiese e da alcune organizzazioni religiose.
- Il dipendente deve aver rinunciato volontariamente o essere stato licenziato involontariamente per motivi diversi da una colpa grave. Potrebbe anche aver avuto le sue ore ridotte in modo da non essere più qualificato per la copertura sanitaria dell'azienda.
- Un coniuge può essere idoneo per la copertura se il dipendente è idoneo per Medicare, se il coniuge e il dipendente sono divorziati o legalmente separati o alla morte del dipendente.
- Un bambino a carico può avere diritto alla copertura se il bambino perde lo status di dipendente in base alle regole del piano sanitario del datore di lavoro.
Responsabilità del datore di lavoro
- I datori di lavoro devono garantire che la copertura di COBRA fornita ai destinatari idonei sia identica alla copertura del piano sanitario di dipendenti attuali simili. Se i benefici per i dipendenti cambiano, anche la copertura COBRA deve cambiare.
- I datori di lavoro sono tenuti a informare i dipendenti del loro diritto a continuare la copertura al momento della cessazione del rapporto di lavoro o quando si verifica qualche altro evento qualificato.
Qualche esempio
- Sam è licenziato da Smith Electronic. Egli è idoneo ad acquistare la copertura COBRA per mantenere le sue prestazioni di assicurazione sanitaria mentre cerca un altro lavoro.
- Ellen è la moglie di Julio. Divenne eleggibile per la copertura COBRA quando morì.
- Susan, la figlia di Anna, è diventata idonea per la copertura della COBRA quando ha compiuto 25 anni e non era più qualificata come dipendente dalla copertura sanitaria dei dipendenti di Anna.
Alcuni inconvenienti
L'idoneità per COBRA manterrà la copertura sanitaria per un certo periodo di tempo, ma COBRA probabilmente ti costerà più di quello che pagavi per la copertura mentre eri occupato. Il tuo datore di lavoro ha probabilmente pagato una parte dei tuoi premi come beneficio per l'impiego e non è più tenuto a farlo se eletti la copertura COBRA dopo la risoluzione.
Il costo totale della copertura ricadrà su di te. Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti suggerisce di esaminare altre opzioni di copertura e confrontare i costi. Non saltare a COBRA semplicemente perché è disponibile e sei idoneo. Potresti riuscire a trovare una copertura meno costosa altrove.
COBRA dura solo per un periodo di tempo specificato, quindi in ogni caso dovrai trovare una copertura assicurativa sanitaria alternativa. La COBRA si estende in genere dalla data dell'evento qualificato per 18 o 36 mesi a seconda della natura dell'evento qualificato, sebbene alcuni piani individuali possano offrire periodi di copertura più lunghi.