Le commissioni di transazione sulle carte di credito premium sono le peggiori
La Federazione canadese di affari indipendenti (CFIB) ha messo insieme un grafico delle carte di credito che elenca molti dei tipi specifici di carte di credito disponibili in Canada.
Guardando la lista vedrai, ad esempio, che la commissione di transazione addebitata a un commerciante quando un cliente utilizza una normale carta di credito è pari all'1,75%, ma se un cliente utilizza una carta premium high premium MasterCard, la commissione di transazione è pari al 2,71%. Alcune MasterCard nella categoria World / World Elite comportano commissioni di transazione ancora più elevate.
Per una piccola impresa che ha elaborato transazioni con carta di credito per un valore di $ 100.000 ogni mese, la differenza di $ 96 addebitata per le transazioni con carte di credito costerebbe $ 960 in più al mese, $ 11.520 in più all'anno. Ho usato le tariffe MasterCard come esempio, ma avrei potuto facilmente scegliere Visa; I tassi di transazione dei visti seguono lo stesso modello di carte premium utilizzate per estrarre commissioni di transazione più elevate dai commercianti.
E le società di credito hanno pompato le carte di credito premium. "Ci sono oggi un numero impressionante di carte sul mercato in Canada, con oltre 200 carte MasterCard e Visa solo sul nostro tariffario", afferma Dan Kelly, presidente e CEO del CFIB.
Le lobby CFIB per il cambiamento
La Federazione Canadese degli Affari Indipendenti (CFIB) ha iniziato la sua campagna contro l'alto costo delle commissioni sulle transazioni con carta di credito canadese nel novembre 2008 ed è stato determinante nello sviluppo del Codice di condotta per l'industria delle carte di credito e debito in Canada, entrato in vigore il 17 agosto, 2010.
Tuttavia, anche se avere un Codice che sia MasterCard sia Visa hanno volontariamente accettato di seguire era una buona cosa, il problema delle enormi commissioni applicate sulle transazioni con carta di credito premium è rimasto, e il CFIB ha continuato a fare pressioni per ottenere emendamenti al Codice che:
- consentire ai commercianti di accettare carte a basso costo da una marca senza l'obbligo di accettare carte "premium" a costi più elevati o un sovrapprezzo per l'accettazione di carte a più alto costo.
- è necessario che tutte le carte di credito a più alto costo vengano contrassegnate separatamente come "premium", poiché la maggior parte dei consumatori ancora non sa che alcune carte di credito addebitano commissioni aggiuntive ai commercianti.
- aggiungere regole sui pagamenti mobili e problemi relativi ai processori.
Nel 2012 il Bureau of Canada della concorrenza ha portato Visa e MasterCard in tribunale per le regole di maggiorazione e di onorabilità.
Il caso prima del tribunale della concorrenza
Il tribunale della concorrenza "è un organo rigorosamente giudicante che opera indipendentemente da qualsiasi dipartimento governativo" che si occupa di casi riguardanti questioni economiche e commerciali come fusioni, pubblicità ingannevole e pratiche commerciali restrittive (o, in altre parole, casi riguardanti questioni derivanti dal Legge sulla concorrenza).
(Si noti che il tribunale della concorrenza è separato dall'ufficio della concorrenza, che è l'agenzia indipendente che applica la legge sulla concorrenza.
L'ufficio della concorrenza è l'agenzia che indaga i reclami e li invia a essere ascoltati dal tribunale della concorrenza, se necessario).
L'argomento dinanzi al Tribunale della concorrenza era che Visa e MasterCard si stavano comportando in modo anticoncorrenziale e che i loro contratti restrittivi consentivano alle due compagnie di carte di credito di dettare i termini ai commercianti (un argomento che non mi sembra inverosimile se si considera che Visa e MasterCard costituivano il 92% del mercato delle carte di credito del Canada, gestendo circa $ 322 miliardi di transazioni con carta di credito nel 2011).
Questi termini consentivano a Visa e MasterCard di addebitare commissioni di transazione superiori al tre percento in alcuni casi, commissioni che, secondo il Bureau della concorrenza, erano tra le più alte del mondo e ogni anno incassavano 5 miliardi di dollari per l'industria delle carte di credito.
Wile il Tribunale della concorrenza non ha il potere di imporre un giudizio monetario contro i due giganti della carta di credito che potrebbe costringerli a cambiare i loro metodi operativi. L'ufficio della concorrenza voleva che i rivenditori potessero fare due cose che non erano autorizzati a fare:
- rifiutare di accettare carte di credito ad alto costo, ma accettare ancora altri dallo stesso marchio.
- aggiungere supplementi per contrastare le maggiori spese di transazione addebitate per le carte di credito premium.
A luglio 2012, Visa e MasterCard (insieme a diverse importanti banche) hanno risolto una lunga causa che asseriva che gli emittenti di carte avevano cospirato per fissare le spese di transazione al dettaglio. Visa, MasterCard e le summenzionate banche hanno accettato di pagare ai rivenditori statunitensi almeno $ 6 miliardi di dollari - e le condizioni dell'accordo hanno permesso ai rivenditori statunitensi il diritto di addebitare ai loro clienti di più se pagano con carte di credito.
La decisione del tribunale della concorrenza
Tuttavia, il 23 luglio 2013, il tribunale della concorrenza ha deciso che la causa contro le tariffe commerciali più elevate delle carte di credito premium era infondata.
Mentre il caso è stato effettivamente respinto per un problema tecnico, il Tribunale ha esaminato il caso e ha affermato che avrebbe rifiutato di emettere un ordine e ha osservato che la soluzione adeguata alle preoccupazioni sollevate dal Commissario è un quadro normativo.
Il commissario dell'Ufficio per la concorrenza Jon Pecman ha dichiarato in una dichiarazione che l'ufficio è molto deluso dalla decisione del tribunale e che "esamineremo attentamente la decisione per determinare i nostri prossimi passi".
Altre reazioni alla decisione
L'associazione dei consumatori del Canada era "estatica" per la decisione, sostenendo che è una grande vittoria per i consumatori. MasterCard e Visa, come ti aspetteresti, cadono nel campo estatico; entrambe le società hanno immediatamente rilasciato dichiarazioni che elogiano la decisione. D'altra parte, Dan Kelly, presidente della Canadian Federation of Independent Business, ha definito la decisione una grossa perdita per i commercianti canadesi e ha promesso di combattere.
Anche il Consiglio al dettaglio del Canada è rimasto deluso. "I canadesi stanno pagando più di quanto dovrebbero essere al registro a causa di queste alte tasse", ha detto il portavoce del consiglio al dettaglio David Wilkes. "Con un totale di oltre $ 6 miliardi all'anno, queste tasse hanno un effetto negativo sui commercianti e sui consumatori" (CBC News).
La lotta continua
Nel corso del 2013 e del 2014, il CFIB ha continuato a lavorare sul problema delle commissioni elevate di elaborazione delle carte di credito unendosi a Interac per lanciare strumenti per incoraggiare i clienti a utilizzare il debito anziché il credito e facendo pressioni su tutti gli attori del settore e le amministrazioni pubbliche per riduzioni sulle commissioni di elaborazione e miglioramenti nella divulgazione e risoluzione delle controversie.
A novembre 2014 Visa e MasterCard hanno annunciato la prima riduzione delle commissioni interbancarie (in media del 10%), oltre a un blocco di cinque anni. (Si noti che American Express non fa parte dell'accordo.) Nell'aprile 2015, il Codice di condotta per l'industria delle carte di credito e di debito in Canada è stato aggiornato per includere i pagamenti mobili, proteggere le riduzioni delle tariffe e aggiungere un limite di sei mesi alle auto- rinnovi. Le modifiche introdotte nel 2015 includono:
- I commercianti saranno in grado di rinunciare ai loro contratti se il loro processore di pagamento aumenta i tassi o non passa i risparmi da Visa / MasterCard;
- L'intero Codice si applicherà ora ai pagamenti mobili;
- I responsabili del pagamento possono solo rinnovare automaticamente un contratto per un massimo di sei mesi, quindi un numero inferiore di commercianti sarà bloccato in contratti non validi.
Le spese per le transazioni con carta di credito per i commercianti in Canada sono comunque elevate e il Codice non protegge i commercianti dalla sottoscrizione di contratti di elaborazione "cattivi".
Cosa puoi fare come proprietario di una piccola impresa?
Familiarizzare con il Codice di condotta per l'industria delle carte di credito e di debito in Canada. Sia Visa Canada che MasterCard Canada hanno accettato di rispettare questo Codice di condotta volontario introdotto dal Ministro delle Finanze il 17 maggio 2010. Se si dispone di un reclamo relativo a una potenziale violazione, è possibile contattare la Financial Consumer Agency del Canada che determinerà se la società della carta di credito è o meno conforme. Dovresti anche leggere il loro documento Cosa significa il codice per i commercianti?
Puoi anche educare i tuoi clienti sul problema. La maggior parte dei consumatori non si preoccupa molto delle commissioni sulle transazioni con carta di credito e non sa che alcune carte di credito costano molto più per transazione rispetto ad altre. Chiedete ai vostri clienti di prendere in considerazione il pagamento in contanti o con addebito, invece, e informatene sul problema con le carte di credito premium e le maggiori spese di transazione. Il CFIB ha messo insieme una segnaletica per le richieste dei clienti che è possibile scaricare e pubblicare dai propri registratori di cassa.
L'Upshot
Per il momento, se la tua piccola azienda canadese accetta carte di credito, devi accettare qualsiasi carta Visa o MasterCard che il tuo cliente presenti come pagamento, indipendentemente dal fatto che si tratti di una carta premium con commissioni di transazione più elevate o meno e non è consentito aggiungere un sovrapprezzo per aiutare la copertura il costo.